что такое политика кредитной экспансии
Инструменты и структура денежно-кредитной политики
Денежно-кредитной политикой банка называется программа мероприятий, призванных регламентировать и координировать процессы денежно-кредитной системы, выдачи займов физическим и юридическим лицам, порядок безналичных расчетов. Данная программа мероприятий объединяет в себе тактику и стратегию организации процессов кредитования. Реализует свои мероприятия денежно-кредитная политика, используя соответствующие рычаги и способы.
Денежно-кредитная политика – инструменты
Денежно-кредитная политика государства складывается из совокупности мероприятий регулирующих процессы, происходящие с денежной массой и кредитной политики, занимающейся регулированием объемов кредитования, уровнем процентных ставок и прочих показателей.
Правительство страны определяет денежно-кредитную политику государства. Но претворением ее в жизнь занимается Центральный банк РФ.
Денежно-кредитная политика банка России проводится с помощью целого набора средств, являющихся инструментами денежно-кредитной политики. Одновременное использование сразу нескольких инструментов, обеспечивает их взаимное усиление, что позволяет добиваться лучшего эффекта. Подобные мероприятия принято называть комплексной политикой.
Существуют определенные критерии, по которым можно разделить инструменты, применяемые в денежно-кредитной политике:
Перечисленные методы используются комплексно.
Работа всех разновидностей инструментов направлено на количество накопленных средств, а, кроме того, в процентные ставки.
Кредитная политика коммерческого банка – это совокупность мероприятий определяющих развитие данного предприятия в сфере кредитования своих клиентов, создающая основу организации кредитной деятельности в соответствии с общей стратегией деятельности банка.
Создание такой политики ложится на плечи наиболее значительного руководства в банке, это работа для президента, вице-президента и кредитного комитета. Для этого обращают внимание на разнообразные стороны вопроса, учитывается как внутрибанковские факторы, так и внешнеэкономические, на которые руководство банка не может повлиять. К примеру, при разработке кредитной политики обязательно обращают внимание на стабильность государства, курс национальной валюты, даже уровень конкуренции.
Кредитной политикой банка устанавливаются:
Кредитная политика коммерческого банка четко устанавливает цели кредитования, а также содержит правила осуществления конкретных целей.
Общеэкономические цели денежно-кредитной политики государства направлены на сохранение и поддержание:
В области кредитования основная цель банков состоит в получении максимально высокого дохода в сочетании с минимальными затратами.
Одновременно с этим одной из основных задач политики банков является контроль, как за привлеченными средствами, так и за возвратом кредитных денег.
Основные направления денежно-кредитной политики соответствуют целям денежно-кредитной политики, это:
Структура кредитной политики
Наиболее распространена следующая структура кредитной политики, включающая пять элементов.
Цель кредитной политики, разрабатываемая, устанавливаемая финучреждением по своему усмотрению, соответствует основным его стратегическим целям.
Тип кредитной политики, разделяется на три типа в зависимости от того в какой степени строгие условия кредитования и взыскания платежей:
Стандарты оценки покупателей, в зависимости от их возможностей, разрабатываются в соответствии с алгоритмом, включающей этапы:
Подразделения, привлекаемые к управлению дебиторской задолженностью должны иметь разграничения по своим полномочиям и ответственности.
Действия персонала, привлекаемого к управлению дебиторской задолженностью. Должны быть полностью прописаны.
Обязательные резервные требования – входят в число инструментов, использующихся для привлечения банковских ресурсов.
Политика расширения 2021
Table of Contents:
Что такое «Расширяющая политика»
РАЗВЛЕЧЕНИЕ «Расширительная политика»
Например, когда базовая ставка федеральных фондов снижается, стоимость заимствований из центрального банка уменьшается, предоставляя банкам более широкий доступ к наличным деньгам, которые могут быть предоставлены на рынке. Когда резервные требования снижаются, это позволяет банкам предоставлять большую часть своего капитала потребителям и предприятиям. Когда правительство покупает долговые инструменты, оно вводит капитал непосредственно в экономику.
С финансовой точки зрения правительство вводит экспансионистскую политику посредством инструментов бюджетирования, которые предоставляют людям больше денег. Например, он может увеличить дискреционные государственные расходы, вливая экономику с большими деньгами через правительственные контракты. Кроме того, он может сократить налоги и оставить большую сумму денег в руках людей.
Риски экспансионистской денежно-кредитной политики
Пример экспансионистской политики
Снижение цен на нефть с 2014 года по второй квартал 2016 года привело к замедлению многих экономик. В первой половине 2016 года Канада сильно пострадала, и почти треть ее экономики была основана в энергетическом секторе. Это привело к снижению прибыли банков, что сделало канадские банки уязвимыми к рецессии.В целях борьбы с этими низкими ценами на нефть, Канада, как ожидается, проведет экспансионистскую денежно-кредитную политику путем снижения процентных ставок внутри страны.
Политика экспансии должна стимулировать экономический рост внутри страны. Однако это может также снизить чистую процентную маржу для канадских банков, сжимая прибыль банка.
Денежно-кредитная политика
Денежно-кредитная политика — комплекс мер, направленный на регулирование и контроль за количеством денег в экономике. Для достижения своих целей государство может использовать различные денежно-кредитные инструменты:
Контроль и регулирование количества денег в экономике осуществляется различными институтами: Министерство финансов, казначейство, Центральный банк РФ и так далее.
Денежно-кредитная политика России
Конечная цель, которую преследует денежно-кредитная политика России, формулируется в соответствии с целями макроэкономической политики, принятыми на текущий год.
Если говорить о нынешнем периоде, то среди главных задач Банка России в среднесрочной перспективе отдельно стоит выделить плавное и стабильное снижение инфляции. Для достижения цели Банк России прямо или косвенно воздействует на денежную массу.
Могут использоваться две концепции: политика кредитной экспансии («дешевые деньги») или кредитной рестрикции («дорогие деньги»). Кредитная экспансия ЦБ направлена на увеличение ресурсов коммерческих банков, которые, выдавая кредиты, повышают в обращении общую денежную массу. Что касается кредитной рестрикции, то она ограничивает возможности коммерческих банков по выдаче кредитов, тем самым препятствуя перенасыщению экономики деньгами.
Инструменты денежно-кредитной политики
В ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации» можно найти определение основных инструментов денежно-кредитной политики России:
Суть кредитно-денежной политики
В качестве объектов денежно-кредитной политики выступают предложение и спрос на денежном рынке. Что касается субъектов, то речь идет о банках, прежде всего, о ЦБ.
Суть денежно-кредитной политики заключается в контроле денежной массы на рынке. Чтобы регулировать массу денег в обращении, ЦБ может использовать разнообразные денежные агрегаты, увеличивая или уменьшая объем денег, а также меняя структуру денежных агрегатов в общей массе.
Главная стратегическая цель заключается в стремлении повысить благосостояние населения, обеспечить максимальную занятость. Основные ориентиры — снижение инфляции, обеспечение роста ВВП.
Кредитная экспансия и рестрикция: что это такое, особенности и влияние на экономику
Инвестиционные условия и аккумулирование финансов в экономической системе государства определяются денежно-кредитной политикой, которая регулирует денежный оборот и работу банковской системы. Монетарная политика зависит от состояния экономики и проводится либо в форме кредитной экспансии, либо кредитной рестрикции.
Денежный оборот регулируется денежно-кредитной политикой.
Что такое кредитная экспансия
Кредитная экспансия — это одна из форм монетарной политики, направленная на увеличение объема денежных масс через активизацию финансовых отношений и расширение сфер влияния банковского сектора.
Слово «экспансия» в переводе с латинского означает «расширение». Цель процесса — получение источников сырья, освоение новых рынков сбыта и поиск отраслей инвестирования.
В этот период происходит произвольный и стремительный рост предложения денежных средств, вследствие чего деньги обесцениваются, и наблюдается быстрый темп роста инфляции. Поэтому кредитная экспансия также называется политикой «дешевых денег», или инфляции.
Особенности кредитной экспансии
Выделяют внешнюю и внутреннюю кредитную экспансию.
Инструменты внешней экспансии:
На этапе реализации данного метода происходит:
Такая монетарная политика характерна в период охлаждения конъюнктуры рынка с целью предотвращения экономического спада и роста безработицы. В случае умеренного темпа экспансии развитие экономики государства опережает активизацию этого монетарного процесса. Тогда как при ускоренном темпе распространение кредитно-денежной политики происходит быстрее роста экономики государства, что негативно на нее влияет.
Кредитная экспансия и экономика
Грамотное применение инструментов экспансии обеспечивает укрепление экономики и экономический рост государства, приводит к увеличению производственной мощности и занятости населения. Расширение объемов кредитования открывает новые рынки и аккумулирует денежную массу в обращении.
Политика кредитной экспансии отражается не только на деятельности кредитора, но и заемщика. При этом банки испытывают потребность в постоянном обороте средств, а заемщики заинтересованы получить ссудный капитал. Такая закономерность кругооборота и роста денежных масс влияет на микро- и макроуровень экономических отношений.
Влияние на частный и общественный сектор.
В случае избыточного капитала в стране такая политика охватывает внешние экономические связи и приводит к освоению кредиторами новых рынков и территорий. Это обеспечивает увеличение кредитных счетов и расширяет географические границы наращивания капитала.
Негативное воздействие в экономике наблюдается в случае, если:
Выполнение этих условий разрушительно действует на экономику государства.
Кредитная рестрикция
Политика рестрикции проводится с целью сдерживания инвестиционной деятельности.
Это осуществляется через резкое сокращение предложения денежных средств и уменьшение их оборота с помощью таких инструментов:
Процесс характерен в условиях высокого роста инфляции, когда необходимо остановить раскручивающуюся инфляционную спираль. Тогда конъюнктура рынка подвергается жестким фискальным методам: увеличивается уровень налогов, уменьшаются льготы, сокращаются бюджетные траты. Монетарная рестрикция действует на экономику противоположным инфляции способом, поэтому также называется политикой «дорогих денег», или дефляции.
Цель этого процесса — сдерживание инфляции. Эта политика эффективно сглаживает циклические колебания активности в экономической сфере, а потому позволяет предотвратить или приостановить рост инфляции в период резкого роста экономики, вызванного ее «перегревом».
Однако в результате монетарной рестрикции ослабевают темпы роста экономики и сокращаются производственные объемы. Возможности предприятий ограничены из-за уменьшения выдачи банковских кредитов, отсутствия инвестиций и увеличения безработицы. Эти негативные факторы усугубляются низким товарным спросом населения, сокращением уровня доходов и накоплений. Поэтому необходимо регулировать монетарные методы, направленные на сдерживание или ограничения финансовой деятельности, чтобы избежать их негативного воздействия на экономику государства.
Различные методы денежно-кредитной политики государства требуют своевременного регулирования. Цель проведения экспансии и рестрикции — наращивание объемов производства, сдерживание инфляции, обеспечение полной занятости населения и контроль темпа роста экономики. Однако в период активного применения инструментов кредитно-денежных отношений накапливается уязвимость финансового рынка, что может привести к колебаниям экономики и кризисам.
Кредитная политика коммерческого банка
Что такое кридитная политика банка?
Кредитная политика банка – программа и направление действий кредитной организации в области предоставления займов юридическим и физическим лицам. В основе кредитной политики лежит приемлемое для финансовой организации соотношение риска-доходности проводимых операций.
Факторы, влияющие на кредитную политику
Кредитная политика банка определяется исходя из макроэкономических внешних и микроэкономических внутренних факторов.
Ее макроэкономические составляющие – это общая экономическая ситуация в стране; политическая стабильность; стадия экономического цикла, которую проходит государство; уровень инфляции и процентных ставок; состояние национальной валюты; конкуренция в банковской сфере. В целом это те факторы, на которые кредитная организация самостоятельно повлиять не может.
Особое место занимают юридические вопросы. Так, регулирующие органы могут оказывать существенное влияние на кредитную политику банковской системы путем направления директив, изменения процентных ставок, размеров обязательных резервов и т. д.
К микроэкономическим факторам, влияющим на кредитную политику, относятся, прежде всего, ресурсная база, стоимость привлечения денежных ресурсов, клиентская база; специализация банка; ликвидность кредитного учреждения. Не последнюю роль играют и квалификация персонала, его готовность работать с различными категориями заемщиков.
Цели и задачи кредитной политики
Однако банки стараются сделать для потребителей максимально удобные условия получения кредитов, получить кредитную карту Сбербанка очень просто.
Кредитная политика в работе с юридическими лицами
Как правило, кредитная политика банков при работе с юрлицами направлена на развитие долгосрочных отношений с заемщиками. При этом в основе лежат определяемые критерии отбора клиентов для сотрудничества. Обычно предъявляются следующие требования: прозрачность схем получения доходов компании, устойчивость и доходность бизнеса, успешный опыт работы в различных экономических условиях, наличие собственного капитала, возможность предоставления обеспечения.
При взаимодействии с малым бизнесом и индивидуальными предпринимателями не последнюю роль играют личность руководителя, его репутация и кредитная история.
Кредитная политика в отношении физических лиц
На основе кредитной политики сотрудники банков строят свою работу с розничными клиентами, выбирают ту или иную модель скоринга, разрабатывают кредитные продукты.
При этом, исходя из кредитной политики, банк может ориентироваться на такие сегменты, как розничное кредитование в торговых сетях (POS-кредитование), автокредитование при взаимодействии с дилерами, предоставление ипотечных займов и т. д.
Кредитной политикой определяются требования к заемщикам: возраст, минимальный стаж работы, уровень доходов и другие показатели.
Кроме того, она влияет на предлагаемые банковские продукты: обеспеченные или необеспеченные, целевые или нецелевые займы, сроки кредитования и т. д.
Проценты по такого рода займам выше, но при этом банки берут на себя более высокие риски.
Реализация кредитной политики банка
Выработанная кредитная политика банка – это общие основные направления деятельности. Дальнейшая ее реализация состоит в том, чтобы были составлены соответствующие инструкции и другие документы, регламентирующие проведение тех или иных операций, определяющие критерии оценки клиентов и этапы взаимодействия с ними.
Кредитная политика не является чем-то раз и навсегда определенным в банке. Она должна пересматриваться в зависимости от меняющихся экономических условий.