ответственность за нарушение закона о потребительском кредите
Статья 14. Последствия нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа)
Статья 14. Последствия нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа)
ГАРАНТ:
См. комментарии к статье 14 настоящего Федерального закона
1. Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.
2. В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
3. В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа), заключенного на срок менее чем шестьдесят календарных дней, по сроку возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем десять календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами или расторжения договора, уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем десять календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
4. К заемщику не могут быть применены меры ответственности за нарушение сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов, если заемщик соблюдал сроки, указанные в последнем графике платежей по договору потребительского кредита (займа), направленном кредитором заемщику способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).
Ответственность за нарушение закона о потребительском кредите
Статья 14. Последствия нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа)
1. Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.
2. В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
3. В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа), заключенного на срок менее чем шестьдесят календарных дней, по сроку возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем десять календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами или расторжения договора, уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем десять календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
4. К заемщику не могут быть применены меры ответственности за нарушение сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов, если заемщик соблюдал сроки, указанные в последнем графике платежей по договору потребительского кредита (займа), направленном кредитором заемщику способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).
Ответственность за нарушение законодательства о потребительском кредитовании и микрофинансовой деятельности. Разъясняет аппарат прокуратуры области
Разъясняет прокурор отдела по надзору за соблюдением прав предпринимателей С.С. Патраков.
Согласно определению, данному в ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» деятельность юридического лица или индивидуального предпринимателя по предоставлению потребительских займов в денежной форме (кроме займов, предоставляемых работодателем работнику, займов, предоставляемых физическим лицам, являющимся учредителями (участниками) или аффилированными лицами коммерческой организации, предоставляющей заем, займов, предоставляемых брокером клиенту для совершения сделок купли-продажи ценных бумаг, и иных случаев, предусмотренных указанным федеральным законом), является профессиональной деятельностью по предоставлению потребительских займов.
Правом осуществления такой деятельности в силу ст. 4 вышеуказанного закона обладают лишь кредитные организации (банки), а также некредитные финансовые организации в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности.
Организации, не обладающие статусом кредитной организации, микрофинансовой организации, кредитного потребительского кооператива, сельскохозяйственного потребительского кооператива, ломбарда, а также индивидуальные предприниматели не имеют права осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов.
За нарушение данного требования ст. 14.56 КоАП РФ предусмотрена административная ответственность в виде штрафа в размере от двухсот тысяч до пятисот тысяч рублей для юридических, и от двадцати тысяч до пятидесяти тысяч рублей – для должностных лиц.
Отдельно стоит отметить, что микрофинансовой и ломбардной деятельностью в силу действующего законодательства вправе заниматься только юридические лица, сведения о которых внесены Центральным Банком Российской Федерации соответственно в государственный реестр микрофинансовых организаций и государственный реестр ломбардов.
Сведения указанных реестров являются общедоступными и размещены на официальном сайте Банка России в разделе «Реестры субъектов микрофинансирования».
За незаконное использование юридическим лицом в своем наименовании словосочетания «микрофинансовая организация» должностные лица могут быть привлечены к административной ответственности в виде штрафа в размере от двадцати тысяч до пятидесяти тысяч рублей; юридические лица – от ста тысяч до трехсот тысяч рублей.
Нарушения требований законодательства некредитными финансовыми организациями при заключении (исполнении) договорных отношений с потребителями
Управлением за 9 месяцев 2016 года было проведено 13 проверок в отношении некредитных финансовых организаций (ломбардов, микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов).
Нарушения, выявленные Управлением в рамках административных мероприятий:
Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) не отображены в табличной форме, которая является обязательной (нарушение части 12 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите (займе). И, как следствие, договоры не содержат необходимых условий (нарушение пункта 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите (займе).
В индивидуальных условиях договора заемщику не предоставляется возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) (нарушение подпункт 13 пункта 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите (займе).
Нарушения, связанные с включением в договор условий, ущемляющих права потребителей:
1. Условие, предусматривающее следующую очередность зачета платежей, осуществляемых заемщиком в погашение суммы займа:
— в первую очередь – исполнение обязательств по оплате пени;
— во вторую – оплата начисленных процентов за пользование суммой займа;
— в третью – погашение суммы займа.
Указанное условие противоречит части 20 статьи 5 Закона о потребительском кредите (займе), которой установлено, что сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:
1) задолженность по процентам;
2) задолженность по основному долгу;
3) неустойка (штраф, пеня);
5) сумма основного долга за текущий период платежей;
6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).
2. Условие, устанавливающее, что при досрочном исполнении обязательств проценты выплачиваются за весь период, на который был заключен договор (перерасчет процентов не производится).
Указанное условие противоречит части 7 статьи 11 Закона о потребительском кредите (займе), которая устанавливает, что при досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления, исходя из досрочно возвращаемой суммы кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию.
3. Условие, предусматривающее размер ответственности заемщика за нарушение срока возврата суммы займа в размере 1 % от всей суммы задолженности за каждый день просрочки.
Указанное условие противоречит части 21 статьи 5 Закона о потребительском кредите (займе), которая определяет, что размер неустойки (штрафа, пени) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора на сумму кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора проценты на сумму кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, то 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
4. Условие, предусматривающее право займодавца потребовать досрочного возврата суммы займа в случае, если установлен факт предоставления заемщиком недостоверных сведений; ухудшения финансового состояния заемщика; выявления обстоятельств, дающих основание полагать, что заемщик не в состоянии возвратить сумму займа в срок; при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком любого из договорных обязательств, предоставляющее кредитору право в одностороннем порядке изменить проценты по договору, о чем кредитор уведомляет заемщика.
Указанное условие противоречит статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, которая запрещает кредитору расторгнуть (изменить) договор в одностороннем порядке, за исключением случаев прямо предусмотренных законодательством.
6. Условие, устанавливающее подсудность споров по месту нахождения организации, противоречит статье 17 Закона о защите прав потребителей, которая определяет, что иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту нахождения организации, жительства или пребывания истца, заключения или исполнения договора.
Следующая группа нарушений указывает, что значение полной стоимости кредита в договорах превышает рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.
В результате проведенных мероприятий в отношении кредиторов возбуждено 13 дел об административных правонарушениях по части 1 статьи 14.6 (завышение регулируемых государством цен (тарифов, расценок, ставок и тому подобного) на услуги); части 1 статьи 14.8 (за нарушение права потребителя на информацию); части 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (за включение в договор условий, ущемляющих права потребителей). Кредиторы привлечены Управлением к административной ответственности в виде штрафов на общую сумму 89,5 тыс. рублей.
Комментариев: 0
Оставить комментарий
Уважаемые посетители сайта! Здесь Вы можете оставить комментарий к данной статье. Оставить обращение в электронном виде можно заполнив специальную форму в разделе «Прием обращений граждан, общественных объединений и других юридических лиц»
| Версия для печати | Версия для MS Word | Защита прав потребителей |
(c) Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Красноярскому краю, 2006-2021 г. Адрес: 660049, г.Красноярск, ул. Каратанова, д. 21 Тел.: 8 (391) 226-89-50 (многоканальный), 8 (495) 380-28-43 (для звонков из Москвы). Телефон «горячей линии»: 8 (391) 226-89-50, Телефон доверия по вопросам противодействия коррупции: 8 (391) 226-89-93, факс: 8 (391) 226-90-49 Взыскание банком неустойки (штрафа, пени)
Согласно п. 12 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны включать в себя условия об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения. Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойка (штраф, пени) определена как установленная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Несмотря на то что в ГК РФ нормы о неустойке помещены в главу, посвященную способам обеспечения исполнения обязательств, по существу она является мерой гражданско-правовой ответственности. Именно поэтому п.15 ч.4 ст.5 Закона №353-ФЗ условие договора потребительского кредита о неустойке отнесено к группе условий об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита (займа). Из разъяснений, данных в п.73 постановления Пленума Верховного Суда РФ №7 от 24.03.2016г. «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств», следует, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательств, значительно ниже начисленной неустойки. Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложение ареста на денежные средства или иное имущество ответчика сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки. В пункте 75 указанного постановления разъяснено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ). Размер неустойки Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать: — 20% годовых, в случае если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются; Непревышение двадцати процентов годовых размера неустойки подразумевает под собой, что размер неустойки должен быть не более 0,05% за каждый день просрочки платежа (20% годовых /365 дней = 0,05%). — 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются. Иные меры ответственности заемщика законом не предусмотрены. Таким образом, Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов. Например, Индивидуальными условиями договора потребительского кредита установлено, что за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. Данное условие кредитного договора о начислении неустойки на остаток задолженности по основному долгу (а не на остаток просроченной задолженности) противоречит п.21 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите», в связи с чем является ничтожным на основании п.2 ст.168 ГК РФ в части, превышающей установленный законом предельный размер неустойки (20% годовых от суммы просроченной задолженности). В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные ст.395 ГК РФ проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором (ч.4 ст.395 ГК РФ). В соответствии с разъяснениями, данными в п.76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 г. №25 ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст.3, пп.4 и 5 ст.426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п.2 ст.16 Закона РФ от 7.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст.29 ФЗ от 2.12.1990 г. N395-1 «О банках и банковской деятельности»). Согласно пункту 3 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 условие кредитного договора, направленное на прямое или косвенное установление сложных процентов (процентов на проценты), ущемляет установленные законом права потребителя. Взыскание банком неустойки за досрочное погашение кредита В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Так как кредитный договор является разновидностью договора займа, то к отношениям по кредитному договору применяются правила, применяемые к договорам займа. Так, на основании положений ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу в срок и в порядке, которые предусмотренные договором займа. Статьей 315 и п.2 ст.810 ГК РФ предусмотрена возможность досрочного исполнения заемщиком обязательства по кредитному договору. Сумма займа, предоставленного под проценты, потребителю может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. В случае если кредитным договором установлено право потребителя на досрочное погашение кредита, но при этом потребитель должен оплатить неустойку, то такое условие ущемляет права потребителей. Таким образом, анализируя указанные нормы права, есть одно условие досрочного возврата суммы кредита – согласие заимодавца, при этом досрочное погашение кредита не является ненадлежащим исполнением обязательства, поэтому взыскание неустойки является противоправным. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п.1 ст.16 Закона №2300-1). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя у него возникли убытки, то они подлежат возмещению в полном объеме. Способы восстановления нарушенных прав: 1. Разрешение гражданско-правовых споров осуществляется в претензионном и судебном порядке (например, требование о возврате неустойки, удержанной банком за досрочное погашение кредита по договору). 2. Административная ответственность Основанием для привлечения к административной ответственности является нарушение законодательства о защите прав потребителей, выразившееся во включение в кредитный договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя (ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ). К административной ответственности исполнитель может быть привлечен в течение 1 года с момента обнаружения факта совершения административного правонарушения. В целях привлечения исполнителя к административной ответственности за совершение правонарушений, предусмотренных указанными статьями, потребителю рекомендуется обратиться с письменной жалобой в территориальный отдел Управления Роспотребнадзора по Свердловской области.
|
