что такое смешанное страхование жизни
Страхование жизни: как работает и почему стоит приобретать
Наверняка вы слышали о страховании жизни. Но не все сталкивались с таким видом страхования. Давайте рассмотрим подробно, что это такое, как работает и зачем это нужно.
Итак, страхование жизни – это вид страхования, который помогает компенсировать внезапные убытки в сложных жизненных ситуациях, возникающие при болезни или несчастном случае.
«Страхование жизни – это продукт времени, а значит – культуры, отличающий цивилизованного человека от дикаря». Марк Твен
Зачем нужно страхование жизни?
Виды страхования жизни
Выделяют 4 вида страхования жизни: временное, пожизненное, рисковое и смешанное страхование.
Пожизненное страхование. Длится на протяжении всей жизни застрахованного лица, является бессрочным. Пожизненное страхование обеспечивает материально семью застрахованного лица, помогая избегать высоких ставок налогообложения и приумножить существующие активы в случае смерти. Премии носят одноразовый характер или выплачиваются периодически. Применяется как один из способов передачи наследства или как способ материального обеспечения родственников после гибели застрахованного лица.
Рисковое страхование. Данный вид страхования похож на пожизненное, при страховом случае, выплачивается определенная денежная выплата. Рисковое страхование защищает застрахованное лицо от различного рода рисков: в случае потери трудоспособности (инвалидности определенной группы), диагностирования серьезного заболевания, госпитализации, хирургического вмешательства, травм. Такой вид страхования помогает получить сумму денег единоразово. Как правило, размер взносов составляет от 2 до 5% от страховой суммы, но может меняться в зависимости от пола, состояния здоровья, возраста застрахованного лица.
Смешанное страхование. Это вид страхования, при котором в одном договоре объединяются страхования от нескольких рисков: смерти, дожития, несчастного случая, болезни, потери трудоспособности и прочее. Заключается на продолжительный срок (от пяти лет) с целью накопления определенной денежной суммы. Премии периодические или одноразовые.
Страхование жизни при заключении лизингового контракта
Страхование жизни в России только набирает обороты. Сейчас уже все больше граждан готовы принять страхования жизни. Так если мы готовы страховать имущество, то почему не застраховать свою жизнь? При заключении договора лизинга вы можете также оформить договор страхования жизни. Менеджеры CACRCADE помогут подобрать удобный для вас вариант страховки. Страхование жизни и здоровья клиента – гарантия получения денежных накоплений по истечении действия договора, а при наступлении страхового случая страховая премия во много раз превысит стоимость самой страховки. Страховой договор позволяет чувствовать себя уверенно в любых жизненных ситуациях и не переживать за будущее своей семьи.
Что нужно знать о страховании жизни
Содержание:
1. Виды страхования жизни.
2. Рисковое страхование — страховые случаи, условия страхования.
3. Страхование здоровья — ОМС, ДМС, услуги.
3. Накопительное страхование жизни.
4. Инвестиционное страхование жизни.
5. Страхование в вопросах и ответах — частые вопросы.
6. Памятка: что делать, если произошел страховой случай?
Виды страхования жизни
Страхование жизни (СЖ) — обеспечение финансовой безопасности застрахованного лица, членов его семьи в непредвиденных ситуациях. На страховом рынке России представлены различные программы, которые защитят от различных рисков. В зависимости от поставленных целей СЖ делится на рисковое и накопительное.
Рисковое страхование жизни
Главное основание для покупки полиса СЖ — риск, связанный с работой и бизнесом, активным отдыхом, путешествиями. Основные действующие программы страхования жизни обеспечат защиту:
Рисковая страховка жизни бывает индивидуальной (личной, на членов семьи — одного или нескольких), групповой (корпоративной). Срок действия — от одного дня до года. СК предлагают полисы стоимостью от 20 руб. до нескольких тысяч рублей, с разными страховыми суммами (до 1 млн. руб.) и вариантами покрытия.
Страховой случай наступает, когда застрахованный человек в период действия полиса:
Возмещение по страховке может получить он сам или назначенный им выгодоприобретатель (в случае ухода из жизни).
Выплаты по страховому полису не производят, когда застрахованное лицо умышленно причинило вред своей жизни и здоровью, находилось в наркотическом или алкогольном опьянении, совершило противоправные действия.
Для заключения договора страхования жизни нужно прийти в офис СК или купить полис онлайн. Страховку оформляют при наличии документа, удостоверяющего личность, на основании заявления. В некоторых случаях, например, когда стоимость полиса больше 1-2 млн. руб. или образ жизни гражданина связан с повышенным риском, страховщик может потребовать дополнительно другие документы. Некоторые программы страхования ставят ограничения по возрасту, по здоровью.
На стоимость полиса влияет набор страховых рисков, срок действия страховки и другие факторы. Например, в нашей компании можно оформить страховку жизни с полным перечнем страховых рисков. Полис действует круглосуточно по всему миру.
При наступлении нескольких страховых событий (травма-госпитализация-операция), компенсацию выплачивают по каждому из них.
Полис, купленный для путешествия за границу, для участия в соревнованиях или для другого мероприятия стоит дешевле, но покрывает только часть рисков.
СЖ — обязательное условие банка при ипотечном кредитовании, что часто ставит заемщика перед выбором — застраховаться или получить отказ в выдаче кредита. Ипотеку выдают на большой срок, во время которого могут произойти разные события. Если заемщик не сможет вернуть заем по причине болезни, смерти, банк будет вынужден организовать принудительное выселение семьи из ипотечной квартиры или дома. Но если жизнь заемщика застрахована, сумму кредита погасит СК. Если вам интересен данный вид страховки. То в нашей компании есть продукты, связанные с ипотечным страхованием. Страховая сумма — размер денежных обязательств по кредитному договору + 10%.
Страхование здоровья
В России действует обязательное медицинское страхование, которое гарантирует, что если вы заболеете, государство будет лечить вас бесплатно. По полису ОМС вам вылечат ОРВИ, 3 раза в год можно пройти диспансеризацию, а если нужна экстренная госпитализация, вам обязаны помочь даже без полиса.
Добровольное медицинское страхование — платная и более продвинутая версия ОМС. ДМС компенсирует расходы на лечение в случае непредвиденной утраты трудоспособности. При добровольном страховании себя и близких от острого или хронического заболевания, инвалидности или смерти от болезни, вследствие действия третьих лиц вы получаете все виды медицинской помощи:
При наличии полиса у клиента, страховая компания круглосуточно с ним на связи, информирует о графиках работы врачей и поликлиник, дает адреса медучреждений, контактные телефоны. Вас могут записать на прием к врачу, организовать срочный выезд специалиста на дом, экстренную госпитализацию.
Цена страховки — от 8 тыс. руб. Чем больше услуг вам нужно, тем она дороже. Если вы — в зоне риска (например, старше 50 лет или страдаете гипертонией), СК применяет повышающий коэффициент, который увеличивает стоимость полиса. Если ДМС покупает работодатель, он получает налоговые льготы, а работники — корпоративные скидки.
Накопление капитала плюс страхование жизни
Программы накопительного страхования жизни (НСЖ) позволяют собрать нужную сумму для достижения важных жизненных целей (образование ребенка, покупка недвижимости и другие). При НСЖ средства накапливаются в течение 5, 10, 15, 20 и более лет.
Заключая договор, человек называет сумму накопления и срок, за который он хочет создать капитал. Исходя из этого, СК рассчитывает сумму страхового взноса. Его платят в установленном размере раз в год, квартал или месяц. При условии регулярных платежей по окончании срока полиса НСЖ застрахованное лицо получает накопленную сумму и к ней — небольшие проценты (2-4% годовых).
Если человек уходит из жизни до окончания срока действия страховки, что является страховым случаем, его семья получает ВЕСЬ капитал, указанный в договоре, независимо от количества сделанных взносов. Накопления не включаются в общую массу при разводе, разделе имущества супругов — это личные деньги.
Лица с официальным источником дохода могут оформить возврат НДФЛ с части страховых взносов. Накопительная система — хорошая защита от импульсивных трат, поскольку страхователь не может пользоваться этими деньгами. Он защищен от возможных потерь, даже если СК станет банкротом или Центробанк отзовет у нее лицензию. Фонд гарантирования выплатит застрахованному лицу до 1,4 млн. руб. (закон вступит в силу с 2021 года).
Чтобы оформить НСЖ, нужно подать заявку на сайте выбранной вами СК. Многие крупные страховщики работают онлайн — полис вы получите по электронной почте после подтверждения согласия с условиями страхования. Взносы перечисляют на счет СК с личной банковской карты.
Инвестиционное страхование жизни и доход
Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — долгосрочная программа. Полис действует от 3 до 10 и более лет, при этом единовременный взнос (крупную сумму) клиент должен внести на этапе заключения договора. Этот взнос СК делит на 2 части. Одну — вкладывает в безрисковые финансовые инструменты (например, гособлигации), чтобы сохранить вложенные клиентом деньги и получить небольшой доход от консервативного инвестиционного участия. Вторую — инвестирует в высокодоходные активы. Клиент выбирает их самостоятельно (золото, нефть, акции крупных компаний) при подписании договора и может менять во время действия полиса.
Если активы вырастут в цене, страхователь получает высокий инвестиционный доход, в несколько раз превышающий проценты по банковскому депозиту. Если они обесценятся, он сохранит 100% своего капитала, но даже в этом случае доходность не будет отрицательной. Таким образом, СК не возлагает риски на клиента и сохраняет его вложенные средства.
Страховые компании предлагают разные варианты выплат. Например, 100-процентый возврат вложенных средств + консервативный коэффициент участия в инвестициях или 95% вложений + доход от инвестирования в высоколиквидные активы.
Если страхователь хочет успешно вкладывать деньги, он должен внимательно следить за состоянием мировой экономики, правильно выбирать стратегию сохранения активов.
Кроме накоплений и приумножений капитала, страховка покрывает риски для жизни застрахованных лиц. Но страховая защита по таким программам минимальна, что дает возможность СК больше заработать. Размер страховых выплат на случай смерти, потери трудоспособности страхователя указывают в договоре.
НСЖ есть смысл оформлять для накоплений, ИСЖ — для получения дохода, но обычное страхование жизни обеспечивает защиту при гораздо меньших взносах.
Страхование жизни и здоровья: вопросы и ответы
1. Нужно ли проходить медицинский осмотр для заключения договора страхования?
В большинстве случаев СК не требуют медицинских справок.
2. Травма получена во время занятий спортом на отдыхе. Выплатит ли возмещение СК?
Выплатит, если в договоре предусмотрены риски, связанные с любительским спортом. Такая страховка обычно обходится дороже обычной.
3. Распространяется ли страхование жизни на случаи, связанные с ДТП?
Такие варианты защиты есть. Для этого нужно выбрать соответствующую программу.
4. Застраховали на работе по ДМС. Нужна ли еще одна страховка от болезни?
Это — разные услуги, хорошо дополняющие друг друга. По полису ДМС, скорей всего вам не нужно дополнительно оплачивать простое лечение, но в случае сложных проблем (операция по удалению опухоли, выявление гепатита), придется платить. Полис страхования болезни работает по-другому. Есть четкий перечень заболеваний, при выявлении которых СК оказывает финансовую поддержку.
5. Как получить налоговые льготы при НСЖ и ИСЖ?
Налоговый вычет при страховании жизни относится к социальным налоговым вычетам, как и расходы на образование, лечение. Максимальная сумма, с которой можно получить налоговый вычет — 120 тыс. руб. в год, уплаченных по договорам страхования со сроком действия 5 лет и более.
6. До какого возраста можно оформить СЖ?
Стороной договора может быть лицо, которому исполнилось 18 лет. В зависимости от вида страховки, есть ограничения по возрасту — до 50, 65, 70 лет.
Памятка: как действовать, если произошел страховой случай
1. Немедленно вызвать медработника для оказания помощи.
2. Уведомить СК (срок устанавливают в договоре) о событии.
3. Направить заявление страховщику, приложив к нему документы, подтверждающие страховой случай. В случае смерти застрахованного лица, это делает его наследник или выгодоприобретатель.
Сотрудники СК рассматривают заявление в течение 10-60 дней, проверяют документы, обстоятельства наступления страхового случая. Если нет претензий, производят выплаты.
Если умерший не назначил выгодоприобретателя, страховку получает его наследник на основании свидетельства о вступлении в право наследования (по истечении 6 месяцев со дня смерти человека).
Смешанное страхование
Смешанное страхование жизни появилось в 80-е года прошлого века. Его главной особенностью является сочетание нескольких видов страхования: дожитие до определенного возраста, на случай смерти и при потере здоровья. Получается, что в таком страховом полисе будут оговорены два и более страховых случая, при наступлении которых полагается выплата компенсаций. В результате, клиенты подписывают такой договор, который охватывает различные стороны жизни, а стоимость страхования при этом значительно снижается.
Согласно российскому законодательству заключить договор смешанного типа страхования могут граждане РФ в возрасте от 14 до 70 лет, а также иностранцы и лица без гражданства, которые постоянно проживают на территории РФ. Лицам, достигшим совершеннолетия, необходим документ удостоверяющий личность (паспорт).
Условия смешанного страхования жизни могут варьироваться для различных категорий граждан. При этом важными являются такие факторы, как возраст клиента, состояние здоровья и гражданство.
Благодаря тому, что такое страхование предусматривает несколько страховых случаев, выплаты предусмотрены при наступлении следующих событий:
В данном случае застрахованный вправе рассчитывать на получение всей суммы выплат на следующий день после того, как срок действия страхового договора истек. Здесь есть одно обязательное условие. Это происходит только тогда, когда клиент добросовестно соблюдал свои обязанности и уплатил все страховые взносы по договору. Как правило, выплаты производятся в 100% размере, даже если во время действия полиса клиент уже получил какие-либо страховые компенсации. Срок исковой давности получения таких денег составляет три года.
Размер компенсаций зависят от степени тяжести болезни или травмы. Расчет производится согласно установленному договором порядку. Нужно оговориться, что страховщик защищает свои интересы. Поэтому страховка будет недействительной, если клиент умер от сердечно-сосудистых или онкологических заболеваний в течение полугода, после заключения контракта. Также не относится к оговоренным случаям самоубийство, умышленное причинение вреда своему здоровью и все действия, совершенные в состоянии алкогольного опьянения. Во всех остальных случаях клиенты получают денежные компенсации, причитающиеся им в полном размере (при наступлении оговоренного события).
Выплата компенсаций производится лицу или лицам, указанным в качестве наследников, или родственникам. Такие денежные выплаты будут хорошим подспорьем близким, особенно если погибший был главным кормильцем в семье.
Что нужно для заключения договора смешанного страхования жизни?
При выборе такой программы страхования клиенту не потребуется прохождение медицинской диагностики для получения данных о его здоровье. Срок действия договора по смешанному страхованию жизни составляет от одного года и более (например, достижение определенного возраста и др.). Частота и размер страховых взносов также прописывается в условиях. По некоторым программам вся страховая сумма вносится за один раз, по другим – частями через определенные интервалы времени.
Начало и окончание действия договора
Договор смешанного страхования жизни вступает в силу после внесения первого взноса по нему. Он считается утратившим силу, если клиент перестал по каким-либо причинам производить оплату. Как правило, многие страховщики идут навстречу своим клиентам, и если те испытывают временные финансовые затруднения, они могут попросить об отсрочке и заплатить взнос позже. В этом случае договор остается в силе.
Что такое смешанное страхование жизни
Смешанное страхование жизни — что это такое? Статья поможет вам быстро разобраться в этом вопросе — а также понять, в чём отличия смешанного и накопительного страхования жизни.
Смешанное страхование жизни (ССЖ) — что это?
ССЖ — это контракт по страхованию жизни, который объединяет в себе два события. Это — уход человека из жизни по любой причине, а также его дожитие до окончания полиса. Почему именно эти два события предусмотрены в полисе?
Всё просто. Для любого отмеренного наперёд срока в жизни человека произойдёт одно из двух. Либо человек доживёт до окончания полиса, либо уйдет из жизни. Другого варианта не дано.
И поэтому в смешанном страховании жизни выплата по полису производится в любом случае. Либо при дожитии — или же при смерти человека.
Как устроено смешанное страхование
Фактически, ССЖ — это комбинация двух видов страхования жизни. Первый вид — это страхование на срок. Выплата по этому контракту производится, если человек уйдёт из жизни по любой причине.
Второй вид — это страхование на дожитие. Выплата по этому риску делается только лишь при дожитии человека до окончания срока страхования.
Объединяя два этих риска внутри одного контракта — мы и получим смешанное страхование жизни. Чуть ниже приведен проект подобного контракта.
Стоит отметить, что вам доступен целый ряд и других контрактов по страхованию жизни. Скачайте мой краткий PDF-обзор доступных решений:
Страховые суммы по рискам в смешанном страховании
Важно понимать, что при смешанном страховании жизни выплаты по каждому из страховых случаев могут быть разными. И в большинстве случаев — они и есть разные.
Например, если страховая сумма по дожитию выше выплаты по смерти, то такой контракт имеет более инвестиционный характер. Он стремится больше накапливать, нежели защищать.
И наоборот — существуют контракты смешанного страхования, в которых выплата по смерти значительно выше финальных накоплений при дожитии. Эти страховые планы больше нацелены на защиту, нежели чем на создание накоплений.
Примером такого контракта может быть полис «Гардиа» компании ППФ Страхование жизни:
Мы видим, что в этом проекте выплата при смерти застрахованного по любой причине составит 1.000.000 рублей. А выплата при дожитии застрахованного до окончания срока договора составит 27.020 рублей.
Что такое накопительное страхование жизни НСЖ
Однако в накопительном страховании выплаты по смерти и по дожитию — одинаковы. Иначе говоря, сумма страховой защиты в накопительном страховании равна финальному капиталу, который будет создан в контракте.
Именно таким образом трактует термин «накопительное страхование жизни» регулятор страхового рынка — Центральный банк РФ. На сайте fincult.info, который создан для финансового просвещения населения — приведено объяснение:
Мы видим, что при дожитии в НСЖ человек получает все внесённые взносы, плюс небольшой дополнительный доход. Та же сумма выплачивается и при смерти — если человек ушёл до окончания срока договора.
Это объяснение ЦБ подкрепляет на своём сайте также и числовым примером:
Включите мой обзор накопительного страхования жизни:
Чем накопительное страхование отличается от смешанного
Тем самым отличие НСЖ от смешанного страхования жизни в следующем. В НСЖ выплата при дожитии и смерти — одинаковы. В полисах смешанного страхования жизни они могут быть разными.
Например, приведённый выше проект полиса Гардиа является смешанным страхованием жизни. Потому что выплаты в нём предусмотрены как по смерти, так и по дожитию.
Но этот полис не является контрактом накопительного страхования жизни. Потому что выплаты в нём по смерти и по дожитию отличаются.
Почему накопительное страхование жизни не решит ваших задач
Отчасти эта статья написана в ответ на критику со стороны коллег. Время от времени эта критика звучит из-за моего ролика названием «Почему накопительное страхование жизни не решит ваших задач». В нём я объясняю, почему НСЖ не будет эффективным решением для страхования жизни.
Включите этот ролик:
Очередная порция критики пришла на днях от незнакомой мне коллеги с большим опытом работы в страховании жизни. В письме обсуждаются лишь профессиональные вопросы, и не содержатся какие-то личные данные. Поэтому считаю возможным опубликовать его полностью — чтобы последовательно ответить на поступившую критику.
Письмо с критикой
Итак, вот само письмо:
Ответы по пунктам
Постараюсь последовательно ответить на критику коллеги. Предворяя выдержками из письма то, что я комментирую.
Что важнее — страхование или инвестиции?
Коллега упрекает меня в том, что я, дескать — ставлю инвестиции выше страхования. А любой долгосрочный финансовый план должен быть защищён страхованием:
Я считаю страхование первоочерёдной задачей. Надёжную защиту нужно обеспечить прежде, чем начинать инвестировать.
И об этом я не раз писал в своих статьях. А также — рассказывал в публичных выступлениях. Включите, например мой рассказ о том, что существенную часть работы финансового советника составляет страхование жизни ради финансовой безопасности семьи:
В самом же письме моего оппонента написано: «сама суть — страхование, а накопления — вторичны». Именно поэтому рисковое страхование во многих случаях будет лучшим решением по сравнению с НСЖ.
Накопительное страхование жизни — что это?
Далее — нужно затронуть важнейший вопрос в рамках этого спора:
Я причисляю к НСЖ полисы страхования жизни, которые под накопительным страхованием понимает ЦБ РФ. Это смешанное страхование жизни, где выплата по смерти равна страховой сумме по дожитию. Именно этот контракт обсуждается в моём ролике.
Какая страховая сумма нужна в полисе страхования жизни
В ролике «Почему НСЖ не решит ваших задач» звучит оценка нужной человеку суммы страхования жизни. Я предлагаю оценку в 10 ежегодных доходов человека. И почему-то эта оценка встречает суровую критику:
С мировой практикой я знаком. Для каждого человека сумма страховой защиты рассчитывается индивидуально. Методика расчёта приведена в моей статье «Сколько страхования жизни вам нужно».
Экспресс-оценкой нужной страховой суммы может выступать доход человека за 10 лет. Я довольно часто делаю индивидуальные расчёты для своих клиентов. И не так уж редко суммарный доход за 10 лет — это цифра, которая сопоставима с рассчитанной индивидуально по этой методике.
Если вам не нравится оценка суммы страхования жизни в 10 годовых доходов — измените её на 7 доходов, или на 12. Мой ролик от этого принципиально не изменится.
Да, расчёт делается индивидуально. При этом страховому агенту или же финансовому консультанту как правило доступен лишь страховой калькулятор. В нём профессионал может сделать для клиента нужный расчёт, и затем внести в заявление на страхование ответы на вопросы медицинской анкеты.
Рядовой агент или финансовый советник не выполняет андеррайтинг — если мы говорим о финальной стоимости полиса с учётом всех рисков потенциального клиента. Полевой агент или финансовый советник может лишь провести первичный андеррайтинг. Например — выяснить, есть ли у страхователя страховой интерес. Или: не попадает ли человек, желающий открыть полис — в исключения по этому контракту.
Финальную стоимость страхования определяют штатные андеррайтеры страховой компании, в которую подано заявление на страхование. И чаще всего — только после выпуска полиса будет известна точная сумма взноса по выбранному полису страхования жизни.
Сколько стоит накопительное и смешанное страхование жизни
Как НСЖ посчитать примерно? Поделите сумму страхования на срок договора — и получите примерный ежегодный взнос. Вот так всё просто.
Да, это будет неточная сумма для конкретного договора. Но как оценка суммы взноса — она вполне подходит. Реальный пример приведён в моём видео:
Разве у кого-то вызывает негативные эмоции оценка времени до цели в автобильном навигаторе? Нет. При том, что наверняка реальное время в пути будет отличаться от предполагаемого. Но для выбора финального маршрута оценка времени в пути нам очень нужна.
Также и в страховании жизни. Мы можем примерно оценить стоимость страхования, чтобы выбрать подходящее решение для наших задач.
Вы не можете по разному рассчитать НСЖ. Смешанное страхование жизни — можете, а НСЖ — нет. Для каждого человека при заданном сроке страхования и страховой сумме взнос по основной программе страхования рассчитывается однозначно. Без вариантов.
Отличия могут быть только в случае, если мы рассчитываем НСЖ для одного человека в разных компаниях. По понятным причинам — тарифы у страховщиков разные.
Комментируйте это, и «многое другое» — если есть что сказать по делу. Все могут ошибаться — я открыт для конструктивной критики.
Подводя итог
В накопительном страховании жизни страховая сумма по смерти, и выплата по дожитию равны. Это приводит к тому, что застраховаться на крупную сумму с помощью полиса НСЖ будет очень дорого.
Если стоит задача защитить жизнь для финансовой безопасности близких — то сделать это с гораздо меньшим бюджетом позволит рисковое страхование жизни. В крайнем случае — это смешанное страхование жизни, в котором выплата по дожитию значительно меньше страховой суммы по смерти.
Не забудьте скачать мой PDF-обзор решений по страхованию жизни доступных в России, чтобы выбрать для себя оптимальный полис.
А если вам нужна консультация по теме – просто напишите мне в удобном мессенджере, чтобы договориться о нашей онлайн-встрече:
Владимир Авденин,
финансовый консультант
Накопительное страхование жизни – что это такое? Обзор НСЖ, отзывы и рейтинг. Что такое НСЖ в банке
Обзор полиса «Премиум» компании PPF Страхование жизни
Страхование жизни Unilife — почему сумма взносов меньше уровня защиты?
Unit-linked — это накопительное страхование?
Цена накопительного страхования жизни — сколько стоит страховка НСЖ