отношение к деньгам в разных странах
Не ставят на карту: почему европейцы по-прежнему предпочитают наличные деньги
Доля наличных денег на рынке основных платёжных инструментов в Евросоюзе составляет свыше 50%. Согласно последним данным Евроцентробанка (ЕЦБ), европейцы в 79% случаев используют монеты и банкноты для оплаты в магазинах и ресторанах, 19% транзакций совершается с помощью банковских карт. На оставшиеся 2% приходятся другие платёжные инструменты.
Больше всего наличный расчёт предпочитают жители Германии, Австрии и Словении, где на его долю пришлось свыше 80% транзакций. Меньше всего бумажными деньгами при оплате пользуются в Нидерландах, Эстонии и Финляндии (доля в количестве транзакций — от 45 до 54%). Безналичная оплата пользуется наибольшей популярностью в странах Северной Европы.
Любопытно, что существует и половозрастная разница в предпочтениях оплаты покупок и услуг. Так, мужчины используют наличные чаще, чем женщины. При этом люди в возрасте старше 40 лет тратят «бумагу» больше молодёжи.
«Использование наличных денег широко распространено в большинстве стран зоны евро. Это, похоже, бросает вызов восприятию того, что наличные деньги быстро заменяются безналичными средствами платежа», — утверждают эксперты ЕЦБ в своём последнем исследовании.
Европейцы с помощью банковской карты предпочитают оплачивать лишь крупные покупки. Наличные чаще идут в ход при совершении мелких трат: почти две трети транзакций в 2016 году были ниже ценового уровня в €15. Такие покупки совершались в супермаркетах и на рынках, а также в ресторанах, барах и кафе. Только 8% всех транзакций в ЕС превышают отметку €50.
Банкноты вместо вклада
Любопытно, что жители Евросоюза используют наличные не только как платёжное средство, но и для сохранения сбережений. Почти четверть европейцев держат деньги дома как страховой резерв, подтверждают в ЕЦБ.
Больше всех копят на чёрный день в Литве и Словакии (37 и 40% соответственно), меньше всего — в Бельгии (19%) и Франции (15%).
Примечательно, что жители Греции на фоне банковского кризиса не оказались запасливыми: о резерве из наличности сообщили только 22% опрошенных специалистами ЕЦБ.
«Вероятно, дело в рисках домохозяйств при накоплении и хранении сбережений. Словакия не переживала массовых шоков в связи с кризисом, тогда как Греция столкнулась с массовыми беспорядками. Очевидно, что разница обстоятельств диктует жителям разных стран различные модели поведения», — пояснил RT главный экономист Евразийского банка развития (ЕАБР) Ярослав Лисоволик.
Финансовые скептики
Еврокомиссия улучшила прогнозы роста ВВП еврозоны на 2017 и 2018 годы по сравнению с весенними оценками — до 2,2% с 1,7% и до 2,1% с 1,8% соответственно. Однако жители Евросоюза всё же сохраняют скептицизм в отношении банковской сферы и выбирают высокую ликвидность наличных денег вместо стабильности депозитов, отметил в разговоре с RT генеральный директор ИК Cresco Finance Михаил Аленушкин.
«При нестабильных ценах на золото наличные деньги вновь становятся популярными среди инвесторов. Отсюда и предпочтение граждан в хранении наличных средств дома. Ещё один немаловажный фактор — это близкие к нулю ставки по депозитам в банках ЕС», — рассказал эксперт.
По его словам, также европейцы опасаются кибератак на банковскую систему. Он подчеркнул, что на континенте в целом имеют заметную долю скепсиса по отношению к политике ЕЦБ и Евросоюза.
Опрошенные RT эксперты подчёркивают непривлекательность доходности европейских банковских депозитов. В зависимости от страны ставки, как правило, колеблются от 0,5 до 2% годовых, уточнил RT аналитик ГК «Финам» Сергей Дроздов.
«Далеко не все европейцы умеют заниматься инвестированием, а без этих усилий простой банковский вклад будет приносить убытки. При отрицательной депозитной ставке ЕЦБ европейцы часто вынуждены оплачивать содержание счёта в банке, а не получать на него проценты. Соответственно, если банковский вклад приносит убытки, наличные в домашнем сейфе как минимум не просят платы за проживание в этом сейфе», — пояснил RT аналитик «Открытие Брокер» Андрей Кочетков.
Десять лет ожидания
Денежно-кредитная политика ЕЦБ в первую очередь ориентирована на крупные банки и концерны, чем на простого гражданина, отмечает Сергей Дроздов. По мнению Лисоволика, в среднесрочной перспективе доля безналичных платежей в странах Евросоюза будет увеличиваться.
«Борьба с теневым сектором экономики сейчас очень актуальна для ряда стран Евросоюза, в частности Польши, поэтому стоит ожидать импульсов к развитию безналичных платежей со стороны банков и регуляторов этих стран», — утверждает Лисоволик.
По его мнению, влияние на ситуацию окажет не только технологическое развитие отрасли, но и конкуренция банков — те из них, кто не успеет перевести транзакции в безналичную форму, потеряют поток клиентов. Однако банковские платёжные системы пока не могут покрыть всё разнообразие человеческих экономических отношений, уверен Кочетков.
«Полный переход на электронные безналичные платежи предполагает 100-процентное покрытие платёжными терминалами и беспроводными сетями, что представляется весьма затруднительным. Возможно, что в далёком будущем, когда сети связи и компьютерная техника перейдут на качественно новый уровень, люди смогут отказаться от наличных денег. Но в ближайшие пять или десять лет это возможно сделать лишь командно-административным способом. И это не гарантирует, что такой переход будет гладким», — резюмировал он.
Финансовые приметы разных стран и народов
Мы в России стараемся вставать с той ноги, обходим третьей стороной черных кошек, не сидим на углу и не свистим в доме, чтобы у нас всегда водились деньги.
Наш эксперт узнал, какие денежные приметы есть у жителей других стран: трубочисты, горбуны, длинные макароны — вы удивитесь, во что только ни верят люди.
Англия
Жители Англии многие свои приметы связывают с погодными условиями. Например, англичанин никогда не раскроет в доме зонт, чтобы не лишиться денег. К животным у них тоже особое отношение: англичане расстраиваются, увидев сороку, потому что это приведет к потере денег. Зато если на пороге дома они увидят чужую кошку, то радуются, ведь это, наоборот, к деньгам.
Америка
Свой первый заработанный доллар американцы сохраняют на всю оставшуюся жизнь. Считается, что он приносит достаток и удачу, и напоминает, какими усилиями он был заработан.
Германия
Даже рациональные немцы верят в денежные приметы. Встретить на улице в Германии трубочиста и пожать ему руку — удача на уровне выигрыша в крупной лотерее. Немцы искренне верят, что после таких рукопожатий их будет ожидать богатство. А вот если за окном дома в Германии ласточка совьет гнездо, то не видать жителям этого дома достатка как своих ушей.
Греция
Греки любят дарить финансовую удачу друг другу: подкидывают монетки под коврик в новую машину приятеля, кладут деньги в кроватки новорожденных, чтобы тем всю жизнь сопутствовал успех.
Испания
Примет в Испании не так много, но те, что есть, довольно необычны. Например, встреча с горбуном в канун Рождества — к деньгам на весь следующий год. Правда, вероятность у этой встречи примерно такая же, как и у встречи с трубочистом.
Италия
В Италии живут одни из самых суеверных людей. Они трепетно относятся к соблюдению всех примет, но самое страшное для итальянцев — пролить хоть каплю подсолнечного или оливкового масла. Для них вместе с этим маслом утекает и всё их богатство.
Канада
Купюра, о которой мечтает каждый канадец, называется «голова дьявола». По легенде, она приносит владельцу не только удачу, но и кучу денег. На ней изображена королева Елизавета, в прическе которой можно разглядеть облик самого дьявола. Банк, который выпускал эту купюру, быстро заметил ошибку и наладил выпуск долларов с исправленной картинкой. В обращении таких «дьявольских» купюр осталось совсем немного, а значит, и шансы разбогатеть тают на глазах.
Китай
Еще один суеверный народ — китайцы. Каких только примет у них нет: случайно встретить корову, которая в Китае олицетворяет изобилие и деньги — к прибыли; перекусить длинную макаронину — к разорению. Макароны для китайцев — символ процветания и денег.
Самый главный их оберег — 3 связанных между собой красной нитью юаня: по поверьям, они защищают от недобрых завистников и приносят в жизнь удачу и деньги.
Япония
Будьте спокойны, если в Японии вдруг выроните кошелек на улице: его никто не заберет. Поднять и оставить себе найденный кошелек для японца — значит навлечь на свою голову большие несчастья и разорения.
Приметы для всех
Есть приметы, в которые верят жители сразу многих стран. Например, каждый будет рад, найдя четырехлистный клевер или пятилистник сирени. Это обеспечит нашедшему финансовую удачу.
Передавать деньги из рук в руки также считается плохой приметой по всему миру. Именно поэтому продавцы в магазинах отдают сдачу не в руку, а на специальное блюдце. Кассиры, возможно сами того не осознавая, заботятся о том, чтобы мы жили безбедно.
Немецкая осторожность и английская любовь к лотереям. Как в разных странах относятся к деньгам и инвестициям
Отношение к деньгам меняется от страны к стране: это зависит от культуры, благосостояния, уровня образованности населения. В этом материале рассмотрим несколько стран — Германию, Великобританию, США и Россию — и разберёмся, как инвестируют и экономят деньги в разных уголках земли.
Отдельно остановимся на инвестиционных и финансовых советниках — как правило, уровень общей инвестиционной культуры в государстве можно легко понять по тому, насколько часто жители обращаются за помощью экспертов.
Советник — это как врач, но из мира финансов. К нему также нужно записаться на приём, он выслушает симптомы и пропишет “лечение” — составит инвестиционный план, подскажет, как снизить налоги или разберётся с личными финансами.
У врачей есть разделение по специальностям: ЛОР лечит горло, а кардиолог — сердце. Советники тоже бывают разными: инвестиционными, финансовыми, налоговыми и страховыми. К какому из них идти — зависит от того, что вас беспокоит.
Советники нужны, если вы хотите накопить на пенсию, отложить на образование детей, начать инвестировать, разобраться с долгами или получать пассивный доход.
Начнём с того, как оценивают понятие финансового благополучия в богатых и бедных странах:
Отличается и отношение к заработку. Например, в Индии с сильной культурой суеверия 72% респондентов отметили, что финансовый успех напрямую связан с удачей. А в западных странах — США, Канада, Австралия — успех, наоборот, связывают с тяжёлой работой и профессионализмом.
Наконец, найти отличия можно даже в умении тратить и сберегать — жители каких-то стран не занимаются своими деньгами и не «дружат» с финансовой грамотностью, тогда как в других странах они пользуются услугами финансовых советников, инвестируют и откладывают деньги.
Дальше мы рассмотрим на конкретных странах, как их жители относятся к деньгам.
Когда речь идёт о Германии, первое, что бросается в глаза — её аскетизм: немцы, как и жители стран третьего мира, ничего особенно в финансовом плане не хотят. Для них высшая ценность — чтобы было, что съесть и где жить. А остальное наладится.
Отсюда и невысокое стремление к инвестициям, к распоряжению своими финансами — в 2016 году в фондовый рынок вкладывались только 10% жителей Германии. Зато в Эстонии в том же году покупали ценные бумаги почти 50% жителей.
Если уж немцы и начинают что-то делать с деньгами, то делают они это тоже по-немецки — покупают крайне консервативные инструменты. Например, в 2019 году объем банковских вкладов жителей Германии составил только €2,5 трлн, а в акции они вложили меньше €700 млрд.
Немецкие инвесторы — как и большинство инвесторов из ЕС — очень часто обращаются за помощью финансовых консультантов. Недавние опросы показали, что 80% трейдеров из Германии получают профессиональную помощь от советников.
Чтобы регулировать такой большой рынок, законодательство должно быть очень строгим: германский закон требует от советников предоставлять всю информацию об активах, которые они предлагают, и предупреждать инвестора, если они работают в какой-то заинтересованной организации.
Кроме того, в стране есть единая база данных инвестиционных консультантов — туда заносят только самых квалифицированных специалистов, у которых есть лицензия от Федерального финансового надзора.
Великобритания отличается от других стран: здесь есть развитая финансовая культура, но, вместе с тем, низкая финграмотность у бедных слоёв населения. Получается так: с одной стороны, 75% подрастающего поколения Z знают об инвестициях и готовы вкладываться в фондовый рынок, а с другой стороны — 46% англичан каждый месяц покупают лотерейные билеты и искренне надеются победить.
Сейчас количество частных инвесторов на фондовом рынке Великобритании растёт: в него вкладываются уже 17-18% населения — но это все равно сильно меньше, чем 54% в США, поэтому эксперты ждут резкого притока частных инвесторов.
Великобритания ничем не отличается от западных рынков: советники здесь есть, и их услугами активно пользуются больше 70% инвесторов. Регулирование в стране очень жёсткое: после нескольких скандалов в 80-х Великобритания установила строгие рамки для деятельности советников.
В Великобритании есть два типа советников — независимые и restricted (буквально — ограниченные в правах). Первые не работают ни на какую организацию и могут консультировать по всем вопросам. Вторые — restricted — сталкиваются с конфликтом интересов, поэтому им разрешено предлагать только определённый набор решений, их предложения не являются оформленной инвестиционной рекомендацией.
США — страна эталонного капитализма: акциями владеет больше половины населения, все американцы связывают финансовый успех с умениями, знаниями и талантами конкретного человека (только 17% думают, что тут замешана удача).
Американская инвестиционная «мечта» — накопить на достойную пенсию (87% инвесторов): для этого они часто покупают акции самостоятельно (28%) или вкладываются в фонды (16%).
Чтобы разобраться с финансами, больше 40% инвесторов пользуются услугами советников.
Советники в Америке делятся на две категории. Первые — консультанты — могут помогать только словом: они дают клиентам рекомендации и берут фиксированную плату за свои услуги. Вторая категория — управляющие — помогают делом: берут под контроль портфели клиентов и стараются с помощью инвестиций заработать на них как можно больше, чтобы получить свою комиссию — процент от прибыли.
С регуляторными ограничениями всё, как полагается, строго: работу каждой категории советников регламентируют особые документы, за квалификацией и открытостью информации следит комиссия по ценным бумагам и биржам США.
В нашей стране инвестиционная культура только-только зарождается — за последний год на Мосбирже число частных инвесторов увеличилось в два раза — с 5 млн в начале 2020 года до почти 12 млн в I квартале 2021.
Однако сказать, что они инвестируют серьёзно, нельзя — по данным РБК чуть больше 3 млн россиян владеют ИИС, а большинство инвесторов покупают всего 2-3 акции, 95% всего инвестиционного капитала принадлежат 5% инвесторов.
Культура «советничества» только-только развивается: в отечественных реестрах зарегистрировано всего 105 лиц, которые могут давать финансовые консультации и управлять портфелями инвесторов. В США их, к слову, около миллиона.
У нас в стране принято деление на инвестиционных и финансовых советников. Инвестиционные входят в реестр Банка России и могут давать индивидуальные рекомендации, несут за них ответственность.
Работа финансовых советников законом не регулируется — они работают только в рамках договора с клиентом. Знаком качества на рынке финансовых советников является вступление в единственную отраслевую СРО (саморегулируемая организация) — Национальную Ассоциацию Специалистов Финансового Планирования.
Если советник вступил в профильную ассоциацию, он обязан соблюдать правила профессиональной этики. А ещё это является признаком того, что советник пришёл на рынок финансового консультирования надолго, и готов инвестировать в его развитие своё время, знания и другие ресурсы.
Один человек может быть и финансовым, и инвестиционным советником.
Для удобного поиска советников вы можете воспользоваться нашим сервисом «Советники Винвестора»
Все страны из списка объединяет одно: в последнее время всё больше граждан приходят на фондовые рынки и начинают инвестировать. А инвестиции — это не только про деньги, но и про образ жизни, про ответственное отношение к своим ресурсам, про грамотное распределение сил и времени.
Мир становится всё более финансово грамотным. И это не может не радовать
Интересные и забавные способы экономии денег в разных странах
Деньги не сделают вас счастливыми, но они точно смогут сделать вашу жизнь чуть лучше и легче. Особенно хорошо, когда они не исчезают сразу после зарплаты. Для этого нужно уметь накапливать средства, что, в свою очередь, требует от человека особого внимания к деньгам. Рассказываем о различных необычных методиках накоплений в разных странах мира.
«Закат» в Пакистане
В Пакистане есть довольно щедрая благотворительная, а главное, защищенная законом практика. Жители этой страны обязаны делиться 2.5 % своих доходов с благотворительными фондами и тем, кто оказался менее успешным (потерял работу, обнищал, оказался инвалидом).
Такой закон дисциплинирует граждан Пакистана и не позволяет им погрязнуть в богатствах. Правительство учит богатых делиться.
«Харамби» в Кении
Если вы не справляетесь с кредитом, то в Кении вам обязательно помогут другие люди. Там процветает практика под названием «Харамби». Ее смысл заключается в том, что люди в Кении собираются вместе и копят средства на выполнение каких-то общих проектов и целей. Часто этой целью становится выплата чьих-либо долгов.
Карманные деньги в США
Американские родители всегда предоставляют своим детям вознаграждения за самые разные задачи. Это касается как решения каких-либо домашних дел до выполнения чего-то более серьезного. Помыли посуду? Получили деньги. Окончили университет? Получили больше денег.
Вы можете поступать так же. Вернитесь немного в прошлое и представьте, что вы снова учитесь в школе, только американской и поощряйте себя за решение важных дел. Закончили сложный проект? Наградите себя покупкой чего-то, о чем давно мечтали.
Таким образом можно себя дисциплинировать и тратить деньги только в том случае, если вы сделали что-то очень важное и трудное.
«Кальянам» в Индии
В Индии очень любят делиться деньгами с теми, кто устраивает праздники. Допустим, кто-то устроил вечеринку. В ходе веселья он может предложить гостям собрать для него средств на постройку дома или на свадьбу. Индийцы активно участвуют в подобных мини-пожертвованиях и любят помогать друг другу.
Важно отметить, что, если кто-то дал вам денег в ходе «Кальянам», придется в следующий раз подарить гостю вдвое больше.
Накопления в Китае
Китайцы не верят ни в какие специальные системы экономии. Они просто экономят и все. Жители этой страны не любят тратиться, они дисциплинированны и очень бережно относятся к деньгам. Каждый из них откладывает достаточно значимую сумму и пытается скопить как можно больше средств.
Общественные копилки в Мексике
Если вы постоянно теряете мотивацию при накоплении средств, то вам стоит обратить внимание на систему накоплений в Мексике. Это продвинутая общественная копилка, которой пользуются сразу несколько человек. Каждый из них обязан положить в общую сумму свой вклад.
Самое необычное в этой системе то, что попавшие в копилку средства переходят к другому человеку каждый месяц.
Наличные вместо кредитных карт в Германии
Всем известно, что немцы предпочитают рассчитываться с помощью наличных средств. Больше 80 % их расходов приходятся именно на банкноты и монеты.
Некоторые люди считают, что, используя кредитные карты, мы тратим деньги, почти не задумываясь о тратах. Соответственно, тратим больше.
Особое отношение к деньгам в Японии
В Стране восходящего солнца люди по-особенному относятся к финансам. Купюры там хранятся максимально аккуратно. Их не мнут, не пачкают. В этой стране можно найти даже специальные антибактериальные кошельки. Более того, японцы любят стерилизованные банкноты. Собственно, именно такое специфичное отношение к деньгам не позволяет японцам слишком быстро их тратить. Любовь к чистоте постепенно переходит в любовь к экономии.
Индивидуализм и частная собственность. Почему отношение к деньгам у россиян и американцев так отличается?
США – государство с одним из самых высоких уровней жизни в мире. При этом финансовые привычки американцев сильно отличаются от поведения россиян. Мы спросили у финансового советника, из-за чего сложилась такая разница и в какой стране деньгами управляют лучше.
Начну с того, что большинство людей в мире, в какой бы стране они не жили, любят деньги, хотят зарабатывать большие деньги и стремятся к этому. Ведь деньги, помимо прочего, дают человеку свободу в материальном плане и возможность освободить свой мозг от вопроса – «на что мне жить завтра?». На этом плане отношение к деньгам американцев и россиян одинаково, но есть специфика, которая, скорей всего, определяется разным менталитетом и исторической памятью. Я попробую показать вам в чем разница в подходе к личным финансам среднестатистического американца и россиянина.
На мой взгляд эта разница происходит от двух важных исторически сложившихся моментов. Первый, США возникли благодаря переселенцам из Старого света, в большей степени целеустремленным людям, ищущим процветания. Они были вынуждены рассчитывать исключительно на свои собственные силы, они понимали, что их благополучие было в их собственных руках.
Отсюда появился высокий уровень ответственности за свою судьбу и судьбы своих близких. Второй, политическое устройство США с первых лет возникновения представляло собой демократию, и это в то время, когда остальными странами правили императоры и монархи. Поэтому американцы больше доверяли своему правительству, поскольку у них был прямой рычаг воздействия на руководство любого уровня, будь то шериф, судья, мэр, губернатор, президент. Благодаря этим моментам американцу не чужды такие качества как ответственность, личная свобода, индивидуализм и вера в равенство всех перед законом.
В России люди поколениями привыкали, что за них все решают, и что повлиять на ситуацию отдельный человек не в силах. Если проследить историю России, то ни в один период частная собственность не была защищена законом. Государство и приближенные к власти, тем или иным способом, могли её изъять. И конечно, очень большой отпечаток в сознании российских людей оставил советский период и его полных крах. Отсюда возникли противоположные качества и одно из основных – недоверие к государственным институтам и бизнесу.
Все эти качества накладывают очень большой отпечаток на поведение людей, связанное с личными финансами.
Пожалуй, самое большое отличие для меня, как финансового советника, это то, что более 60% американцев инвестируют свои деньги на фондовом рынке, тем или иным способом. Развитый рынок портфельных инвестиций, система налогообложения, гарантии государства, позволяют американцу сберегать и приумножать свой капитал, откладывать на пенсию, образование детей и другие цели. Например, государство и работодатели поощряют сотрудников открывать пенсионные счета путем льгот по налогам. Так же в США развит институт страхования, как имущества и медицинского страхования, так и страхования жизни. В среднем на одну американскую семью приходится 3,5 контракта по страхованию жизни.
Это, собственного говоря, и не удивительно, социальная роль государства находится на невысоком уровне. Люди сами должны думать о своем будущем. Государство просто перенесло социальную функцию на страховые компании. У американца в принципе не возникнет вопроса, что страховая компания не заплатит в случае наступления страхового случая. Очень многие страховые компании, работающие на американском рынке, имеют более чем столетнюю историю.
В России не более 2% инвестируют в фондовый рынок, а о страховании вообще говорить не приходиться. В большей степени это связано с недоверием населения к финансовым институтам.
А вот относительная дешевизна продуктов питания и одежды для американца играет против него. На мой взгляд американцы более халатнее относятся к тратам в супермаркетах, закупаются большими объемами, большими упаковками и в результате нередко половина продуктов питания оказывается в мусорном баке. Россиянин более рачительно подходит к повседневным тратам. При этом, как ни странно, к ведению семейного бюджета американец подходит более основательно, очень часто можно встретить у него на полке специальные папки, куда складываются все счета и чеки. Россиянин тоже ведет свой бюджет, но, если американец хочет тем самым узнать сколько денег он может откладывать, планирует долгосрочные цели и возможность получения налоговых вычетов, россиянин хочет вписать свои расходы в получаемый доход и не видит смысла планировать на более чем пятилетний срок.
Так же не редка практика ведения в американской семье раздельных бюджетов мужа и жены. Например, муж обеспечивает содержание дома, а жена занимается расходами на питание и благоустройство, а крупные покупки осуществляются совместно. В российской семье как правило бюджет совместный.
При всем этом уровень финансовой грамотности молодого американца и россиянина более или менее одинаково низкий, так как ни в школе, ни в университете, к сожалению, этот аспект жизни не затрагивается. Однако в последствии американцу приходится погружаться в тонкости личных финансов, потому что чувство ответственности, которое увеличивается с возникновением семьи у среднего американца, все-таки выше, чем у среднего россиянина.