что такое страхование по первому риску пример
Страховка по системе первого риска
Страхование по первому риску — это один из способов обеспечить экономическую безопасность, защититься от случайных убытков и финансовых потерь.
Как работает система
Страховая защита по риску (первому событию) действует в отношении юридических и физических лиц при заключении договоров гражданской ответственности и комбинированного страхования имущества.
Суть системы — при наступлении конкретного события СК возмещает страхователю ущерб в пределах суммы, установленной договором страхования. С момента осуществления выплат считается, что страховая компания исполнила свои обязательства по договору в целом.
Страховая сумма — лимит, в пределах которого СК обязуется выплатить возмещение застрахованному лицу в случае наступления конкретных событий. Исходя из ее размеров, страховщик рассчитывает размеры взносов и компенсационных выплат (при добровольном страховании). Сумма страховки может быть равной или меньше реальной стоимости объекта страхования.
Для установления страховой суммы по риску страховщик не только изучает объект, условия его эксплуатации и хранения. Важно оценить вероятность наступления страхового события и размер возможного ущерба.
Для точного определения уровня риска учитывают:
При страховке по рискам зачастую реальная цена объекта не имеет решающего значения. СК идут на это осознанно, поскольку получают возможность снизить размер компенсации. Размер страхового взноса зависит от установленной страховой суммы.
Понятие первого и второго риска
В страховании риски — события, которые могут наступить в любой момент, в неизвестных заранее количествах. Риски не зависят от волеизъявления человека, представляют опасность и могут причинить ущерб имуществу, жизни, здоровью окружающих.
В страховке от первого события при заключении договора стороны назначают конкретную сумму возмещения ущерба. Случай, который повлек убытки застрахованного лица в пределах установленного лимита, является первым риском. Вторым считается риск, причинивший ущерб на сумму, больше договорной.
На момент компенсации страховая сумма становится точкой отсчета. Убытки страхователя, не превышающие сумму возмещения, компенсируются полностью. Если ущерб больше установленного лимита, страхователь получает возмещение в размере страховой суммы и не больше.
Пример действия системы первого риска:
Когда выгодно страховать по первому риску
Применение такой схемы удобно, когда сложно определить реальную стоимость имущества или нужно застраховать возможные расходы, например, в случаях:
Программой удобно пользоваться в случае страхования складских запасов, когда на этапе заключения договора невозможно посчитать, сколько будет имущества на хранении при наступлении страхового риска. Если страхователь исходит из максимума, переплатит за полис. При установлении минимальной суммы — недополучит компенсацию.
Страховка по системе первого риска позволяет более точно предусмотреть вероятный ущерб, что особенно важно при покрытии имущества с динамичным движением и неустойчивым остатком на складе. Для оценки возможных потерь страхователю не нужно проводить складскую ревизию, регулярно предоставлять данные СК. Страховщику эта программа интересна тем, что после страховых выплат он закрывает сделку.
Нюансы договора страхования по системе первого риска
Можно страховать только риски самого страхователя.
Нельзя страховать противоправные интересы (убытки от участия в азартных играх), расходы по принуждению (например, в целях освобождения заложников).
Если страховая стоимость больше реальной стоимости объекта, договор признают ничтожным (п.2 ст. 10 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ»).
Правильность расчета страховой стоимости объекта, страховой суммы может оспорить только страховщик, страхователь или налоговые органы. При выявлении факта обмана, СК имеет право снизить размер возмещения.
Договор заключается на основании письменного заявления страхователя страховщику и вступает в силу с момента уплаты первого взноса. В условиях указывают обязанности СК и застрахованного лица, объект страхования, риски, порядок возмещения (приложение — Правила страхования, утвержденные страховой компанией).
Система первого риска
Система первого риска представляет собой один из вариантов договора страхования. Страховщик оплачивает ущерб по первому случаю в объеме оговоренной суммы, второй и последующие страховые случаи либо убыток сверх установленной суммы в первом случае не подлежат компенсации со стороны страховой компании. Смысл данного механизма раскрывает Закон РФ № 4015-1 от 27.11.1992, посвященный регулированию страхового дела в Российской Федерации. Страхователь заключает договор страхования, оговаривая сумму вероятного ущерба. Она может составлять до 100% цены имущества. Такое страхование удобно для обеих сторон, когда стоимость объекта страхования динамична во времени, например, когда страхуется величина складских запасов. В этом случае невозможно точно сказать, какие объемы товара могут находиться на хранении в момент происшествия. Страхователь определяет среднее значение на основании данных складского учета. При страховании имущества от хищения или потери, вероятности утраты важных документов (финансового или технического характера) также применяется система первого риска.
Пример действия системы первого риска
Гражданин А. застраховал свой загородный дом от пожара на сумму 500 000 рублей по системе первого риска. При этом фактическая стоимость постройки составляет 700 000 рублей. После пожара было установлено, что сгорела часть дома, ущерб составил 600 000 рублей. Страховая компания выплатит компенсацию размером 500 000 рублей.
Для страховщика также есть преимущества в подобной сделке. После выплаты известной суммы договор считается исполненным. Согласно общепринятой терминологии первым риском будет являться убыток, размер которого указан при составлении договора. Ущерб сверх этой суммы будет называться вторым риском. Еще одно преимущество заключения договоров страхования по такой методике заключается в упрощении расчетов и оценке причиненного вреда. Потенциальным минусом может стать то, что страхователь получит возмещение меньшее, чем фактически понесенные расходы.
Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта
Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!
Система первого риска
Система первого риска представляет собой один из вариантов договора страхования. Страховщик оплачивает ущерб по первому случаю в объеме оговоренной суммы, второй и последующие страховые случаи либо убыток сверх установленной суммы в первом случае не подлежат компенсации со стороны страховой компании. Смысл данного механизма раскрывает Закон РФ № 4015-1 от 27.11.1992, посвященный регулированию страхового дела в Российской Федерации. Страхователь заключает договор страхования, оговаривая сумму вероятного ущерба. Она может составлять до 100% цены имущества. Такое страхование удобно для обеих сторон, когда стоимость объекта страхования динамична во времени, например, когда страхуется величина складских запасов. В этом случае невозможно точно сказать, какие объемы товара могут находиться на хранении в момент происшествия. Страхователь определяет среднее значение на основании данных складского учета. При страховании имущества от хищения или потери, вероятности утраты важных документов (финансового или технического характера) также применяется система первого риска.
Пример действия системы первого риска
Гражданин А. застраховал свой загородный дом от пожара на сумму 500 000 рублей по системе первого риска. При этом фактическая стоимость постройки составляет 700 000 рублей. После пожара было установлено, что сгорела часть дома, ущерб составил 600 000 рублей. Страховая компания выплатит компенсацию размером 500 000 рублей.
Для страховщика также есть преимущества в подобной сделке. После выплаты известной суммы договор считается исполненным. Согласно общепринятой терминологии первым риском будет являться убыток, размер которого указан при составлении договора. Ущерб сверх этой суммы будет называться вторым риском. Еще одно преимущество заключения договоров страхования по такой методике заключается в упрощении расчетов и оценке причиненного вреда. Потенциальным минусом может стать то, что страхователь получит возмещение меньшее, чем фактически понесенные расходы.
Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта
Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!
Страховые возмещения — порядок расчета
Денежные средства, выплачиваемые страховщиком в качестве компенсации за ущерб, причиненный страхователю, являются страховым возмещением.
Методы расчета по системам страховой ответственности
Страхование — эффективный способ финансовой защиты имущества, жизни/здоровья граждан, имущественных прав. Ст. 942 ГК РФ устанавливает, что при заключении договора страхования стороны должны согласовать обязательные условия, одно из которых — страховая сумма, определяющая ответственность СК. Она не должна превышать действительную (рыночную) стоимость объекта страхования (ст. 951 ГК РФ). Методика расчета страхового возмещения зависит от применяемой системы страховой ответственности СК.
Возмещение по действительной стоимости имущества
Компенсация равна фактической стоимости объекта.
Пожар уничтожил 1-комнатную квартиру, застрахованную по реальной стоимости — 10 млн. руб. Страхователь получит от СК 10 000 000 руб.
Пропорциональная ответственность
Неполное (частичное) страхование применяют, когда сложно определить реальную стоимость имущества.
Возмещение = сумма фактического ущерба х стоимость имущества/фактическая стоимость объекта.
Например, имущество, которое реально стоит 300 тыс. руб., застраховали на 150 тыс. При перевозке пострадало вещей на 100 тыс. СК выплатит застрахованному 50 000 руб.
Принцип системы – страхователю выплачивают возмещение, равное фактическому ущербу, но не больше страховой суммы. Если ущерб больше, оставшуюся часть не возмещают.
По первому риску
СК возмещает убыток, размер которого согласован сторонами договора (первый риск). Возмещение может составлять до 100% стоимости имущества. Ущерб сверх этой суммы — второй риск, который не компенсируется. Такая система удобна для страхования динамичных объектов от хищения, потери, например, товаров на складе, когда невозможно определить, какое их количество может быть в момент наступления страхового события.
Преимущество страховки — простой расчет и оценка причиненного вреда. Минус — возмещение меньше, чем фактический ущерб.
Застраховали складские запасы на 400 тыс. руб. От потопа пострадало имущество на 300 тыс. Поскольку ущерб меньше страховой суммы, СК компенсирует его полностью. Если ущерб составит 500 тыс., то застрахованное лицо получит 400 000, а 100 000 — отнесет на убытки предприятия.
Система восстановительной стоимости
Страховое возмещение равно затратам на восстановление поврежденного/пострадавшего или цене нового имущества соответствующего вида (без учета износа). Это – полная страховая защита.
Примеры расчета возмещения:
Дробная часть
В договоре указывают 2 страховые суммы — действительную и показную. Если обе величины равны, возмещение рассчитывают по системе первого риска. Если показная величина меньше реальной, применяют формулу страхового возмещения:
показная стоимость х фактический ущерб/ оценочная стоимость.
Например, цена застрахованного имущества — 6 млн., рыночная (фактическая) стоимость — 8 млн. Ущерб от кражи составил 7 млн. Расчет компенсации по формуле:
6 000 000 х 7 000 000/8 000 000 = 5,25 млн. руб.
Предельная ответственность
Систему применяют для страхования в сфере агропромышленного производства, когда невозможно просчитать возможные страховые случаи. В договоре устанавливают лимит ответственности, предусматривают франшизу и другие условия – клаузулы.
предел ответственности минус реальный ущерб.
Посевные площади фермерского хозяйства занимают 200 га. За последние 3 года с одного гектара снимали, в среднем, 12 центнеров зерновых. В результате неблагоприятных погодных условий в этом году урожайность упала до 7 ц/га. Цена одного центнера по прогнозам составит 500 руб. По договору ответственность страховщика — 85% от полученного убытка. Порядок расчета:
Порядок расчета возмещения СК устанавливает самостоятельно (смотри правила страхования). Информацию о применяемой системе отражают обычно в разделе «Стоимость страховки» (или в аналогичных разделах).
При выплате возмещения по имущественным видам страхования основной вопрос — проведение экспертизы, которая позволит точно определить, какие дефекты образовались в результате страхового случая и насколько пострадало имущество. Выплаты не производятся, когда до проведения осмотра объект восстановлен или утилизирован.
Для расчета ущерба по ОСАГО применяют единую методику. Размер выплат во многом зависит от степени износа транспорта и его отдельных деталей. СК может понизить размер компенсации, но не более, чем на 50%.
В расчете возмещения в связи с причинением вреда здоровью учитывают среднемесячный заработок (за последние 12 месяцев) пострадавшего, степень утраты трудоспособности, включают дополнительные расходы на лечение, а в случае смерти застрахованного — расходы на погребение.
Вопросы-ответы
Какие документы нужны для компенсации ущерба?
Можно ли страхователю увеличить страховую сумму во время действия полиса?
Можно по согласованию со СК, если меняется коэффициент инфляции.
Что такое безусловная франшиза?
Это — часть убытка, которую СК не покрывает. Если ущерб меньше франшизы, компенсацию не выплачивают, если больше, — страхователь получит выплату, которая равна разности общей суммы безусловной франшизы и страхового возмещения или в фиксированном размере.
Как работает страховка от первого риска на примере полиса для имущества на складе?
12.01.2016   | Вернуться в список
Система страхования по первому риску разработана и настроена на случаи, когда вероятность максимального ущерба снижена. Она удобна в ситуациях, когда сложно определить постоянную на весь период действия полиса стоимость застрахованных предметов.
Потому страхование по первому риску оптимально подходит для имущества, размещенного в нескольких складских помещениях компании, и стоимость остатка которого постоянно варьирует. Чем можно подтвердить это заявление?
Вводные условия страховки и основные определения
Базовые понятия, связанные с первым риском, и условия его размещения на страхование, можно свести к пяти пунктам.
Чем удобна программа в случае с имуществом на хранении
Традиционная проблема страхования складских запасов: невозможно на этапе заключения договора предсказать, на какую сумму в помещениях будет размещен товар (сырье, материалы). Страхователь в итоге:
Вторая причина, чтобы отдать в этом случае предпочтение полису от первого риска, касается потенциальных потерь. При наступлении рисков пожара, ПДТЛ, залива, наезда техники степень серьезности инцидентов для уничтожения всего объема запасов на складе должна быть огромной, чаще хотя бы 5-15% предметов, но сохраняются (низкая вероятность тотального ущерба).
В чем принципиальные отличия?
По сравнению с классической технологией страхование по системе первого риска более выгодно. Во-первых, он сам устанавливает размер возможного убытка: привязка к стоимости имущества имеет место, но она не является определяющей. При покрытии имущества на складе это важно, так как его остаток неустойчив.
Во-вторых, это нетрудоемкий формат оценки возможных потерь. Предпринимателю не нужно каждый месяц проводить инвентаризацию, подтверждать наличие остатков в определенном количестве, предоставлять в СК данные по итогам года.
В-третьих, страховщику эта программа размещения на страховании первого риска (и только его) интересна тем, что после выплаты максимальной суммы он закрывает сделку. Договор считается исполненным и заканчивает свою работу.
Плюс размер потенциального возмещения, который получит владелец материалов или сырья на складе, рассчитывает сам покупатель полиса. Это удобно, так как лучше предпринимателя, который производит, например, канцелярию, никто не знает, какие потери он может понести, выгори его склад до основания.
Система страхования имущества по первому риску многократно оправдала свою эффективность. Попробуйте, насколько она подходит для защиты ваших активов.
У нас на сайте вы найдете всю информацию о понятии первого, второго риска и прочих важных условий страховых решений. А наш «умный» калькулятор подскажет, у кого из крупнейших страховщиков страны выгоднее всего заказать полис.
Для страховки не потребуется направлять сотрудника в СК или наш офис. Заявка подается в онлайн и сохраняется в вашем личном кабинете. Это сэкономит время и упростит процедуру обслуживания страховых решений для бизнеса.