отсрочка ипотеки при коронавирусе
Ипотечные каникулы: что изменилось в программе в связи с коронавирусом
Портал «Будущее России. Национальные проекты» выяснил, как воспользоваться помощью для тех, кому нужна передышка из-за ипотечным заемщикам
Российские ипотечные заемщики получили право повторно уйти на каникулы в части ежемесячных платежей по кредитам из-за ситуации с коронавирусом. Портал «Будущее России. Национальные проекты» выяснил, как воспользоваться помощью для тех, кому нужна передышка из-за ипотечным заемщикам.
Изначально закон предоставлял заемщику ипотечные каникулы только один раз. Но после подписания закона о мерах поддержки заемщиков, которые оказались в трудной жизненной ситуации из-за распространения коронавируса, у ипотечников появилась возможность получить дополнительную передышку, рассказал порталу «Будущее России. Национальные проекты» генеральный директор института развития в жилищной сфере ДОМ.РФ Виталий Мутко.
Дополнительные ипотечные каникулы, как и обычные, позволят заемщикам получить право на снижение или отсрочку по оплате ежемесячных платежей сроком до 6 месяцев в случае сложной жизненной ситуации. К ним относятся снижение доходов более чем на 30%, увеличение у заемщиков количества иждивенцев в семье, временная нетрудоспособность или получение инвалидности.
Заемщик может сам выбрать, каким станет размер его ежемесячного платежа в сложной ситуации. Он может снизить его до посильного уровня или вовсе заморозить выплаты на срок каникул. Кредитор же обязан этот выбор принять. При этом банк во время каникул не должен судиться за имущество должника, начислять неустойки или требовать досрочного погашения кредита.
Информация о том, как быть с ипотекой в нынешних условиях, уже активно интересует российских заемщиков, отметили в ДОМ.РФ. Госкомпания организовала специальный раздел про ипотечные каникулы на сайте спроси.дом.рф, а также запустила телефонные консультации по номеру 8-800-700-56-77.
Самозанятость, пенсия и декрет: что изменилось в правилах ипотечных каникул с июля 2021 года
В июле 2021 года заработали поправки, внесенные в закон об ипотечных каникулах. Теперь шестимесячный перерыв в платежах доступен самозанятым, трудной жизненной ситуацией признается в том числе и выход на пенсию, а документы для отсрочки примут и от мамы в декрете.
Вот что изменилось в правилах ипотечных каникул. Заодно напомним, что это вообще за каникулы и как их использовать без согласия банка.
Что такое ипотечные каникулы
Ипотечные каникулы — это льготный период, в течение которого заемщик может не вносить ежемесячные платежи по ипотеке. При этом ему не начисляются дополнительные проценты за это время, нет штрафов и риска потерять жилье из-за долга. Но потом все платежи придется внести, то есть долг не списывается.
Ипотечные каникулы установлены федеральным законом. Они не зависят от мнения банка. Если заемщик оказался в сложной жизненной ситуации, он может просто уведомить кредитора, что берет каникулы. Если все условия каникул соблюдены, банк не имеет права отказать в предоставлении отсрочки — его просто ставят перед фактом.
Закон о льготном периоде для платежей по ипотеке действует с 2019 года. Он никак не связан с коронавирусом. В период пандемии вводили временные кредитные каникулы, но это не то же самое — они не заменяли и не отменяли ипотечные. Кредитные каникулы по потребительским кредитам давно закончились, а ипотечные действуют и сейчас.
Если вы раньше пользовались кредитными каникулами, ничто не мешает взять еще и ипотечные. Правда, только один раз по одному договору.
Вот общие условия для ипотечных каникул:
Как победить выгорание
Кто может взять ипотечные каникулы
Ипотечные каникулы может взять заемщик, который оказался в сложной жизненной ситуации. Перечень таких обстоятельств установлен законом. Сложности нужно подтверждать документами — список тоже есть в законе, банки на него не влияют.
Сложные жизненные ситуации для льготного периода по ипотеке
| Ситуация | Подтверждающие документы |
|---|---|
| Заемщик зарегистрировался как безработный. То есть нужно официально стоять на бирже труда | Выписка из регистра безработных, чтобы подтвердить учет в службе занятости |
| Заемщика признали инвалидом первой или второй группы | Справка об инвалидности |
| Заемщик на больничном больше двух месяцев подряд | Листок нетрудоспособности |
| Доход за два предыдущих месяца снизился более чем на 30%. Сравнивать будут со средним доходом за последние 12 месяцев. При этом размер выплат по ипотеке по графику на полгода вперед должен превышать 50% от среднего дохода за два предыдущих месяца | Справка о доходах, справка о доходах по налогу на профессиональный доход, книга учета доходов и расходов по утвержденной форме |
| У заемщика стало больше иждивенцев: несовершеннолетних детей, инвалидов первой и второй группы, родственников под опекой. Сравнивать будут с количеством иждивенцев на день заключения договора. При этом одновременно доход должен снизиться более чем на 20% за два месяца до месяца обращения, а размер платежей по графику на полгода должен составить больше 40% от этого снизившегося дохода | Свидетельство о рождении, свидетельство об усыновлении, акт органа опеки и попечительства о назначении опекуна или попечителя, справка об инвалидности (в случае признания члена семьи инвалидом первой или второй группы), справка о доходах, справка о доходах по налогу на профессиональный доход, книга учета доходов и расходов по утвержденной форме |
| Прекратился трудовой договор или служебный контракт при назначении страховой пенсии по старости | Трудовая книжка или сведения о трудовой деятельности |
Что изменилось в 2021 году
Проверка недвижимости. Ипотечные каникулы можно получить только по ипотеке на единственное жилье. Наличие другого жилья проверяется по выписке из ЕГРН. Теперь уточнили, что учитываются объекты недвижимости во всех регионах России. Выглядит логично, но раньше в законе такого уточнения не было — это сбивало с толку.
Дополнительно можно иметь долю в общей собственности, но только если ее размер не превышает норму предоставления.
Документы для пенсионеров. Работники, которые вышли на пенсию, должны подтвердить свою жизненную ситуацию трудовой книжкой или сведениями о трудовой деятельности — так называемой электронной трудовой.
Документы для ИП. У предпринимателей тоже была проблема с подтверждением снижения дохода. Теперь их документы тоже официально добавили в закон. ИП может предъявить книгу учета доходов и расходов — за текущий и предыдущий год. Или за текущий и предшествующий тому году, когда увеличилось количество иждивенцев. Если у ИП несколько видов деятельности, книгу учета нужно представить по каждому из них.
Документы в декрете. Если заемщик находится в отпуске по уходу за ребенком, то снижение дохода одновременно с увеличением количества иждивенцев можно подтвердить справкой о зарплате вместе с документами, которые подтвердят декрет.
Причины отказа. Заемщик направляет кредитору требование о предоставлении каникул, а в ответ получает уведомление: требование удовлетворено или в нем отказано. Теперь банк должен будет не только сообщить об отказе, но и указать причину. Будет легче понять, что не так, и исправить недочеты в новом требовании.
Если снизился доход
Льготный период можно использовать, если у заемщика снизился доход.
Вот как это считать:
Итак, право на льготный период при снижении дохода возникает, если одновременно:
(СД2 − СД1) / СД2 ≥ 0,3;
ПК / СД1 ≥ 0,5.
В этом случае можно обращаться с требованием о предоставлении льготного периода.
Если увеличилось количество иждивенцев
Это отдельное основание для льготного периода. Например, в семье заемщика родился ребенок или пришлось оформить попечительство над родителем-инвалидом. В этом случае тоже должно быть снижение дохода, но его считают уже по другим правилам.
Вот как определяются условия:
Обобщим денежные условия для каникул с учетом новых иждивенцев:
(СД2 − СД1) / СД2 ≥ 0,2;
ПК / СД1 ≥ 0,4.
Обратите внимание: для случая с иждивенцами коэффициенты не такие, как для обычного снижения дохода.
Если вышли на пенсию
При увольнении из-за выхода на пенсию теперь тоже можно использовать ипотечные каникулы. При этом нет требований о снижении дохода. Сам факт увольнения — это уже сложная жизненная ситуация. Достаточно предъявить выписку из трудовой книжки — и можно полгода не платить за ипотеку.
Даже если пенсия по размеру не сильно меньше зарплаты и есть другой доход, например от самозанятости, — условие для каникул все равно соблюдается. Хотя раньше его в законе вообще не было.
Как обратиться за ипотечными каникулами
Если убедились, что все условия соблюдаются, отправьте в банк требование о предоставлении льготного периода. Форму можно взять у банка. Иногда она доступна даже для заполнения онлайн, в личном кабинете.
В требовании нужно указать, какой вариант для льготного периода вы выбираете:
Срок каникул тоже выбирает заемщик — не более 6 месяцев. Льготный период можно досрочно завершить по своему желанию, а вот продлить указанный в требовании уже не получится. Поэтому лучше брать максимальный — на полгода.
Начало льготного периода определяется по выбору заемщика, но должно быть в пределах двух месяцев после обращения с требованием. Например, если направить требование 1 августа, льготный период должен начаться не позже 1 октября.
Госпошлины и комиссий за оформление льготного периода не будет.
Банк рассмотрит требование, проверит документы и пришлет ответ: льготный период предоставлен или в нем отказано по таким-то причинам. Максимальный срок ответа — 10 рабочих дней. Если от банка ничего не пришло, считается, что каникулы предоставлены.
Если не направить требование, ипотечных каникул не будет. Автоматически они не предоставляются. Подогнать просроченные платежи под льготный период задним числом тоже нельзя, даже если уже тогда была сложная ситуация и есть документы. Пока нет решения о предоставлении льготного периода, нужно вносить платежи как обычно — по первоначальному графику.
Как погашать ипотеку с учетом льготного периода
В течение льготного периода ничего платить не нужно. Или можно вносить тот платеж, что указали с учетом уменьшения.
После окончания льготного периода нужно вносить платежи по обычному графику, они не увеличатся. Когда закончится срок выплат по обычному графику, нужно будет внести отсроченные платежи. Обновленный график с учетом продления срока выплат должен подготовить банк.
Никаких дополнительных процентов или штрафов из-за отсрочки в рамках каникул быть не должно.
Кредитная история из-за отсрочки не ухудшится, но сведения о предоставлении каникул там появятся.
Если условия для каникул не соблюдаются
Тогда придется искать другие варианты: например, можно обратиться в банк с просьбой о реструктуризации или отсрочке платежей. Бесплатной и по требованию, как с каникулами, она уже не будет, но переждать сложный период без рисков получить штраф или потерять жилье поможет.
Еще есть рефинансирование — ставку можно снизить по льготной программе. Например, в рамках семейной ипотеки на новостройки.
Ипотечные каникулы: как банки помогут пострадавшим заемщикам
Россияне могут столкнуться с временной нетрудоспособностью из-за коронавирусной инфекции, уйти в неоплачиваемый отпуск или потерять работу из-за кризиса. Банк России рекомендовал кредитным организациям предоставить ипотечные каникулы заемщикам, заболевшим коронавирусом.
Рассказываем, как получить отсрочку по кредиту, если вы заболели или потеряли работу из-за коронавируса.
Видео: ЦБ рекомендовал банкам предоставить заразившимся ипотечные каникулы
Новые меры поддержки из-за пандемии
Банк России рекомендовал кредитным организациям реструктуризовать кредиты, не взимать пени и штрафы, предоставить ипотечные каникулы заемщикам, заболевшим коронавирусом. Регулятор также рекомендовал не обращать взысканий на заложенную недвижимость вплоть до 30 сентября 2020 года, если это единственное жилье ипотечника.
О готовности предоставить ипотечные каникулы или реструктуризовать задолженности по кредитам пострадавшим от коронавируса уже заявили в ВТБ, Сбербанке, Промсвязьбанке, банке «Открытие» и ряде других кредитных организаций. Банки готовы индивидуально рассмотреть жизненные ситуации заемщиков, у которых диагностирован коронавирус.
Например, ВТБ предлагает заемщикам отсрочку платежей по кредиту и процентам на срок до трех месяцев. Эти меры в банке распространяются на оказавшихся на больничном из-за пандемии коронавируса, попавших на карантин и понесших финансовые потери из-за неоплачиваемого отпуска.
В Сбербанке отметили, что готовы рассмотреть проблемы не только заболевших, но и заемщиков, у которых возникла сложная финансовая ситуация в связи с карантином на предприятии.
Пострадавшим из-за коронавируса заемщикам необходимо обратиться в свой ипотечный банк и предоставить больничный, подтверждение нахождения на карантине и другие документы, которые могут доказать временную нетрудоспособность или финансовые проблемы, связанные с распространением COVID-19. Банки обещают рассмотреть такие случаи индивидуально. Сегодня большинство банков предоставляют возможность подавать заявки онлайн, без посещения офиса.
Примерное заявление о предоставлении ипотечных каникул
Помимо новых мер поддержки заемщиков из-за распространения коронавируса, в России действует закон об ипотечных каникулах. Он вступил в силу в июле 2019 года и должен помочь заемщикам, которые оказались в трудной финансовой ситуации и испытывают сложности с выплатой долга и процентов по ипотеке. Такие меры позволят ипотечнику снизить текущую финансовую нагрузку в сложный период, восстановить кредитоспособность и при этом не лишиться недвижимости.
Согласно закону, ипотечнику, попавшему в трудную ситуацию, кредитные организации должны предоставить отсрочку по выплате долга и процентов по жилищному кредиту. Максимальный срок действия льготной отсрочки составляет полгода. По закону, можно воспользоваться одной из двух видов льгот — отсрочкой, либо сокращением размера платежей. Для этого заемщику нужно реально оценить всю сложность ситуации.
Кому дадут каникулы
Ипотечные каникулы дадут, если ипотечник сможет подтвердить документами, что действительно оказался в трудной жизненной ситуации. В законе есть пять критериев такой ситуации. Согласно этим критериям, льготы по выплатам ипотеки могут получить официально безработные, получившие инвалидность I или II группы, а также оказавшиеся нетрудоспособными на срок более двух месяцев. Каникулами могут воспользоваться заемщики, у которых доход снизился на 30%, а размер ежемесячных платежей стал превышать 50% от среднемесячного дохода. Также льготы получат ипотечники, у которых в семье выросло число лиц на иждивении, в результате чего совокупный доход семьи заемщика снизился на 20%, а выплаты по ипотеке в итоге превысили 40% от среднемесячного дохода.
Еще одно важное условие — залоговая квартира должна быть единственным жильем, а размер ипотечного кредита не превышает 15 млн руб. Закон ограничивает количество предоставляемых каникул — льготой можно воспользоваться один раз в жизни в отношении одного кредита. Действие закона распространяется на ранее выданные ипотечные договоры независимо от срока их оформления.
Как получить льготную отсрочку
Главное — все документально подтвердить для кредитной организации. По закону, банк не может отказать в предоставлении льготы, а также требовать дополнительные документы, которые не указаны в законе об ипотечных каникулах. В заявлении проблемный заемщик должен выбрать опцию — сокращение или отсрочка платежей. Если ипотечник хочет сократить размер ежемесячных выплат, то он должен указать их размер и дату окончания каникул. Документы рассматриваются в течение пяти дней, и если все в порядке, то банк предоставит каникулы.
После восстановления кредитоспособности заемщик может вернуться к выплате платежей раньше срока окончания каникул. Для этого нужно написать соответствующее заявление. После каникул размер переплаты по кредиту вырастет, а срок погашения увеличится, так как во время действия льготной отсрочки по платежам проценты продолжат начислять, а тело кредита в этот период не гасится.
Сегодня ипотечные каникулы могут получить только официально трудоустроенные граждане, подтвердившие доход по форме 2-НДФЛ. Однако в январе 2020 года в Госдуму был внесен законопроект, который позволит воспользоваться льготой по выплате кредита предпринимателям и самозанятым.
На последнем заседании Банк России не стал повышать ключевую ставку в сложной ситуации с обвалом рубля и цен на нефть. Некоторые банки заверили, что сохранят ставки по ипотечным кредитам, другие уже оценили риски и начали поднимать ставки по жилищным кредитам.
Что делать с ипотекой в период коронавируса?
Хронология событий
Сегодня коллекторы и банки уже фиксируют появление должников, которые отказываются платить, ссылаясь на коронавирус. Например, в Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) рассказывают, что пока такую причину в качестве аргумента приводят лишь в 1% случаев. Тем не менее, тенденция есть и продолжает развиваться. Эксперты связывают это с тем, что люди «боятся выходить на улицу» и держат себя в самоизоляции. Однако, ссылаясь на сложную жизненную ситуацию, еще никто из должников не предоставил никакого доказательства, говорят коллекторы.
Поэтому Президент предложил в частности ввести каникулы не только по ипотечным кредитам, но и потребительским, если доход человека в месяц сократился более чем на 30%. Главное, советуют эксперты, не скрываться, обратиться в свой банк первым, а не ждать, когда позвонят или постучат в дверь.
На сегодняшний день у заемщиков два варианта для решения проблемы:
Есть и другие варианты изменения условий, например, выплата только процентов или только основного долга в течение определенного периода.
На сегодняшний день уже несколько федеральных банков объявили о мерах поддержки заемщиков. Так Сбербанк РФ предоставит пострадавшим от коронавируса клиентам кредитные каникулы на срок до 6 месяцев без начисления неустоек и штрафов. Речь идет о клиентах, которые пострадали от коронавируса COVID-19, заболели или находятся на вынужденном карантине. Для получения отсрочки необходимо подать заявление на сайте банка. Приходить не нужно.
Банк ВТБ с 31 марта начинает свою программу помощи. По ее условиям все заемщики, которые ушли на больничный в результате заражения COVID-19, смогут получить отсрочку платежа по кредитам наличными и ипотеке на срок до 3-х месяцев. Все подтверждающие документы (больничные листы) будут приниматься банком дистанционно, через контакт-центр. По факту обращения клиента и после получения необходимых документов услуга активируется автоматически.
Другим заемщикам, которые понесли финансовые потери в результате распространения пандемии, ВТБ предлагает программы реструктуризации кредитов. Они включают в себя отсрочку платежа, изменение срока кредита, снижение ставки — решение по каждому обращению будет принято банком в индивидуальном порядке.
Банк «Открытие» также предусмотрел кредитные каникулы на срок до 3-х месяцев. В течение этого времени заемщик будет полностью освобожден от уплаты ежемесячного платежа по ипотеке или потребительскому кредиту. Кредитными каникулами смогут воспользоваться клиенты, имеющие больничный лист сроком 10 и более дней или документальное подтверждение падения дохода более чем на 30%. Новая программа поддержки стартует 1 апреля 2020 года. Более подробная информация об условиях программы и процессе подачи заявления появится в указанную дату в каналах дистанционного обслуживания.
«Альфа-Банк» тоже предоставит отсрочку по кредитам на срок от месяца до двух для клиентов, которые из-за пандемии утратили возможность платить по счетам. Причем речь идет не только о заболевании коронавирусом, но и об увольнении с работы, утрате побочного дохода или уходе в неоплачиваемый отпуск и на карантин. Также до двух месяцев можно будет не выплачивать задолженность по кредитной карте, но с условием ежемесячного погашения процентов. Программа начнет действовать в середине апреля.
Как получить «каникулы»?
Банки уже отмечают, что начали поступать первые обращения, которые будут рассматриваться в индивидуальном порядке на протяжении 10 дней после начала действия программ и поступления заявки.
На данный момент форму заявки уже можно посмотреть на сайте Сбербанка, там же указан список документов, которые нужно предоставить. Анкета включает в себя следующие пункты: ФИО, паспортные данные, место получения кредита. Дальше следует указать ваши кредитные обязательства и основания для получения каникул или реструктуризации. После чего загрузить сканкопии документов. Имейте в виду, все справки действуют только 30 дней:
Что касается коронавируса, нужно предоставить:
Центр информационной поддержки заемщиков
В заключение стоит сказать, что ипотечная компания «Дом.рф» открыла центр информационной поддержки ипотечных заемщиков, оказавшихся в сложной жизненной ситуации из-за пандемии коронавируса и по другим причинам.
Граждане могут позвонить по бесплатному номеру 8 800 700 56 77. А также консультацию можно получить на сайте Спроси.дом.рф. Интересующие вопросы задаются через форму «вопрос-ответ». Там же можно скачать заявление на предоставление одной из мер поддержки.
Кому положена отсрочка по кредитам и ипотеке из-за коронавируса?
По словам президента, человек имеет право приостановить обслуживание кредита и пролонгировать его без каких-либо санкций, если его доходы упали на 30% и более. Для того чтобы получить отсрочку выплат, нужно предоставить банку доказательства того, что доход действительно сократился.
Предложение Владимира Путина прокомменттировал глава банка ВТБ Андрей Костин:
Сейчас трудно сказать, каким образом мы конкретно будем высчитывать, но понятно, вектор задан, и мы будем работать с населением, безусловно, применяя вот этот базовый подход. Что касается индивидуальных предпринимателей, малого среднего бизнеса, примерно будет такой же подход. Плюс государство обеспечивает дополнительные меры поддержки, в частности субсидии на кредитование. Будем работать в этой области с широким кругом наших клиентов, как в рознице, так и в малом, среднем бизнесе.
В Госдуме считают, что кредитные каникулы выгодны банкам. Об этом журналистам заявил глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.
Для банков это тоже хорошо — качество кредита не ухудшается, не надо доначислять резервы, спокойно можно работать с клиентом. В противном случае для банков работа с просрочкой была бы головная боль. Если человек не платит, надо ставить на просрочку, значит, коллекторы, дисконты, дисконт очень большой по таким кредитам. Я считаю, что для банков такое предложение тоже выгодно, — приводит его слова Finmarket.ru.
Аксаков отметил, что ранее банки высказывали опасения, что закон об ипотечных каникулах вызовет наплыв желающих воспользоваться отсрочкой, однако этого не произошло. Парламентарий предполагает, что так же будет и в случае с кредитными каникулами, ведь отсрочка платежа не означает его отмены, и кредит в любом случае придется гасить, и чем быстрее, тем лучше.
Ранее Центробанк России рекомендовал кредитным организациям реструктурировать задолженность, не назначать пени и штрафы по кредитам, выделенным заемщикам — физическим лицам, в случае предоставления заявления и официального подтверждения о наличии коронавирусной инфекции у такого заемщика.