что такое соотношение кредит залог
Приложение 2. Расчет соотношения величины основного долга по ипотечному кредиту (займу) к справедливой стоимости предмета залога
Приложение 2
к Указанию Банка России
от 31 августа 2018 года N 4892-У
«О видах активов, характеристиках
видов активов, к которым
устанавливаются надбавки
к коэффициентам риска, и методике
применения к указанным видам
активов надбавок в целях расчета
кредитными организациями
нормативов достаточности капитала»
Расчет
соотношения величины основного долга по ипотечному кредиту (займу) к справедливой стоимости предмета залога
1. Кредитная организация рассчитывает соотношение величины основного долга к справедливой стоимости предмета залога для ипотечных кредитов (займов), определенных в соответствии с пунктом 4 настоящего Указания.
2. Величина основного долга по ипотечному кредиту (займу) принимается равной сумме кредитных требований по договору, определяемой на дату расчета нормативов без учета требований по начисленным (накопленным) процентам по этому договору.
3. Под справедливой стоимостью предмета залога понимается такая его цена, по которой залогодатель в случае, если бы он являлся продавцом предоставленного в залог имущества, имеющим полную информацию о стоимости имущества и не обязанным его продавать, согласен был бы его продать, а покупатель, имеющий полную информацию о стоимости указанного имущества и не обязанный его приобрести, согласен был бы его приобрести в разумно короткий срок, не превышающий 270 календарных дней.
4. Величина основного долга по ипотечному кредиту (займу), по которому первоначальный взнос заемщика за приобретаемое недвижимое имущество, выступающее в качестве залога по кредиту (займу), осуществляется заемщиком за счет собственных средств и составляет более 20 процентов от справедливой стоимости предмета залога, уменьшается на одну из следующих величин:
величину страховой суммы по договору страхования ответственности заемщика, являющегося залогодателем по договору об ипотеке, или по договору страхования финансового риска банка-кредитора, заключенному в соответствии с пунктами 4 и 5 статьи 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» на основании типовых правил страхования, утвержденных стандартом саморегулируемой организации, объединяющей страховые организации, при заключении указанных договоров страхования со страховой организацией, имеющей кредитный рейтинг не ниже «ruАА+» по национальной рейтинговой шкале для Российской Федерации АО «Эксперт РА» либо «AA+(RU)» по национальной рейтинговой шкале для Российской Федерации АКРА (АО);
часть страховой суммы, если договор страхования заключен со страховой организацией, имеющей кредитный рейтинг не ниже «ruАА» по национальной рейтинговой шкале для Российской Федерации АО «Эксперт РА» либо «AA(RU)» по национальной рейтинговой шкале для Российской Федерации АКРА (АО), соответствующую размеру переданного в перестрахование риска выплаты страхового возмещения страховой (перестраховочной) организации, имеющей кредитный рейтинг не ниже «ruАА+» по национальной рейтинговой шкале для Российской Федерации АО «Эксперт РА» либо «AA+(RU)» по национальной рейтинговой шкале для Российской Федерации АКРА (АО), при условии передачи такой страховой (перестраховочной) организации не менее 70 процентов риска.
5. Справедливая стоимость предмета залога определяется кредитной организацией в соответствии с внутренними документами кредитной организации при принятии решения о предоставлении ипотечного кредита (займа) и в последующем не реже одного раза в квартал.
Коэффициент «кредит-залог»
Коэффициент «кредит/залог» (LTV) — отношение суммы запрашиваемого кредита к стоимости имущества, предоставляемого заемщиком в залог. Применяется банками при расчете суммы возможного займа.
Данный норматив показывает предельный размер ссуды, которую может выдать заемщику кредитная организация исходя из стоимости предоставляемого им обеспечения. Также он предполагает, какую сумму денежных средств заемщик должен вложить в покупку самостоятельно, то есть сколько составит первоначальный взнос. Чем больше определенное банком значение коэффициента, тем меньше требуется от заемщика внести собственных средств.
Каждое финансовое учреждение при разработке своих кредитных программ само определяет максимальное значение этого коэффициента. Как правило, значение коэффициента «кредит/залог» не должно превышать 70–80%. Например, если норматив равен 70%, то сумма первоначального взноса по кредиту составит 30%.
При расчете суммы возможного кредита банки также применяют коэффициенты «обязательства/доход» и «платеж/доход».
Смотреть что такое «Коэффициент «кредит-залог»» в других словарях:
Коэффициент «платеж-доход» — Коэффициент «платеж/доход» отношение суммы ежемесячных платежей по предполагаемому кредиту к сумме ежемесячного дохода заемщика (после вычета всех налогов). Применяется банками при расчете суммы возможного займа. Каждое финансовое учреждение при… … Банковская энциклопедия
Коэффициент «обязательства-доход» — Коэффициент «обязательства/доход» – отношение общей суммы ежемесячных обязательных расходов потенциального заемщика к его совокупному доходу за тот же период (после налогообложения). Показатель определяет предельно допустимую долю расходов… … Банковская энциклопедия
Ипотечный кредит — Ипотека это залог недвижимого имущества. Залог, в свою очередь, один из способов обеспечения исполнения обязательства денежного требования кредитора залогодержателя к должнику (залогодателю). Как способ обеспечения надлежащего исполнения… … Википедия
Жилищное кредитование — Ипотека это залог недвижимого имущества. Залог, в свою очередь, один из способов обеспечения исполнения обязательства денежного требования кредитора залогодержателя к должнику (залогодателю). Как способ обеспечения надлежащего исполнения… … Википедия
Ипотека — Ипотека это одна из форм залога, при которой закладываемое недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации… … Википедия
Виды рисков при ипотечном кредитовании — (см.: Ипотека). Риски подразделяются на систематические и несистематические. Систематические риски не носят специфического (индивидуального) или местного характера. Несистематические риски это риски, свойственные конкретной местной экономике.… … Жилищная энциклопедия
Управление рисками ипотечного жилищного кредитования — (см.: Ипотека). Параметры кредита (его размер, процентную ставку, период кредитования, сумму первоначального взноса и т.д.) во многом определяют финансовые риски, неизбежно возникающие на разных этапах ипотечного кредитования. Социальный характер … Жилищная энциклопедия
Ликвидность — (Liquidity) Ликвидность это мобильность активов, обеспечивающая возможность бесперебойной оплаты обязательств Экономическая характеристика и коэффициент ликвидности предприятия, банка, рынка, активов и инвестиций как важный экономический… … Энциклопедия инвестора
Ипотека — (Mortgage) Определение ипотеки, возникновение и регулирование ипотеки Информация об определении ипотеки, возникновение и регулирование ипотеки Содержание Содержание Основания возникновения ипотечного кредита и ее регулирование Ипотека в силу… … Энциклопедия инвестора
Коэффициент кредит залог
Коэффициент кредит/залог — это параметр, который определяется для расчета максимальной суммы кредита, которую может выдать банк под залог недвижимости. Для получения выгодных кредитов этот коэффициент должен быть минимальным. Определяется как сумма запрашиваемого кредита, деленная на стоимость закладываемой недвижимости (залога).
Коэффициент кредит/залог = (сумма кредита) / (стоимость залога)
Коэффициент кредит/залог
Обычно этот коэффициент находится в пределах 70-80%. Это значит, что для покупки недвижимости вам необходимо иметь 20-30% своих собственных средств.
Ввиду того, что лучшие кредитные банки активно привлекают новых клиентов, сейчас в нашей стране достаточно распространены программы «без первоначального взноса». Это значит, что собственных средств вносится 0%, а заемных средств (кредит) 100%. Ставки по таким программам обычно выше стандартных.
Коэффициент кредит/залог при рефинансировании ипотеки
Обычно данный коэффициент играет огромную роль при рефинансировании.
Как показывает практика, при рефинансировании ипотеки этот коэффициент не превышает 90%. То есть сумма кредитных средств при рефинансировании ипотеки не превышает 90% от стоимости недвижимости. Средний по рынку показатель — 80%.
Ввиду того, что существуют ипотечные программы без первоначального взноса или с маленьким первоначальным взносом, рефинансирование может оказаться затруднительным, если не производилось частичное досрочное погашение. Ведь рефинансирование обычно делают люди, у которых прошло 1-3 года от получения ипотеки и из-за того, что в первые годы выплачиваются в основном проценты банку, количество своих средств в купленной недвижимости практически не поменяется.
Выход — гасить досрочно свою ипотеку, чтобы сумма своих средств в стоимости недвижимости была не менее 20%.
Стоимость залога в коэффициенте кредит/залог
Ввиду того, что существуют банки, процентная ставка в которых зависит от суммы собственных средств, заемщику выгодно:
Простой пример ставки при рефинансировании, зависящей от коэффициента кредит/залог в одном из банков.
к/з = 50% — ставка 9% годовых
к/з = 80% — ставка 9,5% годовых.
Разница не слишком большая на первый взгляд. Однако, при расчете на значительный срок кредита и при большой сумме кредита, переплата получится существенная.
Подайте заявку на рефинансирование ипотеки
Поделитесь с друзьями:
Похожие статьи:
Добавить комментарий Отменить ответ
Оставьте заявку на профессиональную
помощь в рефинансировании!
Мы подбираем лучшие варианты рефинансирования для вашего случая. Работаем качественно и быстро, экономя ваше время. Вы можете сделать расчет рефинансирования при помощи нашего ипотечного калькулятора.
Подписывайтесь
на канал!
© 2021, Лайт ипотека,
ООО «МАС»
1.1. Настоящая Политика определяет порядок обработки и защиты Обществом с ограниченной ответственностью «МАС» (далее – ООО «МАС») информации о физических лицах (далее – Пользователь), которая может быть получена ООО «МАС» при использовании Пользователем услуг/товаров, неисключительной лицензии предоставляемых в том числе посредством сайта, сервисов, служб, программ, используемых ООО «МАС» (далее – Сайт, Сервисы).
1.2. Целью настоящей Политики является обеспечение надлежащей защиты персональной информации которую Пользователь предоставляет о себе самостоятельно при использовании Сайта, Сервисов или в процессе регистрации (создании учетной записи), для приобретения товаров/услуг, неисключительной лицензии от несанкционированного доступа и разглашения.
1.3. Отношения, связанные со сбором, хранением, распространением и защитой информации предоставляемой Пользователем, регулируются настоящей Политикой, иными официальными документами ООО «МАС» и действующим законодательством Российской Федерации.
1.4. Регистрируясь на Сайте и используя Сайт и Сервисы Пользователь выражает свое полное согласие с условиями настоящей Политики.
1.5. В случае несогласия Пользователя с условиями настоящей Политики использование Сайта и/или каких-либо Сервисов доступных при использовании Сайта должно быть немедленно прекращено.
3.1. ООО «МАС» принимает все необходимые меры для защиты персональных данных Пользователя от неправомерного доступа, изменения, раскрытия или уничтожения.
3.2. ООО «МАС» предоставляет доступ к персональным данным Пользователя только тем работникам, подрядчикам, которым эта информация необходима для обеспечения функционирования Сайта, Сервисов и оказания Услуг, продажи товаров, получении неисключительной лицензии Пользователем.
3.3. ООО «МАС» вправе использовать предоставленную Пользователем информацию, в том числе персональные данные, в целях обеспечения соблюдения требований действующего законодательства Российской Федерации (в том числе в целях предупреждения и/или пресечения незаконных и/или противоправных действий Пользователей). Раскрытие предоставленной Пользователем информации может быть произведено лишь в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации по требованию суда, правоохранительных органов, а равно в иных предусмотренных законодательством Российской Федерации случаях.
3.4. ООО «МАС» не проверяет достоверность информации предоставляемой Пользователем и исходит из того, что Пользователь в рамках добросовестности предоставляет достоверную и достаточную информацию, заботится о своевременности внесения изменений в ранее предоставленную информацию при появлении такой необходимости, включая но не ограничиваясь изменение номера телефона,
4.2. ООО «МАС» не проверяет достоверность получаемой (собираемой) информации о Пользователях, за исключением случаев, когда такая проверка необходима в целях исполнения обязательств перед Пользователем.
5.1. Данные предоставленные Пользователем самостоятельно при пользовании Сайтом, Сервисами включая но, не ограничиваясь: имя, фамилия, пол, номер мобильного телефона и/или адрес электронной почты, семейное положение, дата рождения, родной город, родственные связи, домашний адрес, информация об образовании, о роде деятельности.
5.2. Данные, которые автоматически передаются Сервисам в процессе их использования с помощью установленного на устройстве Пользователя программного обеспечения, в том числе IP-адрес, информация из cookie, информация о браузере пользователя (или иной программе, с помощью которой осуществляется доступ к Сервисам), время доступа, адрес запрашиваемой страницы
5.3 Иная информация о Пользователе, сбор и/или предоставление которой определено в Регулирующих документах отдельных Сервисов ООО «МАС».
6.1. Пользователь может в любой момент изменить (обновить, дополнить) предоставленную им персональную информацию или её часть, а также параметры её конфиденциальности, воспользовавшись функцией редактирования персональных данных в разделе, либо в персональном разделе соответствующего Сервиса. Пользователь обязан заботится о своевременности внесения изменений в ранее предоставленную информацию, ее актуализации, в противном случае ООО «МАС» не несет ответственности за неполучение уведомлений, товаров/услуг и т.п.
6.2. Пользователь также может удалить предоставленную им в рамках определенной учетной записи персональную информацию. При этом удаление аккаунта может повлечь невозможность использования некоторых Сервисов.
7.1. ООО «МАС» имеет право вносить изменения в настоящую Политику конфиденциальности. При внесении изменений в актуальной редакции указывается дата последнего обновления. Новая редакция Политики вступает в силу с момента ее размещения, если иное не предусмотрено новой редакцией Политики. Действующая редакция всегда находится на сайте light-ipoteka.ru.
7.2. К настоящей Политике и отношениям между Пользователем и ООО «МАС» возникающим в связи с применением Политики конфиденциальности, подлежит применению право Российской Федерации.
8.1. Все предложения или вопросы по поводу настоящей Политики следует сообщать в Службу поддержки ООО «МАС» по электронной почте info@light-ipoteka.ru или по телефону 8(495)241-05-53 или путем направления корреспонденции по адресу: г. Москва, ул. Проспект Мира 41, стр. 1
Спасибо. Ваша заявка получена!
Мы работаем в будние дни с 10:00 до 18:00
и свяжемся с Вами в рабочее время
1. Не закрывайте эту страницу. Посмотрите приветственное видео от генерального директора Лайт Ипотека:
2. Получите чек-лист по действиям при рефинансировании ипотеки:
Коэффициент «кредит/залог»
Как финансовой организации просчитать сумму возможного кредита? Необходимо высчитать отношение стоимости потенциального кредитования к стоимости движимого и недвижимого имущества, которое заёмщик передаёт в залог. Данная оценка называется коэффициентом «кредит/залог».
Коэффициент «кредит/залог» рассчитывает первоначальный взнос, а именно ту часть денежных средств, которую заемщик должен будет самостоятельно внести в покупку. Если заёмщик рассчитывает на минимальный первоначальный взнос, то значение его коэффициента «кредит/залог» должно быть достаточно высоким.
Любая финансовая организация, когда разрабатывает кредитные программы, самостоятельно определяет верхнее значение коэффициента «кредит-залог».
Зачастую коэффициент «кредит/залог» не превышает 70 или 80%. Допустим, если норма равна 70%, то первоначальный денежный взнос для заёмщика будет равен 30%.
Но не всегда банки используют один лишь коэффициент «кредит/залог» зачастую применяются коэффициенты «платёж/доход» и «обязательства/доход».
Предложения
По сумме
По городам
Первый заём — бесплатно
на срок до 21 дня
на сумму до 30 000 ₽
Доступно только для первого займа
Приложение MoneyMan для андроида и iOS
107078, г. Москва, Орликов переулок, д.5, стр.1, этаж 2, пом.11
Интернет-приемная Банка России
Реестры субъектов рынка микрофинансирования
Регистрационный номер записи 2110177000478
Дата внесения 25.10.2011
Реестр Финансовых организаций
Вы можете обратиться с жалобой в Службу финансового уполномоченного
119017, г. Москва, Старомонетный пер., дом 3
8 (800) 200-00-10
ВНИМАНИЕ! Операторы контактного центра Финансового уполномоченного не дают справок и разъяснений по вопросам деятельности ООО МФК «Мани Мен».
По вопросам деятельности ООО МФК «Мани Мен» обращайтесь в Службу поддержки.
О нас
Как это работает
Как получить
Moneyman в соцсетях
Moneyman в мире
ООО МФК «Мани Мен» — это первая микрофинансовая организация в России, полностью ведущая свою деятельность в режиме онлайн, состоит в государственном реестре микрофинансовых организаций за номером 2110177000478 от 25.10.2011 года. Все материалы, статьи и картинки, расположенные на сайте, являются объектом авторского права и могут быть перепечатаны только при условии разрешения на публикацию от пресс-службы компании.
Для повышения удобства работы с сайтом ООО МФК «Мани Мен» использует файлы cookie. В cookie содержатся данные о прошлых посещениях сайта. Если вы не хотите, чтобы эти данные обрабатывались, отключите cookie в настройках браузера.
Как посчитать ежемесячный платеж по кредиту
В экселе, на сайте и самостоятельно
Обязательный платеж по кредиту — это сумма, которую заемщик должен вносить по договору, чтобы погашать кредит и не попадать в просрочку. Обычно платеж нужно вносить в определенный день месяца или раз в 30 дней — зависит от условий договора.
В этой статье мы говорим именно о потребительском кредите, когда выдается фиксированная сумма или товар по фиксированной стоимости. По кредитке методы расчета другие: договор там чаще бессрочный, кредитный лимит может меняться, а должник может погашать долг в беспроцентный период, не платя проценты.
Если заемщик вносит меньше установленного платежа, он попадает в просрочку. Банк может начислять за это штрафы и пени. Если заемщик платит больше, можно досрочно гасить долг и экономить. Например, можно купить вещь в рассрочку и досрочно погасить весь долг. Важно, что для полного или частичного досрочного погашения по потребительским кредитам нужно заранее уведомить об этом кредитора.
Следите за руками
Из чего состоит ежемесячный платеж
Ежемесячный платеж состоит из платежа по основному долгу и начисленным процентам. Соотношение основного долга и процентов в платеже может быть разным. Поговорим об этом ниже.
Если заемщик допускает просрочку, к платежу могут добавиться штрафы и начисления за пропуск оплаты.
Какими бывают ежемесячные платежи
Есть два способа расчета ежемесячного платежа по кредиту — аннуитетный и дифференцированный.
При аннуитетном платеже задолженность погашается равными платежами на протяжении всего срока кредита. В первую очередь уплачиваются проценты: каждый месяц они считаются от оставшегося долга по кредиту. Оставшаяся после уплаты процентов часть фиксированного платежа направляется на погашение основного долга. Соответственно, в следующем месяце остаток долга становится чуть-чуть меньше, на него начисляется меньше процентов, а на погашение основного платежа идет чуть большая часть фиксированного платежа.
При этом чем дольше срок кредитования, тем меньше будет обязательный платеж, но тем больше в итоге переплата. При длительном сроке кредитования первое время большая часть из поступающего платежа будет идти именно на погашение процентов, а основной долг будет уменьшаться медленно.
При этом именно банк решает, каким будет вид расчета платежа. Объясняют это правом заемщика досрочно погашать кредит. То есть если, например, банк предлагает только аннуитетный способ расчета платежа, а заемщик хотел дифференцированный, он может просто каждый месяц вносить большую сумму и досрочно погашать кредит. Главное — не забывать заранее уведомлять банк о досрочном погашении в установленном договором порядке.