что такое отлагательные условия в кредитном договоре
Что такое отлагательные условия в кредитном договоре
Банковская гарантия – во многих случаях незаменимый инструмент обеспечения сделок по электронным торгам. Он удобен для заказчиков и исполнителей/продавцов, поскольку позволяет обеспечить достаточно высокий уровень безопасности сделки. Для банков предоставление гарантий является дополнительным источником дохода.
Однако не все так идеально с этим инструментом, как хотелось бы, поскольку закон 44-ФЗ и смежные законодательно-нормативные акты, обеспечивающие его функционирование, не совсем совершенны. Некоторые положения закона содержат размытые формулировки и пункты, выполнение которых затрудняется из-за того, что не существует ясности, как это правильно делать, и нужно ли вообще. Одним из таких проблемных понятий является отлагательное условие банковской гарантии 44 ФЗ.
Что такое отлагательное условие?
Термин «отлагательное условие» содержится во многих договорах и подразумевает, что договор или его определенные пункты вступят в силу при наступлении или проявлении условий, прописанных в соответствующем разделе. То есть, договор, в котором присутствует отлагательное условие, даже после подписания вступает в действие не сразу, или сразу, но не полностью, а только в случае наступления соответствующей ситуации.
Это не слишком распространенный в российской юридической практике инструмент, однако на данный момент он применяется не только при выдаче банковской гарантии, но и в других сферах. Более того – отлагательное условие, прописанное в произвольно составленном сторонами договоре, представляет собой полезную и часто удобную возможность повысить гибкость соглашения, разграничивая во времени вступление в действие его определенных пунктов. Но вот отлагательное условие в банковской гарантии ФЗ 44 далеко не всегда является полезным и понятным для всех сторон инструментом.
Отлагательное условие в банковской гарантии
Самой большой проблемой, связанной с понятием отлагательного условия в системе банковских гарантий, является то, что в законе определение этому понятию дано на удивление нечетко, размыто и даже двусмысленно. Даже среди опытных игроков рынка электронных торгов нередко возникают разногласия по поводу того, как должен применяться инструмент отлагательного условия.
Согласно 157 статье российского Гражданского кодекса сделка будет считаться совершенной с отлагательным условием в том случае, когда обе ее стороны ставят возникновение определенных обязанностей или прав в зависимость от определенного, заранее оговоренного обстоятельства. Время наступления этого обстоятельства нельзя предсказать, а также неизвестно, наступит ли оно вообще. Если оговоренное обстоятельство наступает, сделка или ее оговоренная часть совершается, и отлагательное условие считается приведенным в действие.
Если говорить именно о банковских гарантиях, то отлагательное условие здесь подразумевает следующее: принципал обязуется заключить с банком договор на предоставление банковской гарантии в том случае, если он победит в тендере, а также, если в качестве обеспечения будет выбран именно такой инструмент, как банковская гарантия.
Проблемы, связанные с отлагательным условием
Многие заказчики, не желая разбираться в нюансах законодательства, стараются применять инструмент отлагательного условия в свою пользу и вообще составлять договоры таким образом, чтобы иметь возможность как можно сильнее влиять на принципала. Если без отлагательного условия не обойтись, необходимо, как минимум, очень внимательно готовить текст отлагательного условия в банковской гарантии 44 ФЗ, прописывая там обстоятельства его наступления максимально четко.
К слову, на данный момент в Думе уже зарегистрирован законопроект в котором одно из изменений это отмена отлагательного условия.
Что такое отлагательное условие в банковской гарантии
Что такое отлагательное условие в банковской гарантии и при каких обстоятельствах оно используется – кратко и понятно рассказываем в статье.
Банковская гарантия (БГ) чаще интересует предпринимателей, которые собираются оформить обеспечение отношений по государственному контракту, по Закону №44-ФЗ. Рассказываем подробнее, что такое отлагательное условие в банковской гарантии.
Отлагательное условие БГ
Отлагательное условие (ОУ) банковской гарантии по ФЗ-44 – обязательный пункт при оформлении БГ, обеспечивающей безопасность сделки со стороны принципала.
Несмотря на определение, связанное с нормативным актом, данный термин включен в большое количество сделок.
ОУ означает, что исполнение одних пунктов договора будет обязательным, если будут выполнены другие пункты по контракту. Такое условие не действует сразу после заключения договора, а может наступить только в том случае, если принципал или бенефициар оказываются в определенной ситуации.
Отлагательное условие по закону
В обеспечении ОУ используется по-разному, это связано с неокончательной и неясной формулировкой термина в законе. Так в ч.2 ст. 45 Федерального закона №44-ФЗ «О контрактной системе…» сказано, что БГ обязательно должна быть, во-первых, безотзывной, а во-вторых, помимо прочего, содержать отлагательное условие. Более подробного объяснения в указанном нормативном акте найти нельзя.
Тогда юристы обращаются к ст. 157 Гражданского кодекса РФ, где ОУ объясняется, как ситуация, когда по договору вступают в силу обязанности и права, вызванные возникновением определенного случая.
Само слово «отлагательный» в данном случае означает – не наступивший, отложенный до возникновения определенной ситуации. Если указанное в сделке обстоятельство наступает, условие можно привести в действие.
Внимательно изучите данный вопрос с юристами. При правильном толковании и использовании ОУ можно использовать как полезный инструмент применения договора.
Что такое банковская гарантия
Банковская гарантия – ситуация, при которой банк становится поручителем исполнителя по специальному договору.
Поручительство выдается принципалу не бесплатно. Чаще стоимость зависит от кредитной истории клиента банка и составляет от 3 до 10% суммы БГ.
Чтобы во время сделки воспользоваться страховкой от банка, необходимо оформить документы и доказать свою добросовестность как перед заказчиком, так и перед поручителем.
Банковская гарантия по ФЗ-44
Банковская гарантия по указанному закону имеет свои требования, помимо ОУ.
Так, нормативный акт определяет размер обеспечения, который должен составлять от 5 до 30% от стоимости сделки, если она не превышает 50 миллионов рублей. В случае превышения суммы максимума, обеспечение должно быть не менее 10%.
Также в законе прописаны и другие пункты, обязательно входящие в БГ:
Если вы находитесь на стороне исполнителя, важно внимательно изучить каждый пункт контракта вместе с опытными юристами, чтобы не пропустить детали, незаслуженно снижающие сумму прибыли, а затем составить договор, устраивающий обе стороны.
Несогласованный процент или отлагательное условие кредитного договора?
«Юридическая работа в кредитной организации», 2006, N 2
Стремление к экономической эффективности в кредитовании заставляет банки разрабатывать договорные схемы и включать туда дополнительные обязательства, отнюдь не регулируемые нормами законодательства о кредитных договорах. Несмотря на концессуальный характер правового регулирования коммерческих отношений, хотелось бы рассмотреть их эффективность с точки зрения применения к ним правовых норм и последствий этого применения.
Не секрет, что в последнее время для повышения эффективности своей деятельности банки стали включать в условия кредитных договоров обязательства клиентов поддерживать определенный уровень кредитовых оборотов по открытым в этом банке расчетным счетам. При этом обязательства клиента по поддержанию оборотов корреспондируют размеру процентной ставки по кредиту, что является экономическим стимулом, облеченным в правовую форму.
Ряд банков-кредиторов вырабатывают еще более замысловатые конструкции и «привязывают» размер процентной ставки даже не к оборотам самого клиента, а к оборотам привлекаемого им третьего лица. При этом в дополнительные обязательства клиента по кредитному договору, от которых будет зависеть размер процентной ставки за пользование кредитом, включается обязанность клиента привлечь на обслуживание в банк ту или иную конкретную организацию и обеспечить этой организации проведение в банке того или иного объема кредитовых оборотов.
В такой или сходной формулировке названная конструкция содержится в кредитных договорах целого ряда коммерческих банков. Судебные решения, вынесенные на основании кредитных сделок с подобными условиями, на сегодняшний день отвечают требованиям банков-кредиторов и не выявляют в них нарушений материального права, о чем свидетельствует, например, дело N 09АП-2011/05-ГК.
Однако, несмотря на это, хотелось бы обозначить свою позицию относительно условий кредитных договоров, касающихся возникновения обязательств по уплате процентной ставки за пользование кредитом в зависимости от оборотов по счету клиента или третьего лица, привлеченного клиентом.
Так, в соответствии со ст. 153 ГК РФ сделкой является действие, направленное на установление, изменение или прекращение прав и обязанностей. По смыслу названной нормы сделка считается состоявшейся, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям и совершены юридические действия (подписан договор), на основании чего возникает юридический факт, например обязанность уплатить согласованные проценты.
Необходимо отметить, что подписание кредитного договора в данном случае не влечет совершения самой сделки, так как ее совершение поставлено под отлагательное условие. Таким образом, если поставленное под условие обязательство между сторонами еще не возникло, то его невозможно обеспечить рядом способов, перечисленных в ст. 329 ГК РФ, в частности залогом. Законодательством не предусмотрена возможность обеспечения залогом того обязательства, которое еще только возникнет в будущем. В то же время поручительство при указанных обстоятельствах будет действительно в силу п. 2 ст. 361 ГК РФ.
Условия, позволяющие отнести заключенную сделку к условной, в силу ст. 157 ГК РФ должны отвечать определенным требованиям. Если условия этим требованиям не отвечают, они ничтожны, как не соответствующие закону. Так, согласно ст. 157 ГК РФ условия условной сделки должны возникнуть в будущем, но их наступление не может быть связано с волей сторон. Размер оборотов по счету заемщика нельзя отнести к вероятностным условиям, так как он зависит от воли стороны. Следовательно, такое условие противоречит ст. 157 ГК РФ и может быть признано ничтожным.
Кроме того, условие условной сделки должно быть юридически реальным. Зависимость размера процентной ставки от действий или бездействия третьих лиц, не имеющих отношения к условиям сделки, на наш взгляд, не отвечает признаку юридической реальности. Таким образом, отлагательное условие, поставленное в зависимость от оборотов по счетам третьих лиц, может быть признано недействительным, как противоречащее ст. 157 ГК РФ. Вследствие этого кредитная сделка, в которой сторонами не согласован размер процентов, не может считаться заключенной.
В нашей ситуации признание незаключенным кредитного договора отразится на обеспечивающих его исполнение аксессорных обязательствах. Если основное обязательство (кредитный договор) признано судом незаключенным, дополнительное обязательство (поручительство, залог и пр.) не может существовать отдельно от него. Следовательно, такое обязательство тоже следует считать невозникшим, то есть не влекущим правовых последствий.
Оценка кредитного договора с отлагательным условием, которое в соответствии с вышеизложенным может быть признано ничтожным в силу его противоречия ст. 157 ГК РФ, позволяет считать его незаключенным, так как договор не дает возможности установить размер процентной ставки, согласованной сторонами. А размер процентной ставки в силу ст. 819 ГК РФ является существенным условием для данного вида договоров.
При признании судом договора незаключенным вернуть денежные средства можно будет только в порядке и по основаниям, предусмотренным положениями гл. 60 ГК РФ о неосновательном обогащении. Незаключенность кредитного договора не порождает прав и обязанностей у сторон, а соответственно не влечет возникновения дополнительных, обеспечивающих его исполнение, аксессорных обязательств.
При оценке условий кредитного договора как отлагательных следует исходить из буквального их толкования, как того требует ст. 431 ГК РФ. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если указанные правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора.
Существующая конструкция кредитного договора примерно выглядит следующим образом:
«Процентная ставка устанавливается в размере 19% годовых. Процентная ставка может быть изменена Банком-Кредитором в одностороннем порядке: в случае если Заемщик (или третье лицо) проводит чистые кредитовые обороты по расчетному счету, открытому в Банке-Кредиторе, в размере менее 3 000 000 рублей, процентная ставка увеличивается до 21% годовых».
Итак, договорная конструкция кредитных обязательств, имеющая для банков экономическую целесообразность в виде стимулирования клиентов на поддержание кредитовых оборотов, все же вызывает определенные опасения с правовой точки зрения. При толковании условий таких договоров в части размера процентной ставки необходимо иметь в виду, что процентная ставка, в отношении которой стороны достигли соглашения, должна быть безусловной. В противном случае сделку, совершенную под условием, которое будет в данном случае отлагательным, нельзя считать заключенной в момент ее совершения. Следовательно, она не может обеспечиваться залогом. Кроме того, существует риск признания недействительным самого отлагательного условия совершенной сделки как не отвечающего требованиям ст. 157 ГК РФ.
И наконец, существуют опасения, что указанная правовая конструкция в зависимости от буквального толкования слов и выражений будет свидетельствовать о несогласованности сторон относительно размера процентов, подлежащих уплате по конкретному кредитному обязательству. В результате отсутствие согласованного существенного условия обязательства будет означать, что кредитное обязательство не возникло.
Наиболее подходящей правовой конструкцией, на наш взгляд, может являться право банка изменять размер процентной ставки в одностороннем порядке. Это предполагает фиксированную процентную ставку, согласованную сторонами, с тем чтобы нельзя было оспорить кредитный договор на предмет его заключенности. Установление фиксированного размера процентной ставки не должно зависеть от каких-либо условий, чтобы заключенный договор не считался сделкой под условием и нельзя было оспаривать его условность, а соответственно и заключенность по основаниям, изложенным выше. Ставка должна быть безусловной и не привязана к оборотам по счету.
Вместе с тем право банка изменить размер процентной ставки может быть поставлено в зависимость от условий, определенных договором. Например, банк вправе уменьшить клиенту размер процентной ставки, если кредитовые обороты клиента достигнут определенного уровня. При этом сама кредитная сделка будет считаться совершенной на условиях зафиксированной процентной ставки.
Одностороннее изменение условий обязательства недопустимо в силу ст. 310 ГК РФ, однако обязательство, возникающее из предпринимательской деятельности, может быть изменено в одностороннем порядке, в случае если это предусмотрено договором. Предпринимательской деятельностью согласно ст. 2 ГК РФ считается самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами, зарегистрированными в этом качестве в установленном законом порядке. Исходя из этого, если стороной кредитного договора будет являться лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, в отношении заключенного кредитного договора можно установить право банка изменять размер процентной ставки в одностороннем порядке.
Необходимо иметь в виду, что согласно разъяснениям Высшего Арбитражного Суда РФ, изложенным в Письме от 26.01.1994 N ОЩ-7/ОП-48 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и расторжением кредитных договоров», наличие оснований, с которыми по условиям кредитного договора связана возможность одностороннего изменения банком размера платы (процентов) за кредит, должно быть доказано банком. С учетом изложенного мы считаем, что целесообразно подтверждать основания изменения процентной ставки не только условиями кредитного договора, но и иными, дополнительными документами, в частности уведомлениями клиента об изменении ее размера.
Что такое отлагательное условие в кредитном договоре
Нестандартные ситуации требуют от сторон договора такого же подхода. В отдельных случаях, чтобы что-то продать или произвести, потребуется заключить сделку с отлагательным условием, то есть поставить определенные обстоятельства в зависимость от конкретной ситуации.
Четкое определение термина дано в Гражданском кодексе. Отлагательное условие — это конкретная ситуация, возникающая при определенных обстоятельствах, которые согласованы в договоре сторонами. Обстоятельством может выступать не только право, но и обязанности. После того как наступает предусмотренный в сделке случай, то сделка признается совершенной.
Отлагательное условие может предусматривать как правомерное поведение одной из сторон, так и неправомерное. К примеру, если одна из сторон договора нарушит действующее законодательство, таможенное или налоговое, то другая сторона вправе в одностороннем порядке отказаться от сделки.
Условие может быть случайным или потестативным. В первом случае это действия третьих лиц. Иными словами, это внешние обстоятельства, от которых зависят обе стороны. Потестативное – это условие, полностью зависящее от действий одной из сторон сделки. В договоре может быть и смешанное условие, когда права возникают не только в случае действий одной из сторон, но также зависит от действий государственных органов или сил природы.
Отлагательные условия имеют ряд признаков, а точнее:
При заключении договора, факт наступления определённого события не должен иметь 100 % гарантию. В противном случае такое условие будет рассматриваться как необходимость соблюдения определённого срока. Фактически отлагательное условие должно только предусматривать возможность наступления такого события.
Важно знать, что срок для выполнения обязательств может зависеть от определенных действий, которые должна совершить одна из сторон.
Под отлагательным условием стороны может выступать и рассрочка платежей. Фактически права возникают только после проведения всех выплат за поставленный товар или выполненные услуги.
Если говорить об ипотечном договоре, то, несмотря на регистрацию такой сделки и получение заемщиком всех прав на недвижимое имущество, пока долг банку не будет выплачен, на имуществе будет обременение. Покупатель жилья в данном случае получит свое право владение только после полного погашения задолженности, а до этого момента, он не вправе продать или провести другие юридически значимые действия с недвижимым имуществом.
Банковская гарантия — это заключить договор под отлагательным условием. Благодаря договоренности с кредитно-финансовым учреждением юридические лица получают возможность работать с отсрочкой платежа. В большинстве случаев заключить сделку с государственными предприятиями или учреждениями можно только при наличии банка-гаранта. В этом случае датой наступления отложенного условия является невыполнение своих обязательств предприятием, за которое поручился банк. Хотя и нет 100 % гарантии, что наступит эта дата. Если же предприятие не рассчиталось или не выполнило другие обязательства, то банк проводит выплату в пользу выгодополучателя, а заявитель получает статус должника.
Отлагательные условия могут быть предусмотрены и в обычном договоре купли-продажи жилья. К примеру, подобная документация может вступать в силу только после проведения полных расчетов между сторонами, о чем проставляется соответствующее нотариальное удостоверение на документе. Проще говоря, в момент подписания бумаг проводится частичная оплата, но зарегистрировать свои права покупатель сможет только после полной оплаты стоимости жилья. Как правило, в таких договорах предусматривается четкая дата погашения долга.
Отдельно следует отметить договора дарения. Несмотря на то что такие сделки являются безвозмездными, не исключается установление дарителем определенных условий для получения дара. К примеру, одна из сторон пообещала передать автотранспортное средство получателю через 2 года с момента заключения сделки, но только если у него в семье не появится ребенок. Тогда передача дара оттягивается еще на 2 года. Фактически однозначно запланировать рождение ребенка невозможно, следовательно, и условие является отлагательным.
Следует помнить, что в качестве отлагательного условия может выступать не только определенное событие, но и волевые действия. В зависимость можно ставить не только действия сторон сделки, но и третьих лиц.
Сделка будет совершена под условием, если вы согласуете, что в зависимости от наступления определенных обстоятельств права и обязанности по ней возникают (отлагательное условие) или прекращаются (отменительное условие). Важно, чтобы обстоятельства, которыми обусловлена сделка, были вероятными. То есть они могут наступить, но наступят ли — вы не знаете. Условие может зависеть и от поведения стороны сделки, например, договор купли-продажи недвижимости можно поставить под условие получения покупателем банковской гарантии. Чтобы сформулировать положение об условии, опишите выбранное обстоятельство и укажите, какие права и обязанности возникнут (прекратятся), если оно наступит.
Отлагательным условием является обстоятельство, от наступления которого зависит возникновение прав и обязанностей по сделке. При этом заранее неизвестно, наступит оно или нет (п. 1 ст. 157 ГК РФ). Отлагательным условием может быть любое вероятное обстоятельство.
Пример отлагательного условия
Стороны договорились о продаже здания, если покупателю дадут кредит на 1 000 000 руб. После того как это отлагательное условие наступит, продавец должен будет передать здание в собственность покупателю, а покупатель — заплатить за это здание.
Обратите внимание, что права и обязанности возникнут и в том случае, если наступлению отлагательного условия недобросовестно воспрепятствовала сторона, которой оно невыгодно (п. 3 ст. 157 ГК РФ).
Пример, когда отлагательное условие считается наступившим
Стороны договорились, что продавец передаст, а покупатель примет и оплатит автомобиль, если продавец в течение месяца выполнит полировку кузова и лобового стекла, сделает перетяжку салона и установит противоугонный комплекс.
Впоследствии покупатель нашел другой автомобиль более высокого качества за ту же цену и заплатил автосервису за то, чтобы он задержал предпродажную подготовку. В данном случае условие (завершение работ в срок) будет считаться наступившим и покупателю придется принять от продавца автомобиль и оплатить его.
Верно и обратное: если наступлению условия недобросовестно содействовала сторона, которой это выгодно, то условие признается ненаступившим (п. 3 ст. 157 ГК РФ).
Пример, когда отлагательное условие считается ненаступившим
Стороны договорились, что продавец передаст, а покупатель примет и оплатит помещение, если банк откажет покупателю в выдаче кредита, который позволил бы ему купить более дорогой объект у другого лица. Продавец, который знаком с руководством банка, убедил его отказать в выдаче кредита. В данном случае условие (отказ в выдаче кредита) будет считаться ненаступившим и покупатель не будет обязан приобретать помещение.
Отменительным условием является обстоятельство, от наступления которого зависит прекращение прав и обязанностей по сделке. При этом заранее неизвестно, наступит оно или нет (п. 2 ст. 157 ГК РФ). Отменительным условием может быть любое вероятное обстоятельство.
Отменительное условие отличается от расторжения договора. При расторжении договора права и обязанности сторон по общему правилу также прекращаются (п. 2 ст. 453 ГК РФ). Однако это происходит не автоматически, а только после того, как заинтересованная сторона совершит необходимые действия: подпишет с контрагентом соглашение о расторжении, направит ему уведомление об отказе от договора или подаст иск о расторжении в суд и добьется его удовлетворения. При наступлении же отменительного условия сторонам не нужно предпринимать никаких дополнительных действий.
Пример отменительного условия
Стороны заключили договор поставки товаров партиями и утвердили график поставок на год вперед. Также они предусмотрели, что их права и обязанности по этому договору прекратятся, как только стоимость одного доллара США по курсу Банка России превысит 100 российских рублей. После того, как данное условие наступит, у продавца автоматически прекратится обязанность передавать товары в собственность покупателю, а у покупателя — оплачивать их.
Обратите внимание, что права и обязанности прекратятся и в том случае, если наступлению отменительного условия недобросовестно воспрепятствовала сторона, которой оно невыгодно (п. 3 ст. 157 ГК РФ).
Пример, когда отменительное условие считается наступившим
Стороны договорились, что их права и обязанности по договору аренды офиса (обеспечить владение и пользование помещением за плату) прекратятся, если арендатор получит кредит, который позволит ему купить другое помещение. Арендодатель, который знаком с руководством банка, убедил его отказать в выдаче кредита. В данном случае условие (выдача кредита) будет считаться наступившим и арендатор сможет вернуть помещение арендодателю.
Верно и обратное: если наступлению условия недобросовестно содействовала сторона, которой это выгодно, то оно признается ненаступившим. Это значит, что права и обязанности у сторон не прекратятся (п. 3 ст. 157 ГК РФ).
Пример, когда отменительное условие считается ненаступившим
Стороны согласовали, что их права и обязанности по договору аренды офиса (обеспечить владение и пользование помещением за плату) прекратятся, если подрядчик арендодателя не успеет до конца года сделать в нем перепланировку. Впоследствии нанятые арендатором лица незаконно проникли в помещение и уничтожили промежуточные результаты работ, из-за чего перепланировка не была закончена в срок. В данном случае условие (просрочка выполнения работ) будет считаться ненаступившим и арендатор должен будет по-прежнему оплачивать аренду офиса в соответствии с договором.
Возникновение или прекращение прав и обязанностей по сделке можно обусловить только вероятными обстоятельствами. Сторонам должно быть неизвестно, наступит это обстоятельство или нет (п. п. 1, 2 ст. 157 ГК РФ).
Это значит, что не является условием обстоятельство, наступление которого:
Можно ли заключить сделку под условием, которое зависит от воли сторон
Вы можете заключить сделку под условием, наступление которого зависит в том числе и от поведения стороны сделки (см. Позицию ВС РФ).
Например, в договоре купли-продажи можно указать, что права и обязанности по нему возникнут, если:
Во всех подобных случаях для наступления условия одна из сторон должна предпринять определенные действия, но их одних будет недостаточно. Например, без запроса стороны ей не дадут кредит. Однако подача заявки в банк не гарантирует получение денег.
В то же время вы можете обусловить исполнение каких-либо обязанностей, а также осуществление, изменение и прекращение определенных прав по договору совершением или несовершением одной из сторон определенных действий или наступлением иных обстоятельств, в том числе полностью зависящих от ее воли (ст. 327.1 ГК РФ).
Чтобы сформулировать положение сделки об условии:
Рекомендуем установить срок, в течение которого права и обязанности будут зависеть от выбранного обстоятельства. Без такого срока положение сторон может быть неопределенным в течение нескольких месяцев или даже лет. Это может повлечь споры между сторонами, когда интереса к сделке уже нет.
Пример формулировки условия
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить
+7 (499) 938 55 47 (Москва)
+7 (812) 467 31 19 (Санкт — Петербург)
8 (800) 511 38 53 (Остальные регионы)
1. Способы возврата кредита
Погашение Кредита осуществляется бесплатно путем перечисления со счета, открытого в ПАО Сбербанк (далее – Банк, Кредитор).
· Вы можете оформить постоянное поручение в бухгалтерии своего предприятия о регулярном перечислении части вашей заработной платы на свой счет по вкладу/счет банковской карты/текущий счет, открытый в Банке, с которого будет осуществляться списание денежных средств в погашение кредита. При этом вам необходимо также оформить в банке распоряжение на списание средств со счета вклада/счета банковской карты/текущего счета в погашение кредита;
· Если у вас есть банковская карта Сбербанка России, то можно, оформить письменное распоряжение на списание средств с вашей карты в погашение кредита. Достаточно один раз оформить такое поручение, и платеж будет ежемесячно в дату платежа автоматически перечисляться со счета банковской карты в погашение вашего кредита;
· Вы можете оформить дополнительное соглашение к договору банковского вклада/текущего счета или поручение на перечисление средств со счета по вкладу/текущего счета в погашение кредита. При заключении такого дополнительного соглашения или оформления распоряжения платеж будет ежемесячно в дату платежа автоматически списываться со счета по вкладу/текущего счета в погашение вашего кредита;
· Внесение в кассу банка наличных денежных средств с последующим зачислением на счет банковской карты, счет по вкладу, текущий счет для списания в счет погашения кредита.
· Вы можете пополнить счет, с которого осуществляется погашение кредита, переводом денежных средств со счетов, открытых в Сбербанке России воспользовавшись удаленными каналами обслуживания:
· Вы можете осуществить безналичный перевод из другого банка денежных средств на ваш счет * для погашение кредита, взятого в Сбербанке России;
· Вы можете пополнить счет*, с которого проводится погашение кредита наличными средствами:
· Через удаленные каналы с помощью банкоматов и информационно-платежных терминалов (ИПТ) с депозитным модулем (купюро-приемником). При этом необходимо внести средства на тот счет, который выбран вами, в качестве счета погашения кредита в кредитном договоре — счет банковской карты или счет по вкладу;
· В дополнительном офисе — через операционно-кассового сотрудника.
* Счет, к которому оформлено поручение на списание средств в погашение кредита.
Минимальный размер досрочно возвращаемого кредита неограничен.
Плата за досрочное погашение не взимается.
2. Возможность отказаться от получения кредита
Заемщик имеет право досрочно вернуть всю сумму кредита без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
Заемщик вправе отказаться от получения кредита после заключения договора потребительского кредита, но до зачисления денежных средств на счет банковской карты/текущий счет заемщика полностью или частично, уведомив об этом банк до истечения установленного договором потребительского кредита срока его предоставления.
Сроки предоставления кредита указаны в общих условиях по отдельным видам кредитных продуктов.
3. Обязанность заемщика заключить иные договоры
Договор об открытии счета (счета банковской карты/текущего счета) для зачисления и погашения кредита при его отсутствии на момент обращения за предоставлением потребительского кредита.
В зависимости от вида потребительского кредита в общих условиях может быть предусмотрена обязанность заемщика заключить дополнительные договоры. Заемщик может отказаться от заключения таких договоров, если обязанность по их заключению не вытекает из требований закона.
4. Наличие валютного риска при получении кредита в иностранной валюте
При получении кредита в иностранной валюте заемщик несет валютный риск в связи с возможными изменениями курса иностранной валюты в период действия договора потребительского кредита.
5. Порядок определения курса иностранной валюты при переводе денежных средств кредитором третьему лицу
При переводе денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком, конвертация валюты кредита в валюту перевода осуществляется по курсу, установленному кредитором на день выполнения операции.
6. Условие об уступке третьим лицам прав (требований) по договору
Заемщик имеет право запретить уступку третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита, по которому отсутствует обеспечение в виде залога объекта недвижимости.
7. Подсудность споров по искам кредитора к заемщику
Споры по договору потребительского кредита рассматриваются в установленном законодательством Российской Федерации порядке.
8. Неустойка за несвоевременное погашение кредита
Неустойка за несвоевременное погашение кредита составляет 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором потребительского кредита, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).
Неустойка уплачивается в валюте кредита. Общими условиями отдельных видов потребительского кредита может устанавливаться ответственныость за нарушение иных обязательств по договору потребительского кредита.
1. Условия кредитования
Целевое назначение кредита
На цели личного потребления.
Подтверждения целевого использования кредита не требуется.