отличие вклада и накопительного счета тинькофф

Чем накопительный счет лучше вклада и есть ли подвох?

Основная альтернатива банковскому вкладу или депозиту — накопительный счет. Данный продукт принято называть также сберегательным счетом. При схожей структуре оформления и пользования вклад и счет имеют ряд кардинальных отличий.

Что такое накопительный счет?

Единого определения, объясняющего термин, не существует. Накопительный счет — это разновидность депозитного счета, при размещении средств на который клиент (владелец счета) получает прибыль с процентов. В этом отношении можно провести параллель между вкладом и счетом, каждый из которых является банковским продуктом.

Механизм действия счета практически полностью схож с действием вклада. Клиент обращается в кредитную организацию, подает заявление на открытие счета, размещает на нем денежные средства, — после этого банк выплачивает клиенту проценты, указанные в договоре банковского обслуживания. Счет необходим для сохранения и приумножения денег.

Чем вклад отличается от накопительного счета?

Основное отличие заключается в условиях по обоим продуктам. Накопительные счета не имеют срока действия, в отличие от банковских вкладов, которые открываются на определенный срок. Средний срок действия банковского депозита — от 6 месяцев до одного года. Счет открывается без конечной — клиент им пользуется столько времени, сколько потребуется. Остальные отличия:

Низкая процентная ставка — у счетов проценты ниже, чем по вкладам, при этом разница может быть достаточно ощутимой.

Свободное распоряжение средствами — счета можно пополнять, совершать с ними расходные операции, без ограничений, которые предусматриваются по банковским вкладам.

Для открытия вклада требуется минимальная сумма — накопительный счет открывается при любой сумме.

Помимо этого, отличие вклада от накопительного счета заключается в нефиксированной процентной ставке. По вкладам ставка не изменяется с момента заключения договора и до его закрытия. С накопительными счетами кредитные организации используют иную практику — начальная ставка может изменяться банком при условии, что клиент об этом будет заранее предупрежден.

Следовательно, по вкладам клиент не имеет возможности распоряжаться собственными средствами в пределах определенного срока, а при открытии накопительного счета доступны любые операции, без ограничений. В случае досрочного закрытия вклада, клиенту не выплачиваются проценты, предусмотренные договором. Накопительный счет может закрываться в любое время, и это никак не сказывается на его первоначальных условиях. Простыми словами: счет — это бессрочный вклад, с меньшей процентной ставкой, но без каких-либо ограничений в плане пользования собственными средствами.

Кому подойдет накопительный счет?

Определенной категории клиентов, для которых счет является предпочтительнее, чем банковский вклад, — нет. Разница накопительного счета и вклада заключается в доступе к деньгам. К примеру, у человека есть определенная сумма, которую он планирует увеличить за счет банковских процентов. Но разместить сумму на вкладе он не может, так как периодически совершает с деньгами те или иные операции.

Типовая ситуация, при которой клиенты открывают накопительные счета: когда деньги находятся в постоянном обороте, и их нет возможности разместить на вклад. На остаток по накопительному счету банк начисляет проценты, тогда как клиент свободно пользуется деньгами. Продукт подойдет тем, кто хочет приумножить свой капитал, но не терять доступ к распоряжению средствами.

Условия от банков

Услуга ввиду своей востребованности оказывается рядом крупнейших кредитных организаций страны. Условия открытия и пользования счетами могут разниться в зависимости от внутренней политики банка. В целом, как и в случае с банковскими вкладами, разница по рублевым счетам не существенна.

Как открыть накопительный счет в Сбербанке?

В Сбербанке России накопительный счет доступен к открытию в следующих областях: Воронежская, Орловская, Липецкая, Тамбовская, Курская, Белгородская. Жители этих регионов могут открыть счет двумя способами:

В Сбербанк Онлайн — услуга доступна в разделе «Вклады».

Если у клиента есть дебетовая карта Сбербанка, он может войти в систему СБ Онлайн, открыть раздел «Вклады». В списке продуктов следует выбрать «накопительный счет». Далее электронное соглашение — в документе прописываются условия обслуживания по счету. Для того, чтобы счет начал действовать, необходимо пополнить его на любую сумму в той валюте, в которой он открыт. Пополнять баланс можно с дебетовой карты путем онлайн-перевода.

В чем подвох накопительных счетов?

Перед открытием счета клиенты задаются логичным вопросом — какие подводные камни у этого продукта, и насколько целесообразно его открывать. На самом деле речь идет о стандартной банковской услуге, которая оказывается широкому клиентскому кругу. Каких-либо скрытых недостатков у продукта нет. В договоре банковского обслуживания, с которым должен ознакомиться клиент, указаны все ключевые и дополнительные условия по накопительному счету.

При этом в двух кредитных организациях условия могут существенно отличаться, так как единых правил открытия и обслуживания счетов — нет. Далее будут перечислены недостатки счетов, с которыми может столкнуться клиент.

Застрахованы ли накопительные счета в банках?

В соответствии с ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», страхованию подлежат все вклады и счета физических лиц, размещенные в кредитной организации, и по которым на остаток начисляются проценты. Заключение дополнительного договора страхования не требуется.

Сумма предполагаемого возмещения — 1,4 млн рублей. При возникновении страхового случая выплаты по накопительным счетам производятся наравне с выплатами по банковским вкладам.Разницы в данном случае никакой нет.

Будут ли брать налог с накопительного счета?

В силу поправок в налоговое законодательство России от 01.04.2020 года, в отношении процентов по вкладам и счетам физических лиц с 2021 года будет рассчитываться налоговая база. При этом важно понимать, что налогообложению подвергается не сумма, размещенная на счете, а проценты, которые кредитная организация выплачивает по договору банковского обслуживания.

В ст. 214.2 НК РФ указана схема расчета налоговой базы. Здесь же предусматриваются и исключения, когда ставка не начисляется. К примеру, при налогообложении не будут учитываться доходы в виде процентов по счетам и вкладам, которые на дату заключения или продления договора не превышают текущую ставку рефинансирования, умноженную на 5 пунктов.

Как снять деньги с накопительного счета?

Все зависит от банка, в котором оформлена услуга. Некоторые кредитные организации одновременно с открытием счета выпускают на имя клиента дебетовую карту. Далее клиент может управлять счетом через интернет-банк или мобильный банк. Для снятия денег достаточно перевести необходимую сумму со счета на карту. За такие переводы комиссия не взимается. Затем с карты средства снимаются в ближайшем банкомате. Именно такой способ считается наиболее удобным и приемлемым.

Если по каким-то причинам клиент отказывается оформлять дебетовую карту к накопительному счету, то все операции, включая пополнение и снятия, будут им производиться через офисы кредитной организации. Для этого потребуется с паспортом явиться в любое отделение банка, и написать заявление на снятие определенной суммы с накопительного счета.

Источник

Условия и проценты по накопительному счету в Тинькофф Банке в 2021 году

Тинькофф — экосистема, объединяющая самые востребованные финансовые и lifestyle-услуги. Входит в тройку крупнейших российских банков по количеству клиентов. На сегодня пользователей более 13 миллионов. Все услуги в Тинькофф Банке оказываются онлайн. В личном кабинете и мобильном приложении осуществляется контроль и управление счетами, картами, проводятся операции. Заказать карту или открыть счет можно в любое время без посещения офиса. Договор на подпись привозит курьер. Клиентам, проживающим в любых регионах Российской Федерации, карта и договор бесплатно доставляются представителем банка Тинькофф или Почтой России.

Что такое накопительный счет

Открытие накопительного счета обеспечивает его владельцу получение всех преимуществ банковской дебетовой карты и классического вклада. Это бесплатный счет без ограничений по минимальной сумме, срокам, с фиксированной процентной ставкой. Рекомендуется для накоплений на определенные цели. Деньги могут сниматься в любой момент, при этом все начисленные проценты сохраняются.

Условия накопительного счета в Тинькофф Банке

Открыть накопительный счет можно бесплатно в нескольких валютах — рублях, долларах, евро. Условия очень лояльны. Требования к минимальной сумме вклада отсутствуют, максимальная сумма в рублях — 100 млн. Пополнение и снятие бесплатны. Владелец имеет право получить свои средства без ограничений. Круглосуточная служба клиентской поддержки оказывает помощь в режиме 24/7.

Начисление процентов по счетам

Проценты начисляются сразу после зачисления любой суммы с карт Тинькофф. Рассчитываются каждый день с учетом среднемесячного остатка. Перечисляются на накопительный вклад один раз в месяц. День выбирается случайным образом. Для изменения даты перевода процентов рекомендуется обратиться в службу поддержки.

Банк имеет право изменить условия в одностороннем порядке, но предварительно обязательно уведомляет об этом клиентов. Дополнительные соглашения не подписываются.

Операции со счетами

Накопительный счет можно пополнить, получить необходимую сумму или снять всё полностью, включая проценты. Для проведения финансовых операций используются карты, банкоматы или перевод с других вкладов. Внутренние банковские операции проводятся мгновенно и бесплатно. При использовании карт сторонних банков срок обработки может увеличиться до одного дня, размер комиссии зависит от внутренних правил кредитно-финансовой организации, чье оборудование или пластик используется.

Как открыть счет

Корректировки могут быть произведены и после начала работы, клиенту доступна возможность переименовать, указать другую цель накопления. Для этого в списке, рядом с нужным продуктом, размещен значок с карандашом. При работе в мобильном приложении процесс несколько отличается, но в целом аналогичен.

Автопополнение и вывод денег

Для подтверждения операции вводится код, который поступает в сообщении от банка.

Вывод денег оформляется в личном кабинете. Выбираете вклад, карту, на которую средства должны поступить, указываете сумму. Далее снимаете наличные или осуществляете покупки в обычном режиме.

Как снять деньги с накопительного счета и закрыть его

Снять деньги без комиссии проще всего на привязанную карту. Операция выполняется в личном кабинете или в мобильном приложении. Сначала заказывается перевод на пластик, затем через банкомат снимаются наличные. По желанию клиента счет закрывается в любое время без потери процентов. Для закрытия заявка подается онлайн.

Что лучше: вклад или накопительный счет

Вклады обычно используются для далеко идущих целей, накопительные счета — для покупки нужного товара или услуги в ближайшем будущем. В таблице приведены основные отличия банковских продуктов:

Пятьдесят тысяч рублей, тысяча долларов, тысяча евро

От трех месяцев до двух лет с автоматическим продлением

Ставка (процентов в год)

Рубли — 3,5%, доллары — 0,1%, евро — 0,01%

Может меняться, зависит от длительности размещения

Частичное или полное снятие наличных (досрочно)

Разрешено с сохранением процентов

Есть возможность, но проценты не сохраняются

Минимальный остаток при досрочном снятии без закрытия

Должна остаться минимальная сумма депозита

Комиссия при выводе средств

0 — до 500 т. р. в собственных банкоматах, до 100 т. р. в остальных

0 — при своевременном закрытии вклада на всю сумму

Выбирая банковские предложения, изучайте условия договора, принцип начисления процентов, возможность пополнения и досрочного вывода средств. Это позволит найти самый выгодный вариант.

Заключение

Открыть банковский продукт в Тинькофф очень просто. Это можно сделать из дома или из офиса. Обслуживание полностью дистанционное, всё проводится онлайн. Карты и документы привозит банковский сотрудник в любой регион.

Источник

Как пользоваться накопительным счетом в банке Тинькофф?

Банки предлагают клиентам накопительные счета с выгодными ставками и комфортными условиями размещения средств. Это вариация классического банковского счета, предполагающая пополнение и снятие средств без потери процентов. Продукт работает как сейф, копилка или кошелек.

Отличие от вклада и процентов на остаток

Оба банковских продукта доходные, но по содержанию разные. Вклад — это депозит, предполагающий временное изъятие средств из оборота. Накопительный счет в Тинькофф предполагает свободный доступ к деньгам в любой момент.

Есть еще ряд отличий:

Различия между картой с начислением процентов на остаток и накопительным счетом тоже существенные. В первом случае начисления идут при соблюдении ряда условий:

Для накопительного счета таких ограничений не установлено. Проценты капают на любую сумму независимо от того, были ли совершены расходные операции.

При оформлении Tinkoff Black Edition смысл открытия теряется, ибо начисление процентов идет на всю сумму остатку. Разница только в уровне безопасности собственных средств. При хищении или утере пластика велик риск хищения.

Вклады подходят долгосрочным инвесторам, которые рассчитывают получить максимум доходности. И есть уверенность, что деньги в ближайшее время не потребуются. Накопительные счета полезны для временной передержки крупных сумм (на время поиска недвижимости или автомобиля).

За время ожидания они принесут доход. Если 550000 рублей продержать 14 дней, то накапает 1055 рублей. Хватит на компенсацию годового обслуживания карты или оплату СМС-информирования. И клиент избавлен от волокиты с досрочным закрытием вклада.

Интересен такой продукт и тем, кто желает свободно распоряжаться средствами. В «копилку» удобно переводить излишки (свыше 300000 рублей), образовавшиеся на дебетовых картах.

Через каналы дистанционного обслуживания разрешено открыть максимум 12 счетов бесплатно. При посещении единственного офиса в Москве допустимо открыть неограниченное количество, но с комиссией 1000 рублей или 35 у.е. за каждый.

Установлены лимиты по суммам: на одном счету – не более 30 млн рублей. Сумма размещенная на накопительных счетах и вкладах, не может превышать 100 млн рублей или аналог в иностранной валюте.

Условия

Владельцам расчетных карт начисляют 5% годовых в рублях и 0,1% в у.е. Если оформлена хотя бы одна Tinkoff Black Edition, то ставка в рублях увеличивается до 6%. Выплата процентов идет раз в месяц. При досрочном закрытии сумма и проценты поступают на карту.

Если она меньше 100000 рублей, то в тот же день. Если больше, то на следующий. Обычно накопительный счет открывается только в рублях. Но Тинькофф Банк пошел навстречу клиентам и разрешил копить еще в евро и долларах.

При расчете процентов учитывается ежедневный входящий остаток, а не сумма на конец расчетного периода. Если остаток равен 50000, то начислят 8 рублей в день. При остатке 250000 проценты составят 40 рублей. При формировании выписки происходит суммирование ежедневных начислений.

Накопительный счет делится на два вида:

Как открыть

Действующие клиенты-держатели дебетовых карт могут открыть счет самостоятельно в интернет-банке или мобильном приложении. Для этого выбрается вкладка «Новый продукт», делается переход в подраздел «Накопительный счет», настраиваются необходимые параметры и делается пополнение с расчетной карты.

Новым клиентам сначала нужно оформить дебетовую карту, затем пополнить ее (в режиме онлайн, через банкоматы или у партнеров, межбанковским переводом).

Управление

Отслеживать накопления и управлять ими удобно через личный кабинет или мобильное приложение (доступно для устройств на базе iOS и Android). Для этого выбирается нужный накопительный счет и делаются интересующие настройки.

Интернет-банк Тинькофф неоднократно признавался лучшим независимыми экспертами. Каждый месяц приходит СМС-сообщение, информирующее о начисленных процентах. Информация представлена также в ежемесячной выписке.

Пополнение возможно только с дебетовой карты. Для этого необходимо перейти на вкладку «Пополнить» и выбрать источник списания средств. Вывести накопления также можно только на расчетную карту.

При частичном изъятии средств никаких дополнительных действий не требуется. При полном закрытии необходимо выбрать счет, перейти на вкладку «Детали», выбрать карту для перечисления и нажать «Завершить цель».

Плюсы и минусы

Анализ отзывов

Клиенты о продукте отзываются положительно. Проценты и условия по накопительному счету в Тинькофф устраивают. Нравится сочетание преимуществ вклада и классической дебетовой карты и беспрепятственный доступ к собственным средствам.

Импонирует отсутствие ограничений, проценты начисляются на любую сумму. Заявленная процентная ставка честная. Конкуренты предлагают по 7-8%, но только в первые несколько месяцев владения картой или при соблюдении ряда условий. Выплаты идут четко, ошибок в расчетах нет. При возникновении спорных вопросов банк чаще встает на сторону клиента.

Недовольство вызывает периодическое ухудшение условий начисления процентов. С момента запуска продукта (апрель 2015 года) ставки упали на треть. Не устраивает отсутствие информации о накопительном счете на официальном сайте, представлена лишь краткая выдержка с описанием тарифа. Многим клиентам не понятно как открыть накопительный счет в Тинькофф Банке. Узнать подробности можно только после получения дебетовой карты или при звонке в банк. Складывается впечатление, что продукт непрофильный и ему уделяется мало внимания.

Заключение

Предлагается достойную альтернативу классическим вкладам. Накопительный счет в Тинькофф Банке, ставший вариацией вклада до востребования, позволяет не просто копить, но и совершать операции пополнения и изъятия.

Получился удобный, выгодный и функциональный вариант хранения собственных средств. В ряде случаев открытие выгоднее, чем размещение средств на вкладе (минимальная ставка 5% на сумму от 50000 рублей).

По Тинькофф Блэк капает 6% годовых без ограничений с сохранением неограниченного доступа к деньгам. Высокие максимальные лимиты по вкладам и накопительным счетам в Тинькофф позволяют диверсифицировать средства и получать высокую доходность.

Источник

Накопительный счет vs вклад: что удобнее и выгоднее?

Накопительные счета благодаря своим гибким условиям пользуются у россиян все большей популярностью. Разбираемся, чем они отличаются от вкладов и на какие условия по этим продуктам сегодня можно рассчитывать.

По данным Банка России, вкладчики избавляются от длинных, сроком более года, депозитов в рублях. Средства клиентов частично перетекают с вкладов на накопительные счета. Это связано с тем, что из-за нестабильной экономической ситуации людям спокойнее держать деньги в постоянном доступе, тогда как по вкладам такой возможности чаще нет.

Одновременно ставки по вкладам и накопительным счетам сегодня практически сравнялись. Средневзвешенная ставка по рублевым вкладам сроком до года сейчас составляет 4,05% годовых. Ставки по накопительным счетам находятся примерно в том же диапазоне, а у некоторых банков могут быть даже чуть выше.

Разбираемся, в чем разница между этими финансовыми инструментами.

Основные отличия

Деньги и на вкладе, и на накопительном счете застрахованы АСВ на сумму до 1,4 млн рублей.

И вклад, и накопительный счет заточены на хранение денег и получение дохода. Деньги и на вкладе, и на накопительном счете застрахованы АСВ на сумму до 1,4 млн рублей. При этом между этими инструментами есть несколько принципиальных отличий.

Ставка

Важное отличие вклада — в процентной ставке, которая известна заранее на весь срок его действия. По накопительному счету банк может поменять ставку в любой момент в одностороннем порядке.

Пополнение счета

Накопительные счета всегда можно пополнять. Для вкладов такой возможности чаще всего нет. А если это пополняемый вклад, то ставка по нему обычно ниже, чем у классических депозитов.

Снятие средств

На накопительном счете проценты при снятии средств обычно практически не сгорают.

Если досрочно снять деньги с депозита, то клиент либо не получит начисленные проценты, либо получит их по урезанной ставке. На накопительном счете проценты при снятии средств обычно практически не сгорают. Банковские депозиты с возможностью частичного снятия средств чаще всего имеют ставку ниже. Также во вкладах предусмотрен неснижаемый остаток, в накопительных счетах его обычно нет.

Вклад подходит для долгосрочных целей сроком от года — например, если вы копите на приобретение недвижимости. Накопительный счет подойдет для более краткосрочных целей, меньше года. Например, это могут быть накопления на отпуск.

Личный опыт. Можно ли заменить вклад накопительным счетом?

Игорь Д. из Москвы пользуется накопительными счетами уже несколько лет. Сначала это были счета в банке «Связной» (лишен лицензии в 2015 году), который стал пионером в этом сегменте.

В 2012 году Игорь стал клиентом Тинькофф Банка. Когда в этом банке появился аналогичный продукт, он тоже стал им пользоваться. Проценты здесь начисляются на среднемесячную сумму на счете. Сейчас в банке ставка по такому накопительному счету составляет 4%. По сравнению с накопительными счетами в крупных госбанках эта ставка немного выше.

Игорь не любит «морозить» деньги на депозитах годами, поэтому такой формат хранения средств его устраивает. Деньги ему часто нужны в любой момент и в непредсказуемом объеме, поэтому на накопительных счетах он постоянно хранит суммы от миллиона рублей и больше. Однако, если у него появляется сумма, которую он гарантированно не будет использовать в ближайшие год-два, он периодически выбирает классический банковский вклад. Главная причина — по вкладам можно найти ставки выше, чем по накопительным счетам.

С прошлого года Игорь хранит деньги на накопительном вкладе Газпромбанка. У него нет отличий от накопительного счета, только неснижаемый остаток в 15 000 рублей. Ставка составляет 3,7%. Так как это крупный банк, в нем у Игоря хранится более миллиона рублей. На счете в Тинькофф Банке — несколько сот тысяч рублей.

Опыт использования накопительного счета у Игоря был и в Альфа-Банке. Однако система начисления дохода там сложнее. Ставка увеличивается по мере нахождения денег на счете. То есть первые три месяца она может быть одной, еще через какое-то время повышается, потом снова повышается и только после 12 месяцев становится максимальной. Если снять со счета деньги, а потом снова его пополнить, то этот расчет начинается с нуля. Проценты начисляются на минимальную сумму, которая находилась на счете в течение календарного месяца. Если 29 дней у вас на счете было 100 000 рублей, а в последний день месяца оказалось 1 000 рублей, то проценты будут начислены на 1 000 рублей.

В итоге основное удобство накопительного счета для Игоря — это возможность пополнить его и снять деньги, многократно и без ограничений. Главное, считает он, следить за тем, чтобы процент начислялся прозрачно.

Что предлагают банки

Банки.ру изучил предложения на рынке и выяснил, где сегодня можно открыть накопительный счет с высокими ставками.

Для уже действующих клиентов со среднемесячным балансом за июнь 2020 года не менее 150 000 рублей Citibank предлагает открыть накопительный счет со ставкой до 5% годовых в рублях и до 0,01% в долларах США. На счете может находиться максимум 400 000 рублей.

У Локо-Банка есть накопительный счет » Промо» для новых клиентов со ставкой 4,85% на остаток в рублях и 0,5% — в валюте. На таком счете может храниться до 15 000 000 рублей. Проценты начисляются ежедневно.

Как выбрать накопительный счет

При выборе накопительного счета нужно прежде всего обратить внимание на процентную ставку и на условия по ее начислению. На величину ставки может влиять следующее:

Кроме того, счета часто открываются в дополнение к другим банковским продуктам, условия которых тоже могут иметь значение.

Вывод: если вы хотите иметь возможность свободно распоряжаться деньгами и в любой момент иметь к ним доступ, вам подойдет накопительный счет. Если хотите зафиксировать ставку на долгий срок, вам подойдет вклад.

Вам надо по-другому работать с наличкой. Кого прижмут налоговики и банки? Забирайте запись, пожалуй, лучшего вебинара «Клерка»: «Как будут контролировать наличку по 115-ФЗ».

Только сегодня можно забрать запись со скидкой 60%. Программу вебинара смотрите здесь

Источник