что такое смо в сбербанке

Что такое смо в сбербанке

Продолжаю делится моей работой в нашем замечательном банке, который «Всегда рядом».

После моего первого рассказа, дружище, ты, я думаю, все-таки трудоустроился в Сбербанк и трудишься на позиции консультанта. Путь твой труден, обильно полит слезами и кровью предшественников. Я верю, ты справляешься. Хочу рассказать о твоей следующей возможной позиции специалист по обслуживанию частных лиц – кодовое имя СОЧЛ, а дальше ведущий специалист по обслуживанию частных лиц – кодовое имя ВСОЧЛ, некоторые называют их ВыСОЧЛ.

Главные показатели «Интеллект» и «Ловкость». Ловкость нужна, чтобы быстро нажимать кнопку «Следующий клиент», хватать у клиента квитанции, штрих-кодом считывать, вбивать данные платежа, брать деньги, считать, давать сдачу и снова «Следующий, Следующий, Следующий»… «Интеллект» нужен, чтобы твой семейный бюджет был в плюсе… ведь ты материально-ответственен, любой твой минус по кассе будет восполняться за счет твоей зарплаты, а если ты отработал в плюс, плюс идет Сбербанку, и если непонятно откуда он возник, то через 3 года Сбербанк их списывает себе в доход… 80% СОЧЛ и ВСОЧЛ это девочки, девушки, женщины, бабушки…

«Тяжело в учении, легко в бою»

Обучение серьезное. Тебя забрасывают на 2,5 месяца в тыл, в спецлагеря Сбербанка, где ты будешь оттачивать теоретические и практические навыки у лучших представителей данной организации. Сенсеи научат тебя правильно работать, ты постигнешь таинство программного обеспечения, узнаешь, что такое дебетовые и кредитные карты, вклады, сберкнижки, денежные и международные переводы, платежи. В твою голову будут вбивать знания. По каждой теме тебе предстоит сдать тестирование. После тяжелейшего учения и бессонных ночей ты получаешь сертификат.
В целом система обучения в Сбербанке построена по принципу сертификации. Чтобы тебя допустить к работе, ты должен получить несколько сертификатов… сертификат на владение мышкой, клавиатурой. Без бумажки ты букашка, а с бумажкой человек. Лично я считаю, что это бюрократическое безумие. Проще человека кинуть в бой и на практике все объяснить, показать, проконтролировать… обезьяну можно научить ручку держать, а ты все-таки Человек, с большой буквы… в результате ты обучился, получил зеленый пояс, приходишь в офис и … все немного по-другому, иначе…

Еще бывают такие забавные вещи, когда тебя обучают, но заранее предупреждают, что будет немного по-другому… Зачем показывать то, чего не будет?! Кручу верчу, запутать хочу. Еще печаль твоя будет заключаться в огромном количестве программного обеспечения:
— Основное программное обеспечение
— ПО для кредитов
— ПО для платежей
— ПО для погашения кредитов (создание выписок)
— ПО для страхования
— ПО для отчетов по ПФ
— ПО для банковских карт
— Старое ПО для кредитных карт
— Новое ПО для кредитных карт
— ПО для описей
— ПО для регистрации обращений
— ПО для документооборота
— CRM (программа-подсказка с какой банковской услугой жизнь клиента наладиться)
Вроде всё…

Твой основной функционал как СОЧЛ, заключается в обслуживании входящего клиентопотока. В Сбербанке по проекту Очередей. Нет… (твой вклад расскажу чуть позже) выделено два варианта работы СОЧЛ и ВСОЧЛ, короткое и длинное окно. Как говорится из названия, в коротком окне задача быстро обслуживать клиента, в длинном можно «поболтать»… Как правило из-за высокой ротации все сотрудники работаю по принципу короткого окна. Продавать ты должен следующие услуги: Лотерейные билеты, Монеты, Кредитные карты, Социальные карты, Вклады, Коробки страхования. Руководитель тебя может озадачить еще чем-нибудь, но это основное. Если ты работаешь ВСОЧЛ, то ты или заведующий кассой или старший смены. В первом случае ты отвечаешь за все ценности, что в сейфе. Во втором случае за весь геморрой, который может случиться за день.

Подробнее по продуктам:
— ЛОТЕРЕЙНЫЕ БИЛЕТЫ – стоят от 20 до 100 руб. Из названия все понятно. «Кто купит билетов пачку, тот получит водокачку»… Клиенты в основном берут на сдачу, когда оплачивают квитанции. Есть постоянные клиенты, которые приходят и закупаются партиями. В целом продавать не напряжно, главное каждому предлагать.
— ДРАГОЦЕННЫЕ МОНЕТЫ – монеты из серебра и золота, как средство инвестирования. Стоят от 2000 руб до бесконечности. Редко случается, что ты продаж клиенту монету, скорее клиент к тебе подойдет с желанием ее купить. С твой стороны в основном будет реклама, как подарок на праздник, юбилей
— КРЕДИТНАЯ КАРТА – все грамотные, у многих даже есть. Заходишь в специальную программу, смотришь, если по клиенту есть предложение оформить КК предлагаешь, а дальше уже все зависит от твоего навыка «Красноречие»
— СОЦИАЛЬНАЯ КАРТА – дебетовая бесплатная карта для пенсионеров. Для молодых пенсионеров удобство бесспорное, с возрастом пользоваться удаленными девайсами сложнее…
— ВКЛАДЫ – Если деньги на счете у клиента есть, предлагаешь. В основном соглашаются пенсионеры, т.к. всю жизнь «Всегда рядом». Многие узнав процент, размазывают тебя по стеклу… Как будто от тебя зависит ставка, игнорируй таких клиентов, они просто кровушку твою пьют…И морально удовлетворяются за счет унижения других. В основном план выполняется тупо перезаключением действующих договоров. Выглядит это так… 15.02.2012 клиент открыл вклад, 16.02.2013 приходит в тот же офис, СОЧЛ его переоформляет, просто?! Иногда переоформление продлевается, 20.02.2013 клиент заходит в другой офис и под любым предлогом (изменения ставки, варианта вклада, разбивка вкладов) клиенту снова переоформляют вклад, только уже другой сотрудник, главное быть убедительным… Зачем?! О мотивации чуть позже.
— КОРОБОЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ – Защита карты от мошенничества. В теории услуга интересная и нужная, хотя есть другие способы защититься. причем бесплатные.

Теперь самое важное… Ты материально ответственен. Посему нужно быть внимательным во всем. К сожалению, некоторые клиенты, уверенны в том, что если ты обсчитался, то это благодать для них. Вот реальные случаи, когда ты выяснив, где обсчитался, звонишь клиенту, а он тебе «Ничего не знаю, Ваш косяк, До свидания», «Могу половину отдать, т.к. уже все потрачено», «А что мне будет с этого»… Злоба берет, когда вечером ты сидишь считаешься, а рядом плачет твой коллега, который ушел в минус 25 т.р. и клиент не берет телефон. Поэтому подчеркиваю еще раз ВНИМАТЕЛЬНОСТЬ… Особенно это касается для 1 типа офисов «Поточные», в офисах, где есть постоянная клиентура, бывали случаи, когда люди возвращали деньги, добровольно, а так… за свои ошибки расплачиваешься сам.

Мотивация. Основное отличие в мотивации между СОЧЛ и ВСОЧЛ в том, что на доход СОЧЛ влияют только личные продажи, а на доход ВСОЧЛ немного личные, но в основном командные. Итак, у тебя будет оклад в диапазоне 15-18 килорублей для СОЧЛ, доход ВСОЧЛ больше на 3-5 килорублей. Это бонус за геморрой, который СОЧЛ награждает ВСОЧЛ. Твой доход, как ВСОЧЛ зависит от команды, поэтому, чем больше продаст услуг все твои коллеги, тем тебе кашернее. Поэтому поговорим о СОЧЛ. За каждую продажу ты получаешь денег по прайс-листу…выгоднее и быстрее всего штамповать вклады, с них больше всего денег дают и их достаточно быстро открывать. В твоем деле у тебя есть враги в лице Менеджера по продажам и Консультанта , которые тоже имеют сладкие условия по вкладам. В целом мотивация заставляет вооружаться и сражаться СОЧЛов за конкретное рабочее место. Разница в деньгам огромна и доходит 200-300%. Свежее мясо садиться за короткое окно и тупо бьет квитанции, опытные акулы занимают самые блатные места.

Простой пример. Возьмем за основу 1 квитанцию, пусть она стоит 1 рубль, время на ее отработку занимает 2 минуты. Т.о. за 10 минут, имея черный пояс и сертификат за скоростное использование клавиатуры, мышки, считалки штрих-кодов, ты можешь оформить пусть даже 10 квитанций и заработать 10 рублей. Оформив один вклад за 10 минут, ты заработаешь в 10-15 раз больше… Комментарии излишни. Готовься первое время быть мясом, через 3-4 месяца станешь акулой.

Ежемесячная и ежеквартальная премия у тебя тоже есть, читай тут. Сделаю небольшие дополнения по твоей специфике.

1. Прирост остатков. Здесь ты можешь повлиять следующим нечестным и широко используемым образом. Если у клиента счет открыт в другом офисе, а у тут на днях поменялись ставки по вкладам, то делается тупое переоформление вклада. Старый закрывается, открывается новый. Вот он прирост… с победителей не спрашивают…
2. Автоплатеж. Автоматом подключаешь к каждой выпускаемой тобой карте, услуга бесплатная.
3. Качество. Сложность в том, что у тебя может быть два сценария «Кредитная карта»; «Вклад» и здесь можно тупо пострадать из-за своей жадности. Чтобы грамотно отработать сценарий нужно 10-15 минут по сервисному блокноту, плюс есть требование о переводе клиента, желающего открыть вклад или кредитную карту на менеджера. (Читай есть требование отдавать деньги другому сотруднику). Некоторые СОЧЛы проваливали закупку …. наказание очевидно… «снимут», «смажут», «засадят»… Вообще тяжело работать через бронированное стекло, там, где нет его, с клиентом работать и приятно и легко.

Клиент всегда прав. Ты это хорошо усвоишь, когда тебя будут депремировать из-за очередного неудовлетворенного клиента… на конференции Грефа спросили, а если в офис придет неудовлетворенный клиент и напишет жалобу?! Знаешь, что сказал Греф?! Он сказал: «Жалобы быть не должно, Удовлетворите клиента любым способом. » Анекдот про генерала ты уже читал, в моем предыдущем отзыве…
Реальные конфликтные ситуации, в которых ты будешь крайним:
• Клиент принес неверные реквизиты. ТЫ будешь виноват в том, что они неверные, т.к. не нашел верные.
• Клиент принес неполные реквизиты. ТЫ будешь виноват, если не помог клиенту заполнить реквизиты
• Клиент не туда отправил деньги. ТЫ будешь виноват, если не отговорил клиента не туда отправлять деньги
• У клиента плохое настроение – ТЫ будешь виноват, что не смог его развеселить.
Руководство по качеству, чтобы себя обезопасить, тебя максимально распнут и оскопят. Многие клиенты этим реально пользуются и даже говорят тебе откровенно «Будешь плохим мальчиком, я напишу жалобу и тебя отшлепают…»
Конечно, клиенты-хамы, это редкость, но их много и не надо. Достаточно пару жалоб за месяц и ты потерял 50% от своего дохода.
4. Кредитование. Руководитель заставит тебя петь каждому клиенту о наших замечательных условиях и низких ставках. Готовь голос…
5. Очередей. Нет? Ты будешь самый проклятый сотрудник по данному направлению. Т.к. с одной стороны ты должен продавать, чтобы достойно зарабатывать, а с другой тебе будут постоянно на мозг капать крича «А-а-а»… кто-то хочет в туалет?! Нет, это тебе кричат, какую букву вызывать. Ты сидишь в окне, к тебе подходит клиент, начинаешь его обслуживать, считать деньги, а тебе сзади следующий… следующий жми… В результате имеем убытки, которые покрываются за твой счет, а те красавцы, которые тебе кричат «Следующий»; «ААААААА»; «ГэГэГэ…» и прочие младенческий лепет получат признание, продвижение и бонусы за реализацию данного проекта… у тебя будут седые волосы, дрожащие руки, дергающийся глаз, сухость во рту… от очередного минуса по кассе…

Еще один бонус тебя ждет в приездах «героев по проекту очередей. нет?», все их рекомендации сводятся к тому, что в туалет тебе ходить ненужно, и кушать тоже вредно, а полезно впахивать по 10 часов, чтобы на твоих костях «Герои» обогащались, конечно, все это завернут в обертку с надписью «Команда»; «Едины»; «Высокие цели для благородных людей»; «Еще чуть-чуть потерпеть и будет золотая эпоха»…в целом Сирены из Одиссея…Хочешь обедать?! Обедай утром, приехал на работу в 8.30., а в 10:00 тебя посылают обедать…и до 20:00 в окне сиди, как проклятый, на лицо подмена понятий «Завтрак» и «Обед» в Сбербанке это «Всегда рядом».

«Как хорошо ничего не делать, а потом отдохнуть!»

График и отпуск. Рисованием графиком занимается руководитель. Для ВСОЧЛа график работы более вменяем 2/2., а вот для СОЧЛ есть в основном графики уроды… 5 дней с 11 до 21, или со ВТ по СБ, с 10 до 20, бывают даже 6-ти часовые смены. График в основном зависит от конкретного офиса, нужно заранее оговаривать. Причем не с кадрами, а именно с руководством конкретного офиса, где будете трудиться. По отпуску переговоры ведутся также с руководителем. Как правило, самые ценные сотрудники в первую очередь выбирают себе отпуск, хотя данное правило применяется не во всех офисах.

Касательно доходной части в целом жить и работать можно за счет двойной оплаты переработок и высоких продаж при игнорировании проекта Очередей. Нет?, а также исходя из индивидуальных особенностей офиса и фронта работ. «Многие вещи нам непонятны не потому, что наши понятия слабы; но потому, что сии вещи не входят в круг наших понятий».

Производственная система Сбербанка. Данную систему я слегка затронул в предыдущей главе. Давай немного ее дополним. Знать ты должен в основной своей массе практически тоже самое что и консультант, только по своей специфике Твой доход, Твой функционал и т.д. кроме этого ты должен понимать дополнительно проект Очередей. Нет?! кто за что отвечает, тактика работы, среднее время обслуживание и прочее прочее прочее… Легенду тебе дадут… учи друг мой.

«Идеальный» вид рабочего дня. Приходишь за 1,30 часа до начала рабочего времени. Считаешь сейф, проверяешь банкоматы, выгружаешь терминалы, готовишь деньги для СОЧЛов, запускаешь программное обеспечение. Идешь завтракообедать… Одеваешь подгузники для взрослых, чтобы не отлучаться в туалет, вставляешь капельницу с физрастровом, витаминками и прочей полезной ерундой ведь кушать ты сегодня не идешь, т.к. из штата в 10 человек у Вас 3 вакансии, а еще два человека заболело, а один проспал. Начинаешь обслуживать клиентов, судорожно жмешь следующий… следующий… следующий… Боги, проходя мимо тебя, одобрительно кивают… «Хозяева, меня ценят» «хозяин, меня любят» теплится в твоем сердце, пелена спадает, когда какой-нибудь клиент-хам тебе начинает выносить мозг по схеме «Оплати туда, не зная куда, на сумму хрен знает сколько» на твои законные «Дайте реквизиты» тебе отвечают «Мне сказали, что они у тебя есть». Абсолютно нормально, тыкнуть в тебя пальцем, ведь панам позволено, а рабам велено… Клиент всегда прав… следующим действием сие драмы станет запись в книге отзывов и предложений, или звонок на горячую линию, где тебя охарактеризуют, как безграмотного лентяя и хама. И вот в 23:30, после того как ты посчитал сейф, обработал, отсканировал, разместил документы в разных банковских приложениях, поучаствовал в вечерней летучке, внес данные на доску результативности ты сидишь пишешь объяснительную…горькая соленая слеза скатывается по твоей щеке, ударяясь о лист объяснительной записки, оставляя причудливые узоры на белой бумаге…, о, как поэтично получилось…

Что это я о грустном…

Я считаю, что достойно отработав в позиции СОЧЛа максимум 6 месяцев можно требовать карьерного роста. Как таковым ВыСОЧЛом я не был, т.к. изначально целился на Менеджера по продажам – Клиентский менеджер – Руководитель. Стал менеджером по продажам. Некоторые шли по пути СОЧЛ – ВСОЧЛ – Зам. Руководителя – Руководитель, но это дело вкуса и навыков. В любом случае, чтобы занять следующую ступень, нужно отпахать на этой проклятой позиции СОЧЛ, даже ВСОЧЛом как-то приятнее функционировать.

Вердикт. Очень много в работе СОЧЛ-ВСОЧЛ зависит от расположения офиса. Я работал во всех вариантах. Меланхоликам добро пожаловать в социальный, флегматикам в периферийный, холерикам и сангвиникам в поточный. Социальный офис для меня скучно, поточный слишком проблематично, а вот периферийный офис самое то. Рекомендую перед тем, как вписываться в «блуд», сначала приехать оценить офис как клиент, оценить со стороны и только после этого определяться с офисом. Работа должна приносить доход и моральное удовлетворение.

Источник

Как связаться с банком

Круглосуточно и бесплатно в приложении и с мобильных телефонов в России

Выберите удобный для вас способ

Позвоните нам

В мобильном приложении СберБанк Онлайн

Зайдите в «Профиль» → «Связь с банком» → «Звонок в банк»

По номеру 900 с мобильного телефона

Бесплатный звонок доступен на территории России для абонентов МТС, Билайна, МегаФона, Tele2, Yota, Мотива

По номеру +7 495 500-55-50 из-за границы

Стоимость звонка зависит от тарифа вашего оператора связи

Назначьте нам личную встречу

Ваш выездной персональный менеджер приедет в удобное для вас место.
Доступно клиентам банка.
Есть два способа

Скажите виртуальному ассистенту в приложении Сбера: «Выездной персональный менеджер»

Напишите нам

В чате СберБанк Онлайн или на сайте банка — кнопка находится в правом нижнем углу. Если вас пытались обмануть, сообщите о мошенничестве.

Приходите к нам

Как общаться с голосовым помощником

Узнайте, как сформулировать запрос, чтобы голосовой помощник его понял и решил вашу проблему

Как пожаловаться на незаконные действия сотрудников банка

Как связаться с банком, если я клиент СберБизнеса?

Для корпоративных клиентов работает круглосуточный контактный центр.

Я уже обращался в банк, и ответ меня не удовлетворил. Что делать?

Если ответ банка вас не удовлетворил, вы можете обратиться в Cлужбу Омбудсмена. Это самостоятельное подразделение, которое напрямую подчиняется президенту СберБанка Герману Грефу. Служба разбирается в спорных и нестандартных ситуациях.

Меня не удовлетворяют любые ответы от СберБанка. Что делать?

Вы всегда можете отправить обращение в Центробанк или другие органы, которые контролируют работу банков.

Где найти ответ на вопрос, если не могу дозвониться в банк?

Мы сделали большой раздел с ответами на часто задаваемые вопросы. Например, если вы хотите узнать, как получить наследуемый вклад, зайдите в раздел «Вклады» → «Завещание и наследство».

Также вы можете найти ответы на популярные вопросы в блоге — каждую неделю мы выпускаем статью на волнующую клиентов тему. Например, в статье «Ипотечные каникулы — для всех, кто хочет отдохнуть от ипотеки?» объясняем закон о кредитных каникулах.

Московский банк ПАО Сбербанк

Юридический и почтовый адрес: Россия, Москва, 109544, ул. Большая Андроньевская, д. 6
Телефон: +7 (495) 500-55-50, 8 (800) 555-55-50 (звонки по России бесплатно)
Телетайп: 114569 SBRF RU
Телекс: 414733 SBRF RU
SWIFT-код: SABRRUMM
Код Reuters Dealing: SBRF, SBRR, SBRO
E-mail: mb@sberbank.ru
Сайт: http://www.sberbank.ru/

Контактная информация

Северо-Западный банк ПАО Сбербанк

Город Санкт-Петербург, Ленинградская, Мурманская, Калининградская, Псковская, Новгородская, Вологодская, Архангельская области, Республика Карелия, Республика Коми, Ненецкий автономный округ

Направление по взысканию проблемной
задолженности Физических лиц и Юридических лиц
в части Конвейерной модели сбора

8 (800) 200-8-200 (звонки по России бесплатно)
191036, г. Санкт-Петербург, Невский проспект, д. 99-101

Пресс-служба.
Контакты для журналистов

Отдел подбора персонала

8 (800) 301-79-71
191124, г. Санкт-Петербург, ул. Красного Текстильщика, д.
Вакансии: www.sberbank-talents.ru
Стажировка, практика (для студентов): www.sbergraduate.ru
Работа у партнеров банка: www.nextsteps.ru

Приемная Северо-Западного банка по направлению розничного бизнеса (для физических лиц)

Приемная Северо-Западного банка по направлению корпоративного бизнеса

8 (800) 707-00-70, доб. 6069-2910

Приемная главного офиса по Ленинградской области

Головное отделение по Санкт-Петербургу

8 (800)707-00-70, доб. 6069-2910

8 (800)707-00-70, доб. 6069-1177

Пресс-служба

8 800 707 00 70, доб. 6099-6903 или 6099-6904
E-mail: pressa_szb@sberbank.ru

Контактная информация
для корпоративных клиентов

8 (800) 555-55-50 (звонки по России бесплатно)

Юго-Западный банк ПАО Сбербанк

Ростовская область, Краснодарский край, Республика Адыгея, Ставропольский край, Республика Ингушетия, Республика Северная Осетия — Алания, Кабардино-Балкарская Республика, Республика Дагестан, Карачаево-Черкесская Республика, Республика Калмыкия, Чеченская Республика

Адрес: 344068 г.Ростов-на-Дону, ул. Евдокимова, 37, Юго-Западный банк ПАО Сбербанк
Председатель банка: Титов Евгений Викторович
Телефон: 8 800 555 555 0

ПЛАТЕЖНЫЕ РЕКВИЗИТЫ:

Получатель: ПАО Сбербанк России Юго-Западный банк
Банк получателя: ПАО Сбербанк России Юго-Западный банк
БИК: 046015602
КОРСЧЕТ: 30101810600000000602 в Отделении по Ростовской области Южное ГУ Банка России
ИНН: 7707083893
КПП: 616143001

КОДЫ:
ОКОНХ: 096130
ОКПО: 00032537

Источник

Сбер: банк, строящий экосистему

Сбер (MCX, LSE: SBER) — компания, к которой много раз можно применить слово «самый»: самый крупный банк России, самая дорогая по капитализации компания, самая ликвидная акция на российском фондовом рынке, самый дорогой российский бренд.

Что тут происходит

Читатели давно просили нас начать разбирать отчетность и фундамент бизнеса российских эмитентов. Идею сделать обзор Сбера предложил наш читатель Alex Freeman в комментариях к обзору IPO Fix Price. Предлагайте в комментариях компании, разбор которых вам хотелось бы прочитать.

О компании

Сбер — системно значимый российский банк, крупнейший по размеру активов и множеству других показателей. Банк был основан еще в Российской империи в 1841 году, существовал в СССР в виде сети сберегательных касс. Сейчас это универсальный банк, работающий в России и имеющий дочерние банки, представительства и филиалы в 18 странах мира: Беларуси, Казахстане, Украине, Сербии, Китае, Индии и других.

У Сбера более 98 миллионов физических и 2,7 миллиона юридических клиентов. Сеть отделений состоит из более чем 14 тысяч, расположенных в 83 субъектах России. Бизнес банка состоит из розничного, корпоративного и нефинансового.

Розничный бизнес. Банк предоставляет полный спектр услуг: вклады, кредиты, счета, банковские карты, страховые продукты, негосударственный пенсионный фонд и многое другое. По итогам 2020 года доля банка на рынке потребительского кредитования — 42%, ипотеки — 54%, средств физических лиц — 45%. Сбер занимает первое место на рынках страхования имущества, жизни, обязательного пенсионного страхования и по размеру активов под управлением. Успехи этого сегмента видны по тому, что объем средств и кредитов физических лиц в последние годы уверенно рос. При этом в структуре кредитов более половины — это ипотека.

Как победить выгорание

Нефинансовый бизнес. Здесь объединены более 50 компаний из самых различных сфер: электронной коммерции, доставки еды, такси, развлечений и многих других. Можно сказать, что для банка это венчурные инвестиции, которые должны стать значительной точкой роста в ближайшем будущем. Подробнее о них поговорим ниже.

Основные показатели крупнейших банков России по состоянию на 1 апреля 2021 года, млрд рублей

Крупнейшие по капитализации компании Мосбиржи по состоянию на 15 мая 2021 года, млрд рублей

Лидеры по среднему обороту торгов за последний год на Мосбирже по состоянию на 15 мая 2021 года, млн долларов

Объем средств и кредитов физических лиц по годам, млрд рублей

Структура выручки по новым бизнес-сегментам за первый квартал 2021 года

Источник: презентация для инвесторов, стр. 32PDF, 4,8 МБ

Структура кредитов физическим лицам за первый квартал 2021 года

Источник: финансовые результаты компании за первый квартал 2021 годаPDF, 2,11 МБ

Объем средств и кредитов юридических лиц по годам, млрд рублей

Структура кредитов юридическим лицам за первый квартал 2021 года

Источник: финансовые результаты компании за первый квартал 2021 годаPDF, 2,11 МБ

Структура кредитов по отраслям за первый квартал 2021 года

Источник: презентация для инвесторов, стр. 28PDF, 4,8 МБ

Построение экосистемы

Со временем Сбер решил, что ему тесно в банковской сфере, и начал активно вкладываться в нефинансовые сервисы, делая это широким фронтом: сначала было создано совместное предприятие с «Яндексом», в рамках которого на основе «Яндекс-маркета» и инвестиций Сбера компании развивали электронную коммерцию, но в 2020 году оно распалось, при этом по соглашению сторон «Яндекс-маркет» был выкуплен «Яндексом», а «Яндекс-деньги» — Сбером.

После разрыва с «Яндексом» активность Сбера не остановилась: также были куплены значительные доли в «Союзмультфильме», «Звуке», Muzlab, «Еаптеке», Goods.ru, «Эвоторе», InSales, «Просвещении», был консолидирован Rambler Group, а совместное предприятие с «Мэйл-ру» купило крупные доли в «Самокате» и «Кухне на районе». Еще Сбер решил войти в игровую индустрию, создав подразделение «Сбер игры».

На конференции в сентябре Сбер окончательно объявил о трансформации: убрал слово «банк» из названия, сменил логотип, представил несколько новых разработок — голосовых ассистентов, мультимедийную тв-приставку, умный экран, сервисы «Сберзвук», «Сбердиск», «Сберкласс», «Сберпэй», а также семейство подписок «Сберпрайм».

А в ноябре была представлена стратегия развития до 2023 года — и в ней значительное место уделено как раз развитию экосистемы. В планах компании — войти в тройку лидеров на рынке электронной коммерции с оборотом около 500 миллиардов рублей, увеличить количество подписчиков «Сберпрайм» до 10 миллионов человек, повысить долю выручки от нефинансовых сервисов до 5% с перспективой выйти на показатель в 30% к 2030 году. Достичь этого предполагается за счет ежегодного удвоения выручки от нефинансовых сервисов.

Финансовые показатели

Чистый процентный доход и чистый комиссионный доход стабильно растут год от года, при этом чистый процентный доход значительно выше: это значит, что банк в основном зарабатывает на процентах по кредитам и долговым ценным бумагам.

Капитал и активы банка также показывают положительную динамику. В структуре активов доминируют кредиты клиентам, немалую роль занимают ценные бумаги. В структуре фондирования банка половину занимают средства физических, еще треть — средства юридических лиц.

Сбер хорошо контролирует качество кредитного портфеля: доля просроченных кредитов стабильна, а стоимость риска, несколько увеличившаяся в кризисном 2020 году, показала рекордно низкие значения за первый квартал 2021 года.

Банк успешно выполняет нормативы ликвидности, хоть их значения и ухудшились начиная с 2020 года. Достаточность капитала на приличном уровне и показывает положительную динамику.

Чистый процентный доход, чистый комиссионный доход и чистая прибыль компании, млрд рублей

Капитал и активы, млрд рублей

Структура активов за первый квартал 2021 года

Структура фондирования за первый квартал 2021 года

Источник: презентация для инвесторов, стр. 5, 6PDF, 4,8 МБ

Неработающие кредиты и стоимость риска

Нормативы ликвидности ЦБ

Коэффициенты достаточности капитала по стандартам «Базель 3» и «Базель 3,5»

Акционерный капитал

Акционерный капитал состоит из примерно 21,5 миллиарда обыкновенных и миллиарда привилегированных акций. В 2020 году у Сбера сменился контролирующий акционер: вместо Банка России им стало Министерство финансов. Но в общих чертах ничего не изменилось: контрольный пакет акций как был, так и находится у государства. Еще стоит отметить значительную суммарную долю юридических лиц — нерезидентов в капитале компании.

Структура акционерного капитала

Почему акции могут вырасти

Огромный и растущий бизнес. Сбер — это огромная компания, флагман не только банковского сектора, но и ведущая компания всей российской экономики. И при этом бизнес Сбера постоянно и уверенно растет. В прошлые годы этому помогала хорошая конъюнктура: сначала — консолидация банковского сектора, затем — значительное увеличение кредитования, особенно ипотечного, как за счет общего снижения ставок в экономике, так и за счет программы льготной ипотеки.

Но Сбер нашел новую точку роста — построение экосистемы. Оно в основном делается за счет покупки и дальнейшего развития большого количества предприятий в разных сферах: от доставки еды и продуктов до медиаактивов. Конечно, конкуренция во всех этих сферах огромна, но вполне вероятно, что у Сбера получится занять там достойное место, так как для этого у него есть многое: практически стомиллионная база клиентов и огромные финансовые возможности.

Привлекательные мультипликаторы. У Сбера вполне привлекательные мультипликаторы как в динамике по годам, так и в сравнении с конкурентами. И это даже несмотря на то, что сейчас как обыкновенные, так и привилегированные акции компании вблизи исторических максимумов.

У Сбера очень приличная маржинальность: это видно как по ROE, так и по чистой процентной марже — по этим показателям из конкурентов лучше только TCS Group. По мультипликатору P / E банк также стоит вполне скромно: дешевле стоит только МКБ, и это при том, что Сбер — явный лидер отрасли.

Еще стоит отметить, что если у компании будут большие экосистемные успехи, особенно в сервисах, связанных с ИТ и цифровизацией, то это может вызвать переоценку акций банка в сторону более высоких, свойственных технологической сфере мультипликаторов.

Дивиденды. Сбер платит очень приличные дивиденды. Текущая дивидендная политика Сбера, принятая в 2020 году на ближайшие три года, подразумевает выплату 50% чистой прибыли по МСФО с учетом небольших корректировок и при условии соблюдения всех необходимых нормативов по достаточности капитала. В последние годы банк очень существенно увеличил дивиденды как за счет роста чистой прибыли, так и за счет увеличения доли прибыли, выплачиваемой в виде дивидендов. На нашем рынке их очень любят, так что очень приличная для такой крупной компании дивидендная доходность — хороший драйвер роста котировок.

Почему акции могут упасть

Общеэкономические риски. Как было показано выше, несмотря на весь хайп про экосистемность, Сбер находится только в начале этого пути, а сейчас это банк, при этом крупнейший в стране. Он выдает кредиты, в том числе ипотечные, огромному количеству физических лиц, кредитует огромное количество предприятий. А доходы населения в последнее время падают, одновременно растет инфляция. Если эти процессы вызовут массовые неплатежи по кредитам, это может отрицательно сказаться на финансовых показателях банка и, как следствие, на дивидендах, что вместе может повлечь падение котировок акций компании.

Проблема прокси на российский рынок. Обыкновенные акции Сбера, будучи самой ликвидной и имеющей один из самых больших весов в основных фондовых индексах российского рынка — Московской биржи, РТС и MSCI Russia — голубой фишкой, могут пострадать от распродажи, даже если с самой компанией все будет хорошо, но по каким-либо причинам инвесторы решат, что стоит избавляться от российских активов. Это может быть как напрямую, ведь доля юридических лиц — нерезидентов в капитале велика, так и через ETF на российские индексы. Такое уже бывало: например, 9 апреля 2018 года, когда были введены санкции на «Русал», акции Сбера упали на 17%.

Источник