что такое ретроактивный период в договоре страхования
Ретроактивный период
Ретроактивный период определяет актуальность страховых отношений до дня заключения страхового договора. Его длительность идентифицируется крайними сроками, соответствующими ретроактивной датой и датой оформления полиса. Страховые случаи рассматриваются в период действия договора, а обстоятельства, явившиеся причиной их наступления, могут быть актуальными в прошлый период, называемый ретроактивным.
Сфера применения
Ретроактивные страховки актуальны в сфере покрытия защитой деятельности саморегулируемой организации и ответственности ее членов. Предметом страхования в данном ракурсе является допущение ошибок или неточностей строителями, проектировщиками и изыскателями. Полисы такого вида также применяются при страховании профессиональной ответственности юристов, оценщиков и других специалистов, результаты труда которых могут быть причиной нанесения ущерба в будущем периоде.
Сущность договора заключается в страховании убытков, зафиксированных в период его актуальности при условии, что причина их наступления была до начала действия полиса. По его условиям, ответственность страховщика за полученный клиентом ущерб, становится актуальной только в той ситуаций, если ему на момент заключения договора не были известны факты о возможности предъявления претензий третьими лицами. Ограничение сроков ответственности страховой компании подразумевает право требования возмещения понесенного в период действия полиса убытка страхователем, причиной которого стали события, произошедшие после ретроактивной даты.
Ретроактивные страховки актуальны не для всех сфер деятельности. Их оформление необходимо только в тех ситуациях, когда результат труда человека может стать причиной ущерба третьего лица. Продукт популярен у субъектов хозяйствования, поскольку кроме покрытия, полис предоставляет им в распоряжение штат квалифицированных юристов, которые за стоимость страховой премии будут защищать интересы застрахованного лица, поскольку от них зависят интересы страховой компании. Однако для некоторых ситуаций, лучше не включать в страховку временной период до подписания полиса, поскольку такое решение может стать причиной потери клиента. Прежде чем оформить стандартный полис, следует оценить и сопоставить параметры ущерба от претензии и от потери клиента.
Особенности реализации
Включение ретроактивного периода в полис подразумевает увеличение рисков страховой компании. Для их минимизации страховщик повышает страховую премию, размер которой соответствует 10-20% от базового тарифа. Обязательства страхователя в таком ракурсе существенно увеличиваются, однако увеличивается и покрытие его интересов. В договоре можно и не учитывать предыдущий период, для которого характерны эпизоды, являющиеся потенциальной причиной ущерба, однако при их актуализации, можно потерять гораздо больше, чем увеличенную стоимость страховой премии.
Работы, связанные со сбором информации, с доказательством вины и с расчетом размера понесенного убытка, выполняются стороной, предъявляющей требования о возмещении вреда к страхователю. Поскольку его интересы представляет страховщик, то претензиату, придется вести разбирательства не с причинителем убытка, а со страховой компанией. Стоит отметить, что поскольку в ее штат входят юридически компетентные специалисты, то рассчитывать на выплату без наличия на нее оснований, будет проблематично.
Принцип функционирования
Наглядным примером применения ретроактивного полиса, является оформление страховки, предметом которой является ответственность строителей, использовавших при возведении многоэтажного дома некачественный материал, что стало впоследствии причиной появления трещин на стенах при эксплуатации здания или его обрушения. К таким же последствиям могут привести ошибки в проектной документации. При выявлении несоответствий строительных работ регламентируемым требованиям или при фиксировании элементов разрушения здания, его владелец или собственник помещения вправе предъявить застройщику претензию.
Если он заранее побеспокоился о своей защите, то дальнейшее решение проблемы будет проходить без его участия. В противной ситуации ему придется оплатить ущерб, величина которого будет соответствовать стоимости восстановления здания или проведения в нем ремонтных работ. В ретроактивной страховке страховым случаем считается возникновение обязанности строителей возместить вред, причиненный на протяжении действия страхового договора при условии, что недостатки работ, которые стали причиной нанесения ущерба были допущены в ретроактивный период. В данном ракурсе он обычно соответствует 3 годам. Его начало не может быть ранее даты выдачи свидетельства о допуске.
Заключение
Таким образом, ретроактивный период в страховании представляет собой период времени, установленный договором страхования, который начинается с указанной в договоре даты, предшествующей дате заключения договора страхования, и заканчивается в момент начала срока страхования. Страхование в таком случае распространяется на страховые случаи, произошедшие в течение страхового срока из-за недоработок, допущенных в ретроактивный период.
Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта
Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!
Ретроактивная дата
Страхование как направление деятельности оперирует специфическими терминами, позволяющими наиболее точно показать нюансы договора. К таким понятиям относится ретроактивная дата. С точки зрения этимологии ретроактивная — действующая в прошлом периоде. Таким образом, ретроактивная дата — это точка отсчета в прошлом, до заключения договора страхования, на которую распространяются условия страховки.
В каком виде страхования распространено понятие?
Ретроактивный период — это время от ретроактивной даты до дня заключения договора страхования. Договор предполагает защиту на случай негативных событий, причины которых возникли в прошлом, до даты заключения договора. Соответственно, такого рода дополнения в обязательства будут практически бессмысленны при личном страховании, поскольку даже если гражданин пострадает от заболевания, доказать, что оно началось в прошлом периоде и протекало бессимптомно на момент медицинского освидетельствования при заключении договора, будет крайне сложно. Пункт о применении ретроактивного периода наиболее часто встречается в агросфере, строительстве, изыскательских работах.
Пример ретроактивной страховой сделки
Фермер страхует свой будущий урожай пшеницы. Кроме града, заморозков, засухи причиной низкой урожайности могут стать некачественные семена, например, зараженные вредителем. Договор страхования заключается весной, перед посевом. Ретроактивной датой наиболее логично указать первые дни прошлого периода, когда были заготовлены семена. Знать наверняка, заражены семена или нет, на момент посадки невозможно. Если всхожесть семян окажется невелика и урожайность в итоге окажется низкой — фермер получит страховое возмещение.
Также популярно ретроспективное страхование при строительных работах, когда кроме качества самих работ большую важность приобретают строительные материалы. Строительная компания страхует риск разрушения постройки не только от внешних факторов либо некачественных строительных работ, но и по причине использования сырья низкого качества. Такая страховка выгодна застройщику, поскольку избавляет его от выплат компенсации конечному потребителю. Важно отметить, что владельцу построенной недвижимости придется самостоятельно доказывать факт некачественного строительства.
Преимущества и недостатки
Положительной стороной данного пункта в договоре страхования можно считать дополнительную возможность уберечься от риска, возникающего раньше даты договора. К минусам следует отнести увеличение размера страховых взносов. Обычно, сумма надбавки составляет 15-25% от общей суммы. Возможным минусом для страховой компании является возможность мошенничества со стороны страхователя. Например, сельхозпроизводитель в зимний период не обеспечил сохранность семенного материала. При заключении договора страхования он заранее уверен, что получит компенсацию, не вкладываясь в процесс производства.
Недобросовестный застройщик, применив при строительстве дешевые материалы, не соответствующие ГОСТам, заключив договор страхования, ожидает, что в случае проблем с готовой недвижимостью, ущерб покроется из страхового возмещения, а если здание окажется крепким, то получится экономия на строительном материале. Чтобы обезопасить себя от мошенничества, страховые компании зачастую настаивают на участии своих экспертов при проектировании и строительных работах. Если страховая компания сможет доказать, что страхователь знал о недостатках проекта, низком качестве используемого сырья или качестве посевного материала, то кроме отсутствия страховых выплат по договору, недобросовестному страхователю грозит судебное преследование. В зависимости от объемов компенсации, дело может проходить как административное или уголовное.
Заключение
Таким образом, ретроактивная дата является важным элементом при заключении страхового соглашения. Она определяет точную дату, после которой события, приведшие к возникновению ущерба и установлению ответственности страхователя в течение срока действия полиса (договора), покрываются страховым возмещением.
Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта
Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!
Вся информация, представленная на сайте, носит информационный характер и ни при каких условиях не является публичной офертой
Что такое ретроактивный период в страховании: определение. Договор страхования
Договор страхования – удачный компромисс между сухой статистикой возникновения непредвиденных ситуаций и платежным балансом страхователя. Как правило, чтобы получить страховку, андеррайтер указывает маловероятное событие, которое может произойти в будущем. Но существуют сферы бизнеса, в которых страховые случаи возникают еще до заключения договора. Тогда данные бумаги подписываются на так называемый ретроактивный период.
Определение и действие
Договора составляют юристы, а значит, многие пункты стандартных соглашений достаточно сложно понять людям с неюридическим образованием. Если попытаться объяснить, что такое ретроактивный период страхования, простыми словами, то можно наглядно представить себе такой пример.
Вы ждете урожай яблок со своего сада. Но подозреваете, что ваши яблони могли быть заражены в прошлом сезоне неким жучком, личинки которого делают деревья бесплодными. Вы заключаете договор страхования, в котором страховым случаем как раз и будет возможное заражение сада, произошедшее в прошлый сезон. Обратите внимание: вы страхуете не сам неурожай, а его возможную причину. Если летом вы не дождетесь яблок и причиной этому будет жучок, повредивший деревья, вы получите страховое возмещение.
Кто заключает ретроактивные страховки
Заключение ретроактивных страховых соглашений – стандартная практика страхования СРО (изыскателей, строителей или подрядчиков). Но подобная форма может быть использована в любых других договорах: от страхования финансовых рисков до различных агроконтрактов.
Основным условием страхового возмещения является четко прописанный пункт ретроактивности. Если стороны лишь подразумевают дату начала страхового соглашения в прошлом периоде, но зафиксированной ссылки на этот пункт в договоре нет, то в возмещении застрахованному лицу может быть отказано.
Как выглядит ретроактивный договор страхования?
Кроме стандартных пунктов, перечисляющих наступление страховых случаев, страховка за прошлый период может быть заключена по двум формам:
Обязательные пункты страхового договора
Перед окончательным подписанием страхового соглашения стороны обязаны в первую очередь зафиксировать в письменном виде начальную дату страхового периода. Чаще всего страховые компании берут за дополнительный пункт договора дополнительную премию в размере 10-20% от общей суммы взноса. Но в строительном бизнесе такой пункт страхует от дальнейших значительных имущественных и репутационных издержек, когда из-за некачественных строительных материалов или ошибки проектной группы дом может разрушиться.
Ретроактивный период страхования – это не только дополнительная гарантия качества, но и перекладывание на плечи страховой компании возможных значительных затрат по судебным выплатам для будущих жильцов.
Как работает страховка ретроактивного периода
В основном ретроактивное страхование действует в интересах строительной компании. В случае возникновения страхового случая конечный получатель страховки (юридическое или физическое лицо) обязан доказать, что страховой случай имел место и выплата по нему должна быть произведена.
Спорные дела обязательно должны быть рассмотрены строительными экспертами, работающими по поручению суда. Если к трагедии привели недоработки и ошибки не только поставщиков стройматериалов и проектировщиков, но и самих строителей, дело передадут в арбитражный суд, который на основании экспертного заключения даст правовую оценку действий виновных лиц и вынесет окончательный вердикт, согласно которому будет (или не будет) обговариваться компенсационная выплата.
Периоды прошлых лет и страховое мошенничество
Договор страхования, включающий в себя прошлый период, может таить множество уловок, которыми пользуются различные мошенники. К примеру, на начальных этапах строительства подрядчикам сообщают о недочетах в проектной документации. Несмотря на это, возведение объекта продолжается, а администрация компании заключает договор страхования с ретроактивным периодом, надеясь в случае ЧП благополучно «выплыть» из ситуации, прихватив с собою страховую компенсацию.
Такие случаи стали довольно частыми, поэтому страховщики пытаются обезопасить себя от исков нечестных подрядчиков различными способами. Кроме повышенного страхового взноса, некоторые страховщики перепродают ретростраховки другим компаниям. Многие из них требуют непосредственного участия в работе над объектом своих экспертов.
Вариантов достаточно много, но ясно одно: если юристы страховой компании докажут в суде, что застрахованное лицо заблаговременно получило информацию о нарушениях, но не позаботилась об их устранении, никакой страховки такая фирма не получит. Действия администрации такой компании будут расцениваться как мошенничество в особо крупных размерах и преследоваться не по Гражданско-процессуальному, а по Уголовному кодексу.
Как можно видеть, ретроактивный период страхования не очень сложен для понимания. Достаточно знать, что в данном случае страхуется неудовлетворительный результат работы (в общем случае – разрушение готового здания). Смыслом страхования становятся причины, возникшие в прошлом, но имеющие непосредственное влияние на итоговый результат. А компенсационные выплаты в данном случае призваны смягчить итоговые последствия неверных действий, совершенных достаточно давно.
Ретроактивный период
Ретроактивный период определяет актуальность страховых отношений до дня заключения страхового договора. Его длительность идентифицируется крайними сроками, соответствующими ретроактивной датой и датой оформления полиса. Страховые случаи рассматриваются в период действия договора, а обстоятельства, явившиеся причиной их наступления, могут быть актуальными в прошлый период, называемый ретроактивным.
Сфера применения
Ретроактивные страховки актуальны в сфере покрытия защитой деятельности саморегулируемой организации и ответственности ее членов. Предметом страхования в данном ракурсе является допущение ошибок или неточностей строителями, проектировщиками и изыскателями. Полисы такого вида также применяются при страховании профессиональной ответственности юристов, оценщиков и других специалистов, результаты труда которых могут быть причиной нанесения ущерба в будущем периоде.
Сущность договора заключается в страховании убытков, зафиксированных в период его актуальности при условии, что причина их наступления была до начала действия полиса. По его условиям, ответственность страховщика за полученный клиентом ущерб, становится актуальной только в той ситуаций, если ему на момент заключения договора не были известны факты о возможности предъявления претензий третьими лицами. Ограничение сроков ответственности страховой компании подразумевает право требования возмещения понесенного в период действия полиса убытка страхователем, причиной которого стали события, произошедшие после ретроактивной даты.
Ретроактивные страховки актуальны не для всех сфер деятельности. Их оформление необходимо только в тех ситуациях, когда результат труда человека может стать причиной ущерба третьего лица. Продукт популярен у субъектов хозяйствования, поскольку кроме покрытия, полис предоставляет им в распоряжение штат квалифицированных юристов, которые за стоимость страховой премии будут защищать интересы застрахованного лица, поскольку от них зависят интересы страховой компании. Однако для некоторых ситуаций, лучше не включать в страховку временной период до подписания полиса, поскольку такое решение может стать причиной потери клиента. Прежде чем оформить стандартный полис, следует оценить и сопоставить параметры ущерба от претензии и от потери клиента.
Особенности реализации
Включение ретроактивного периода в полис подразумевает увеличение рисков страховой компании. Для их минимизации страховщик повышает страховую премию, размер которой соответствует 10-20% от базового тарифа. Обязательства страхователя в таком ракурсе существенно увеличиваются, однако увеличивается и покрытие его интересов. В договоре можно и не учитывать предыдущий период, для которого характерны эпизоды, являющиеся потенциальной причиной ущерба, однако при их актуализации, можно потерять гораздо больше, чем увеличенную стоимость страховой премии.
Работы, связанные со сбором информации, с доказательством вины и с расчетом размера понесенного убытка, выполняются стороной, предъявляющей требования о возмещении вреда к страхователю. Поскольку его интересы представляет страховщик, то претензиату, придется вести разбирательства не с причинителем убытка, а со страховой компанией. Стоит отметить, что поскольку в ее штат входят юридически компетентные специалисты, то рассчитывать на выплату без наличия на нее оснований, будет проблематично.
Принцип функционирования
Наглядным примером применения ретроактивного полиса, является оформление страховки, предметом которой является ответственность строителей, использовавших при возведении многоэтажного дома некачественный материал, что стало впоследствии причиной появления трещин на стенах при эксплуатации здания или его обрушения. К таким же последствиям могут привести ошибки в проектной документации. При выявлении несоответствий строительных работ регламентируемым требованиям или при фиксировании элементов разрушения здания, его владелец или собственник помещения вправе предъявить застройщику претензию.
Если он заранее побеспокоился о своей защите, то дальнейшее решение проблемы будет проходить без его участия. В противной ситуации ему придется оплатить ущерб, величина которого будет соответствовать стоимости восстановления здания или проведения в нем ремонтных работ. В ретроактивной страховке страховым случаем считается возникновение обязанности строителей возместить вред, причиненный на протяжении действия страхового договора при условии, что недостатки работ, которые стали причиной нанесения ущерба были допущены в ретроактивный период. В данном ракурсе он обычно соответствует 3 годам. Его начало не может быть ранее даты выдачи свидетельства о допуске.
Заключение
Таким образом, ретроактивный период в страховании представляет собой период времени, установленный договором страхования, который начинается с указанной в договоре даты, предшествующей дате заключения договора страхования, и заканчивается в момент начала срока страхования. Страхование в таком случае распространяется на страховые случаи, произошедшие в течение страхового срока из-за недоработок, допущенных в ретроактивный период.
Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта
Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!
Правовые позиции высших судов: обратная сила договора
Ведущий юрист-консультант «Что делать Консалт»
Гражданское законодательство предусматривает возможность последующего документального оформления фактически сложившихся отношений сторон. Однако такое оформление имеет ряд особенностей, которые необходимо учитывать. Наш эксперт Славкина Татьяна на примере судебных актов рассмотрела основания, при наличии которых действие договора распространяется на правоотношения сторон, возникших до момента его заключения.
Указанная норма действует с момента принятия в 1994 году Гражданского кодекса РФ, в связи с чем сложилась обширная правоприменительная практика. Стоит отметить, что Федеральным законом от 08.03.2015 № 42-ФЗ были внесены изменения в пункт 2 статьи 425 ГК РФ, который существенно не изменил норму, но внёс конкретику в части того, что действие нормы распространяется, если иное не установлено законом или не вытекает из существа соответствующих отношений.
Итак, как говорят нам суды, основываясь на нормах действующего законодательства, применение условия о ретроактивном действии договора допустимо, если между сторонами фактически существовали соответствующие отношения ( Постановление Президиума ВАС РФ от 23.08.2005 № 1928/05 по делу № А40-36270/04-25-140 ). Внесение в договор в этом случае положения о его обратной силе устраняет неопределённость во взаимоотношениях сторон.
Также следует учитывать, что наличие в договоре условия о его ретроактивном действии не влияет на определение момента, с которого договор считается заключённым, и не изменяет срока его действия (п. 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 16.02.2001 № 59 «Обзор практики разрешения споров, связанных с применением Федерального закона «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» »).
Стороны в указанном споре заключили дополнительное соглашение к договору поставки и уменьшили срок оплаты товара. В дополнительном соглашении указали, что оно имеет обратную силу. Таким образом, стороны установили новые сроки оплаты, в результате чего поставщик потребовал более 500 тысяч рублей неустойки. Первая инстанция и апелляция поставщика поддержали. Арбитражный суд Волго-Вятского округа в своём постановлении с судами нижестоящих инстанций не согласился и указал, что согласно п.1 ст. 453 ГК РФ при изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде.
В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются изменёнными или прекращёнными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке — с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора ( п.3 ст. 453 ГК РФ ).
Следовательно, по общему правилу изменение договора влечёт изменение соответствующих обязательств сторон лишь на будущее время, а требование об уплате неустойки в части исполнения обязательства, срок исполнения которых наступил на дату заключения дополнительного соглашения, противоречит указанной норме и общим принципам гражданского законодательства.
Иногда стороны пытаются оспорить положение об обратной силе уже после заключения дополнительного соглашения или договора. Оспорить условия об обратной силе договора в данном случае не представляется возможным, если от сторон не было возражений. Так, например, Арбитражным судом Московского округа было вынесено Постановление от 09.09.2019 № Ф05-14897/2019 по делу № А40-162646/2018, из которого следовало, что если дополнительное соглашение подписано без протокола разногласий, то сторона согласилась с действием ретроактивного положения. В отсутствие доказательств оспаривания указанных положений дополнительного соглашения признать его недействительным нельзя.
Похожий пример рассматривался Арбитражным судом Волго-Вятского округа ( Постановление от 23.06.2020 № Ф01-10237/2020 по делу № А28-5234/2018 ). В данном случае суд решил, что если сторона не направляла протокол разногласий или иной документ с возражениями по проектам договоров, то положение об обратной силе договора оспорить нельзя.
Применение ретроактивной оговорки может влиять на исковую давность договора. В одном из дел, рассмотренных Арбитражным судом Ханты-Мансийского автономного округа Югры, решение от 28 января 2020 г. по делу № А75-16375/2019, арендодатель пытался взыскать долг по аренде более чем за 5 лет. Первая инстанция и апелляция отметили, что по части требований истек срок исковой давности. Арбитражный суд Западно-Сибирского округа Постановлением от 14.07.2020 № Ф04-2655/2020 по делу № А75-16375/2019 с судами первой инстанции и апелляции не согласился.
Дело состояло в том, что в 2018 году стороны заключили соглашение о присоединении к договору аренды и приложили к нему расчёт платежей за предшествующий соглашению период с 2013 по 2018 год. Суд кассационной инстанции посчитал это признанием долга. В соответствии с п.2 ст. 206 ГК РФ после признания долга срок исковой давности начинает течь заново. Таким образом, суд Западно-Сибирского округа отменил предшествующие судебные акты и взыскал задолженность за период с 2013 по 2019 год.
На протяжении действия ретроактивной нормы судами неоднократно разрешались вопросы о том, в каком порядке должны совершаться действия в соответствии с положениями пункта 2 статьи 425 ГК РФ. Так, например, Постановлением Президиума ВАС РФ от 13.03.2012 № 14570/11 по делу № А40-70420/10-32-611 было разъяснено, что стороны договора комиссии вправе включить положение об обратной силе путём указания в нём сведений об уже заключённых комиссионером по поручению комитента договорах.
В частности, если в договоре комиссии указано, что комиссионер заключил контракт с заказчиком по поручению комитента, то это означает, что стороны распространили действие данного договора на прошлое время, поскольку до заключения договора между ними существовали фактические комиссионные отношения.
В одном из споров Верховный Суд РФ определил, как могут быть взысканы расходы за фактически оказанные юридические услуги после рассмотрения дела ( Определение Судебной коллегии по экономическим спорам Верховного Суда РФ от 10.12.2015 по делу № 304-ЭС15-9172, А70-2002/2011). Суд в определении указал на то, что не препятствует возмещению судебных расходов заключение договора на оказание юридических услуг после рассмотрения обособленного спора и вступления в законную силу принятых по нему судебных актов, то есть к таким отношениям применимо положение об обратной силе договора.
Это основные позиции, сформированные судами за период действия положения ГК РФ об обратной силе закона. Также имеется многочисленная судебная практика по иным частным случаям применения положений об обратной силе закона, но об этом мы напишем в другом материале.
Полный доступ к КонсультантПлюс бесплатно: оцените преимущества работы с нами до покупки Системы.
Ранее мы писали о том, какие изменения законодательства нужно учесть бухгалтеру c 1 июля.