отказ банка в открытие счета
Отказ банка в открытие счета
3 МИН
ТОП-3 ошибки предпринимателей при открытии расчётного счёта
Иногда банки отказывают предпринимателям в открытии расчётного счёта. Не все владельцы бизнеса понимают почему. Рассказываем о типичных причинах отказа, в которых виноваты сами предприниматели.
Ошибка №1
Не подготовились к визиту в банк
Запомните: открыть счёт в банке может только официальный представитель организации, например, генеральный директор компании, или его доверенное лицо с соответствующей доверенностью — исключений нет.
Но банк понимает, что открывать счёт ответственно и волнительно. Поэтому генеральный директор может взять с собой сотрудника компании — например, бухгалтера или финансиста. Это не запрещено.
Однако на все вопросы генеральный директор должен отвечать сам. Нельзя передавать слово коллегам, даже если кажется, что они расскажут красноречивее. Сотрудник банка может решить, что генеральный директор номинальный и организация не планирует вести реальную деятельность. Если генеральный директор молчит или не может внятно сформулировать, чем планирует заниматься компания, банк может отказать в открытии счёта.
Совет от банка 
Ошибка №2
Неправильно подали документы
Каждый банк мониторит операции компаний и может отказать в их проведении, если находит нарушения 115-ФЗ. Он задаёт уточняющие вопросы, запрашивает документы, и компании обязаны ответить на его запрос.
Иногда клиент меняет тактику: уходит в другой банк, надеясь, что там ему не будут задавать лишних вопросов. Но его историю уже знают — первый банк обязан сообщать о случаях и причинах отказа Росфинмониторингу, который, в свою очередь, должен рассказать остальным банкам. Такая механика работает в соответствии с Положением Банка России 764-П. Клиента заносят в так называемый список «отказников». Этот факт становится достаточным основанием для будущего отказа — получается замкнутый круг.
Совет от банка
Отвечайте на запросы банка в течение 7 рабочих дней. Если меняете банк, не оставляйте старые запросы незакрытыми — это повлияет на вашу репутацию.
Когда банк может отказать в открытии расчетного счета
Компания несколько лет обслуживалась в одном банке, а потом расчетный счет заблокировали. Причины могут быть разными. Например, банк посчитал, что по счету проходят сомнительные операции. Или компания задолжала по налогам, поэтому по требованию ФНС банк приостановил операции по счету. Из-за блокировки счета руководитель не может проводить платежи. Если он подаст заявление на открытие расчетного счета в другой банк, то получит отказ.
Что делать. Прежде чем открывать новый счет, нужно снять блокировку с прошлого. Обратитесь в свой банк и узнайте, кто и по какой причине его заблокировал. Банковский работник сообщит реквизиты документа, на основании которого банк заблокировал деньги.
Федеральный закон № 115-ФЗ, если счет заблокировал банк. Если банк отказывается озвучить причину и только ссылается на закон, самостоятельно изучите перечень сомнительных операций. Постарайтесь понять, какие транзакции вызвали подозрения у банка. Скорей всего, они выбиваются из ряда обычных сделок: назначение платежа не соответствует деятельности компании, контрагент подозревается в отмывании денег.
В этой ситуации нужно представить в банк дополнительную информацию и документы, которые подтвердят экономический смысл и законность транзакции, лучше их предоставить как можно быстрее. Документы передать по описи, на которой сотрудник банка проставит дату их получения и свою подпись. Экземпляр описи заберите себе. Если представленных документов будет недостаточно, будьте готовы подвезти недостающие.
Шесть причин для отказа в открытии счета компании или ИП
Фантазировать о том, почему компании или ИП отказали в открытии счета, можно долго.
Однако есть шесть самых распространенных причин, по которым банки отказывают потенциальному клиенту в открытии счета:
1. Проблемы с адресом
Минимум, что надо делать — это проверять адрес, который вам продают, на предмет массовости. Ну и в ЕГРЮЛ вносить сведения о точном месте нахождения офиса в здании.
2. Не все документы представлены
Бывают банки с наивысшей степенью клиентоориентированностью. Например, когда счет открывают, но дают пользоваться сверх какого-то лимита только после того, как недостающий документ будет предоставлен.
Совет: читайте внимательно список документов, необходимых при открытии счета.
Иногда для получения согласия банка для открытия счета нужны не только правоустанавливающие документы, но еще и справка об отсутствии задолженности перед бюджетом или письмо о деловой репутации от клиента банка или другого банка, где у вас уже есть счет.
3. Проблема с процедурой
Совет: не доверяйте открытие счета никому. На такое это важное мероприятие езжайте сами. В пиджаке, в галстуке. И будьте готовы к допросу: зачем фирму регистрировали?
Какой вид деятельности будете осуществлять? Сколько сотрудников? Какие обороты? Где будет офис? Кто будет поставщиками? Кому будете продавать свою продукцию/товар?
4. Подмоченная репутация
Или если у будущего клиента есть недоимка в бюджет (даже если она составит 10 копеек), то счет открыть нельзя. Не только в другом банке, но и там, где уже есть, например, расчетный счет, открыть депозитный, валютный или кредитный счет уже не получится.
5. Фирма похожа на однодневку
Также причиной отказа может стать не сданная отчетность или если учредитель, руководитель и главбух — одно лицо.
6. Жертва статистики
Бывает также, что компании, которая по всем параметрам чиста, отказывают по причине сбоя работы одной из процедур проверки.
Совет: найдите способ выяснить причину отказа в открытии счета.
И вообще: перед тем, как открывать расчетный счет и определяться с банком, ответьте на несколько вопросов:
1) для каких целей вам нужен счет?
2) какие будут на счету среднемесячные остатки?
3) как часто и срочно вам надо решать какие-либо вопросы по РКО в банке?
4) надо ли будет сдавать наличную выручку? А снимать?
5) оцените ваши шансы стать безупречно «зеленым» клиентом банка по критериям, которые описаны в открытом доступе,
6) важно ли для вас, чтобы банк входил в ТОП-11 системно значимых банков?
Вам надо по-другому работать с наличкой. Кого прижмут налоговики и банки? Забирайте запись, пожалуй, лучшего вебинара «Клерка»: «Как будут контролировать наличку по 115-ФЗ».
Только сегодня можно забрать запись со скидкой 60%. Программу вебинара смотрите здесь
Банк отказал в открытии счета. В чем причина?
В России действует более 600 банковских организаций, каждая из которых, как правило, анонсирует возможность открытия и обслуживания расчетного счета для ООО или ИП. Для заключения договора на расчетно-кассовые услуги представителям бизнеса приходится собрать немалое количество документов, многие из которых требуют нотариального удостоверения, и затратить существенное количество времени.
Неприятным сюрпризом для субъекта предпринимательства может стать отрицательное решение банка, отказывающего потенциальному клиенту в открытии расчетного счета – тем более что финансовые организации не оглашают причин и мотивов отказа. Статистика подтверждает, что за последний год количество отклоненных заявок на открытие счета в крупных кредитных организациях составило не менее 13-15%.
Чем недоволен банк?
Причин, вызывающих отказное решение по открытию счета ООО или ИП, достаточно много. Усугубили положение рекомендации Центрального Банка, который призвал более осторожно относиться к привлечению новых корпоративных клиентов.
Итак, основными мотивами отказа в банковском обслуживании можно считать:
Неудачный выбор директора фирмы
Нередко один и тот же человек выступает в качестве формального руководителя в нескольких организациях.
Если при проверке предоставленных документов службой безопасности банка выявится, что учредитель или руководитель бизнеса директорствует более чем в трех компаниях – этот факт стопроцентно приведет к отказу в регистрации расчетного счета.
Помимо этого, личность руководителя тоже может вызвать недоверие у банковских клерков. Наличие судимостей (особенно по экономическим статьям) и привлечения к ответственности, финансовая неблагонадежность (плохая кредитная история с большим количеством непогашенных обязательств) – такие обстоятельства могут быть причиной отказа.
Имейте в виду: если единственный учредитель ООО одновременно заявлен в документах как руководитель и главный бухгалтер, то банк, скорее всего, откажет в открытии счета.
Адрес регистрации компании
Несмотря на отсутствие в актуальном законодательстве понятия «юридический адрес», банки крайне серьезно относятся к соответствию заявленного местоположения компании его фактическому пребыванию. Контролирующими органами ведутся «черные списки» адресов, которые фигурируют в учредительных документах ООО, но на самом деле не имеют никакого отношения к этим фирмам.
По таким адресам регистрируются чаще всего мошеннические предприятия, созданные для незаконного отмывания наличности. Банк откажет в открытии расчетного счета, если его служба безопасности обнаружит следующие признаки фирмы-однодневки:
Перед тем, как одобрить открытие расчетного счета, банк обязательно проводит проверку – с выездом на адрес регистрации ООО или в телефонном режиме. Основанием для отказа в банковском обслуживании может стать и отсутствие заявителя по зафиксированному в документах адресу, и недействительный номер городского телефона, по которому не подтверждается расположение юридического лица.
Вывод: любые сомнения в идентификации будущего корпоративного клиента банк трактует как возможное мошенничество и отказывает таким заявителям в открытии счета.
Документы организации или ИП
Рассматривая вопрос об открытии расчетного счета, менеджер банка обязан тщательно проверить все представленные по перечню бумаги заявителя. Малейшие помарки в учредительных документах, нечеткая печать (или ее отсутствие), неправильно составленная или незаверенная доверенность на представление интересов заявителя – любое из перечисленных нарушений может стать формальным основанием для вынесения отрицательного решения.
Важно! Банки могут предъявлять индивидуальные требования к предъявляемым копиям основных документов налогоплательщика – в том числе и при передаче в виде сканированных изображений. Чтобы предупредить получение отказа, лучше доверить процедуру снятия копий сотрудникам банка, даже если такая услуга является платной.
Законные основания для отказа
Гражданское законодательство допускает отказ в заключении договора на банковское обслуживание по следующим мотивам:
Дееспособность и правоспособность
Правоспособность юридического лица удостоверяется наличием у него свидетельства о государственной регистрации и прочими учредительными документами. Отсутствие одного из них – веская причина отказа в банковском обслуживании.
Банк однозначно откажет в открытии любого счета предпринимателю, если окажется, что ИП в судебном порядке признан недееспособным или не достиг совершеннолетия.
Арестован счет в банке
Блокировка расчетного счета ООО или ИП налоговыми органами может надолго затормозить функционирование бизнеса. Ранее существовала возможность открыть банковский счет в другом финансовом учреждении, однако с 2014 года такое право у субъектов предпринимательства отсутствует.
Если расчетный счет компании или ИП заблокирован по причине непредставления отчетности или недоимки по налогам, то банку запрещено принимать заявления и открывать новые счета у проштрафившихся налогоплательщиков.
Отказ по причинам, связанных с банком
Препятствовать открытию расчетных счетов могут обстоятельства, связанные с самим финансовым учреждением. Это могут быть:
Подозрения банка и спорные ситуации при отказах
Отказ в регистрации банковского счета по неявным причинам может быть связан тем, что финансовое учреждение стремится «перестраховаться» и не допустить нарушения федерального законодательства в части противодействия коррупции и отмывания незаконных денег. Подозрение в незаконности действий ООО или ИП могут вызвать следующие факторы:
Если банк, осуществляя проверку будущего клиента, обнаружит один или несколько признаков неблагонадежности ООО или ИП, он вправе отказать в открытии расчетного счета.
В свою очередь, предприниматель или руководитель компании имеет право опротестовать в судебном процессе решение банка, и заставить финансовую организацию заключить договор банковского обслуживания.
Однако двойственные расплывчатые формулировки в законе 115-ФЗ и отсутствие четких правил, допускающих запрет на открытие счетов, позволяют судам принимать решения в пользу банков, отказывающим в расчетном обслуживании без конкретных причин.
Как заставить банк открыть счет после отказа. Кейс от юриста
Сегодня и предприниматель, и компания сталкиваются с проблемой, когда банки отказывают в открытии расчетного счета. Особенно часто это происходит с бизнесом, который начал свою деятельность недавно и у него нетубедительного «послужного списка», который способен доказать благонадежность компании. Решение ЦБ, который возложил на банки ответственность и контроль за операциями клиентов, привело к увеличение отказов в открытии счетов — проблемы такого сорта стали распространены. Законно ли это и как должен действовать предприниматель/компания, которые столкнулись с отказом банка, рассказывает Сергей Тишкевич, директор юридической компании «Ювеста».
Ко мне обратился мой давний знакомый — он недавно зарегистрировал компанию, о чем была внесена запись в ЕГРЮЛ и открыл счет в небольшом региональном банке. Начал работать. Но спустя какое-то время ему, как директору компании, позвонил сотрудник другого банка с предложением перейти на обслуживание в их банк, один из крупнейших банков в России. Директору это предложение понравилось, он согласился открыть счет и направил в банк необходимые документы. Каково же было его удивление, когда он узнал, что банк отказал ему в открытии счета, сославшись на то, что он неблагонадежен, в частности не сдает налоговые декларации.
Но мой клиент не сдался. Мы обсудили ситуацию, и он направил в банк налоговую отчетность, штатное расписание, выписку по банковскому счету, договор аренды и фото офиса, другие внутренние документы компании, которые подтверждали его надежность и деловую репутацию.
Но банк ничего из этого не убедило, и он вновь отказал в открытии счета, порекомендовав директору обратиться к тем же сотрудникам банка повторно через 3 месяца. Как вам такое развитие событий? Сначала станьте нашим клиентом, а потом «пойдите вон»!
Что говорит право/правовая позиция. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, который обратился за открытием счета на объявленных банком условиях (статья 846 ГК РФ). Если банк необоснованно уклоняется от заключения договора банковского счёта, то клиент вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить этот договор. В этом случае договор считается заключенным на условиях, указанных в решении суда, с момента вступления в законную силу соответствующего решения суда ( п.4. статьи 445 ГК РФ). Это нормы Гражданского кодекса, которые должны соблюдаться сторонами правоотношений.
Однако, существуют так же требования Центробанка, которые предписывают банкам знать, с кем они имеют дело и соблюдать Федеральный закон № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Поэтому банки изучают деятельность компании, её контрагентов и топ-менеджмент. Это законно и возражений против этого у нас не было.
Что может вызвать сомнения у банкиров и привести к отказу в открытии счета? По моему опыту общения с представителями банковской сферы, есть несколько настораживающих обстоятельств в деятельности бизнеса, которые они учитывают, вынося решение — открыть банковский счет или отказать:
В жалобе мы указали, что банк необоснованно отказал в открытии счета, т.к. несмотря на то, что компания зарегистрирована недавно, она уже участвовала в государственных закупках, прошла подтверждение на шести торговых площадках по госзаказам, где существует очень жесткий контроль за достоверностью информации о юрлице.
Приложили налоговые декларации, договор аренды офиса, штатное расписание, приказы о назначении директора, выписку со счета. Также в жалобе ЦБ мы указали, что на расчетный счет организации денежные средства от сторонних лиц не поступали и сомнительные транзакции не осуществлялись. Поэтому, с учетом всех этих данных заключение службы безопасности банка о невозможности открытия счета моему клиенту является необоснованным и подлежит отмене, как несоответствующее действующим нормативно правовом актам и указаниям ЦБ РФ.
Спустя месяц сотрудник банка, который ранее отказал в открытии счета, связался с моим клиентом и предложил открыть расчетный счет. По его словам, «пришло указание сверху открыть вам расчетный счет». Директор был доволен.
Вам надо по-другому работать с наличкой. Кого прижмут налоговики и банки? Забирайте запись, пожалуй, лучшего вебинара «Клерка»: «Как будут контролировать наличку по 115-ФЗ».
Только сегодня можно забрать запись со скидкой 60%. Программу вебинара смотрите здесь