что такое открыть вклад в банке

Зачем нужен вклад в банке

Независимо от того, копите ли вы деньги, чтобы отправиться в отпуск, хотите, чтобы они хранились в безопасности, не так сильно дешевели, банковский вклад – это традиционный, безопасный вариант хранения, стабильного, хотя и небольшого приумножения средств.

Выбирая лучшие условия для открытия сберегательного счета, нужно учесть множество аспектов, таких как банк, тип продукта, проценты и условия. Главное преимущество сберегательного счета – начисление процентов, позволяющее покрыть инфляцию.

Катя накопила 120 тысяч рублей. Она конвертировала часть денег в доллары, а часть оставила в рублях, теперь хочет сделать вложение, чтобы деньги не обесценивались.

Долларовую часть она не планирует тратить – это подушка безопасности на случай увольнения или других непредвиденных обстоятельств, а рублевую хочет вложить на короткий срок, снять через год с процентами и сделать небольшой ремонт. Перед ней встал выбор: какой счет и где лучше открыть.

Что такое банковский вклад

Банковский вклад направлен на хранение, сбережение, приумножение денежных средств.

Есть два основных вида: до востребования и срочный. Хотя по ним обычно выплачивается скромная процентная ставка, безопасность, надежность делают их отличным вариантом для хранения наличных.

Зачем нужен вклад

Вклад хранит деньги в безопасности: когда вы отправляете средства в финансовую организацию, вы знаете, что они находятся в безопасной системе.

Депозит прививает финансовую дисциплину: снять вложения не так просто, как вытащить из конверта или «перекинуть» с карты. Хранение наличных дома приводит к необоснованным тратам, сокращению сбережений.

Когда финансовая организация хранит и приумножает для вас значительную сумму, то рассматривает вас как надежного клиента для предоставления кредита: вы легко сможете получить кредитную карту или ссуду.

Другие преимущества хранения средств банке:

Копить

Прежде чем вложить накопления, убедитесь, что вы выбрали правильную организацию. При выборе обратите внимание на конкурентоспособную процентную ставку.

Из-за большого разнообразия способов сбережения небольшое исследование поможет понять, какой из них будет работать на вас лучше всего. И, поскольку процентные ставки постоянно меняются, необходим тщательный анализ, чтобы максимально выгодно приумножить средства.

Так, Катя открыла краткосрочный счет на год, чтобы откладывать деньги на ремонт, и другой – долгосрочный, как подушку безопасности.

На разных типах счетов начисляются разные процентные ставки, вы можете увеличить доход, если потратите время на оценку предлагаемых продуктов. Если у вас несколько финансовых целей, имеет смысл открыть разные депозиты, чтобы упростить организацию сбережений. Совкомбанк предлагает вклады на срок от одного месяца до трех лет.

Умножать

Сбережения вкладывают, чтобы снизить риск потери депозита, хотя вы можете получить большую прибыль от инвестиций с более высоким риском, таких как акции. Идея вложения состоит в том, чтобы позволить деньгам расти медленно с небольшим риском или совсем без него.

Прежде чем выбрать оптимальный финансовый инструмент, подумайте, зачем вам нужен вклад: положить и забыть, снимать проценты, регулярно пополнять.

Вложения различаются по нескольким параметрам.

Защищать

Рост инфляции, волны пандемии, которые не дают экономике оправиться от кризиса, разговоры о возможной стагфляции экономики – все это заставляет переживать за сохранность накоплений.

Сберегательный счет позволяет защитить деньги от инфляции, резкого падения экономики и даже от покушений самого владельца, который хочет досрочно залезть в копилку.

Как открыть вклад

Собираетесь ли вы открыть счет лично в отделении или через интернет, подготовьте документы:

Выберите вариант вложения: индивидуальный или совместный, одно- или мультивалютный.

При открытии вклада нужно внести первоначальную сумму. Если вы открываете его лично, это можно сделать наличными, минимальные требования к открытию – от 30 тысяч рублей.

Помимо минимального начального платежа, некоторые кредитные организации взимают ежемесячную плату за обслуживание.

Подайте заявку со всей необходимой информацией, дождитесь, пока финансовая компания откроет депозит.

Настройте онлайн-банкинг – сегодня почти каждый банк предлагает ту или иную форму онлайн-управления. Это позволяет легко проверять баланс, переводить деньги, управлять средствами.

Кто может открыть

Открыть вклад в российских банках могут граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства. Граждане России могут открывать счета, распоряжаться ими с 14 лет, открыть в пользу третьего лица – гражданина или юридического лица с обязательным указанием ФИО физлица или наименования юридического.

Как закрыть вклад

Точный процесс закрытия зависит от выбранной организации – некоторые продукты можно закрыть онлайн, для других потребуется явиться в офис лично или уведомить организацию в письменной форме. Если у вас остались деньги, вы получите эту сумму за вычетом любых непогашенных комиссий.

Важно: получите письменное подтверждение закрытия счета, проверьте окончательную выписку на предмет ошибок.

Источник

Что такое банковский депозит?

Депозит в банке – это размещение денежных средств на банковском счете за определенный установленный доход в виде процентной ставки. Обязательные условия существования депозита – возвратность денег клиенту, срочность (действия соглашения в течение конкретного срока), платность (выплата вознаграждения клиенту за предоставленные деньги).

Простыми словами депозит – это деньги, которые клиент отдал банку в пользование в обмен на регулярный доход. Это один из самых простых способов инвестирования, потому что для него не нужны специализированные знания. При этом прибыль гарантированная и стабильная. Риски минимальны, потому что депозиты физических лиц застрахованы.

Банковские вклады и депозиты – есть ли отличия?

По сути, вклад и депозит – это одно и то же. Депозит – это англицизм, который переводится как «банковский вклад, вложение, сдача на хранение». В русскоязычной среде эти два слова являются синонимами.

Однако есть небольшие смысловые отличия в значении двух понятий. Термин «вклад» предполагает только денежные вложения. Депозит очерчивает более широкий круг инструментов инвестирования:

Более того, депозит не всегда обеспечивает прибыль, потому что ценные вещи могут быть переданы только на хранение. А понятие вклада подразумевает обязательный доход от размещения денежных средств.

Виды депозитов

Выделить депозиты в отдельные группы можно по разным критериям. Самый популярный критерий – срок – делит все вклады на две большие группы:

Бессрочные депозиты – это вклады до востребования. Главная цель таких вкладов – не получение прибыли, а комфортное управление денежными средствами на счету. Разрешается снимать деньги в любой момент, переводить их, пополнять счет без ограничительных сумм.

При этом процентная ставка минимальна – 0,01% годовых. Низкая ставка обусловлена тем, что банкам не выгодны неопределенные сроки вклада: так трудно использовать средства вкладчиков.

Срочные вклады – те, что ограничиваются конкретным периодом, прописанном в договоре. Они делятся на три группы:

Если снять деньги раньше установленного срока, то процентная ставка сократится до уровня ставки вклада до востребования.

Другие виды банковских вкладов:

Условия депозитов в банках

Все условия детально прописываются в договоре. Предварительно ознакомиться с ними можно на официальных порталах банков или специализированных сайтах, которые собирают информацию из всех российских кредитно-финансовых организаций.

Условия напрямую зависят от вида депозита и самого банка. Основные параметры:

Для наглядности условия вкладов в крупных банках мы разместили ниже.

Предложения банков

В таблице ниже собраны самые доходные вклады для физических лиц крупнейших российских банков. Предложениями с дополнительными условиями (инвестиционное страхование, взносы в частные пенсионные фонды и т.д.) не рассматривались.

Как видно из таблицы, самые высокие процентные ставки – у «негибких» вкладов в банке. То есть у тех, которыми неудобно управлять: нет пополнения и частичного снятия.

У вкладов с инвестиционным страхованием и другими подобными условиями процентная ставка возрастает в среднем до 7%.

Как рассчитать проценты по вкладу?

Рассчитать доходность можно самостоятельно или с помощью онлайн-калькулятора. Второй способ гораздо проще и быстрее. Нужно всего лишь указать базовые данные о депозите – срок действия и сумму вложений. Как правило, данные о процентной ставке уже содержатся в калькуляторе. Сервисы по расчету есть на официальных сайтах банков, а также на финансово-информационных порталах.

Для самостоятельного подсчета нужно использовать формулу (без капитализации процентов):

С – процентная ставка

D – количество дней в году

Часто при самостоятельном подсчете совершаются ошибки. Для более точного расчета лучше использовать таблицы EXCEL. Также можно обратиться за консультацией к сотруднику банка.

Для расчета доходности вкладов с капитализацией нужно использовать более сложную формулу, в которой учитывается каждый месяц.

Страхование банковских депозитов

Физические лица могут не переживать за сохранность своих сбережений, если выбранный банк участвует в программе государственного страхования вкладов. Проверить этот факт можно на сайте Агентства по страхованию вкладов – организации, которая отвечает за программу страхования.

Чтобы обезопасить депозит, вкладчикам ничего делать не нужно. Страхованием занимается банковская организация. Денежная компенсация выплачивается в двух случаях:

Агентство по страхованию вкладов возмещает 100% депозита, но не больше, чем 1 400 000 рублей в одном банке. Если сумма вложений вкладчика больше, советуем хранить ее в разных банках. Учитывайте, что разные филиалы – это все равно одна организация. Поэтому максимальная сумма выплат будет 1,4 млн рублей.

Что нужно для возврата денег при наступлении страхового случая?

Как открыть депозит – инструкция

Для создания депозита нужно пройти три простых шага. Для офлайн оформления:

Онлайн процедура открытия гораздо проще. Но чтобы ее совершить, необходимо уже являться клиентом банка – нужен доступ в мобильный или интернет банк. Алгоритм действий:

У онлайн оформления есть несколько преимуществ. Во-первых. Банки часто предлагают повышенную ставку. Во-вторых, так удобней следить за счетом и полученной прибылью. Никаких походов в банк и очередей за выписками со счета.

Источник

Виды банковских вкладов

Чтобы свободные деньги не лежали под матрасом, их можно положить в банк под проценты — заключить договор банковского вклада.

Деньги будут под защитой банка и государства, на них будут капать проценты. У всех банков разные условия и процентные ставки. Расскажем об основных видах банковских вкладах и какие из них выгоднее.

Срочные вклады

Срочный договор ограничивает вкладчика в использовании вложенных средств. Чтобы получить проценты по указанной в договоре ставке, вкладчик должен выполнить условия договора — продержать деньги определенное количество времени, иначе банк снизит ставку. До истечения срока закрыть счет можно, но вложенные деньги вкладчик получит без процентов или по сниженной ставке — это указано в договоре.

В срочных вкладах часто предусмотрена пролонгация — автоматическое продление по истечении срока действия. Период и условия продления определяются договором и могут отличаться от первоначальных.

Например, в договоре по вкладу на 1 год со ставкой 6% может быть указано, что если не забрать сумму по истечении года, то он «превратится» в депозит до востребования со ставкой 0,1% годовых.

Иногда банки допускают частичное снятие без потери процентов — с лимитами по сумме снятия. В этом случае в договоре должен быть прописан неснижаемый остаток — это минимальная сумма, которая должна остаться на счете. Нельзя снять часть неснижаемого остатка. Есть 2 варианта: снять все сразу, закрыть счет и потерять процентные начисления или оставить на счете эту минимальную сумму или больше.

Также иногда банки допускают дополнительное внесение средств — это возможность положить на счет дополнительные деньги уже после открытия депозита. Проценты будут начисляться на всю сумму. Но снять эти деньги обычно можно только в конце срока.

Срочные вклады позволяют банку планировать использование этих денег в своем обороте, поэтому проценты по ним выше, чем по депозитам до востребования. По некоторым вкладам возможно и внесение, и изъятие средств.

Вклады до востребования

При открытии депозита до востребования банк разрешает частично или полностью снимать деньги в любое время. Процентная ставка по такому вкладу ниже, чем по срочному. После частичного снятия проценты будут и дальше начисляться на остаток.

Источник

Вклады

Как выбрать, где открывать и куда бежать, если банк обанкротится

Прежде чем открыть вклад в банке, нужно разобраться, какой лучше выбрать, сколько на нем можно заработать, облагается ли доход налогами и от чего зависит ставка. Еще надо учитывать форс-мажоры, например отзыв лицензии у банка. А еще можно потребовать у государства компенсацию по вкладу, обесценившемуся в девяностые годы.

Какие есть виды вкладов

Наиболее популярны рублевые, долларовые, евровые, а в некоторых банках и фунтовые депозиты. Если не хочется выбирать одну валюту, можно сразу открыть мультивалютный. Но процентная ставка по вложениям в рублях будет выше, чем по валютным.

Еще депозиты делят на пополняемые и непополняемые. Первый вариант удобнее, но процентная ставка по нему обычно ниже. Главное — чтобы вложения были застрахованы Агентством по страхованию вкладов. Лучше не держать в одном банке больше 1 400 000 Р — это максимальная сумма страховки.

Как рассчитать проценты

Хороший способ — онлайн-калькуляторы банковских сервисов, но это не всегда удобно. Приблизительную доходность можно посчитать на сайте самого банка. А можно разобраться в формулах и наверняка решить, какой вклад для вас самый выгодный.

Облагаются ли вклады налогами

Если вы вкладчик, вам не нужно самому отчитываться перед налоговой о доходе и платить с него налог. Банк и есть ваш налоговый агент. Если вдруг возникнет налогооблагаемый доход, банк сам все удержит.

По закону рублевым вкладчикам нужно уплатить НДФЛ, если процентная ставка превышает ключевую ставку ЦБ на 5 процентных пунктов. По валютным платить НДФЛ нужно, если процентная ставка выше 9% годовых — таких ставок в России сейчас нет.

Почему банк снижает процент по вкладу

Если коротко, то ставки по банковским вкладам и накопительным счетам напрямую зависят от ключевой ставки ЦБ — процента, под который банки занимают деньги у Центробанка. Если ставка ЦБ снижается, банки снижают ставки.

Банк берет деньги вкладчиков и выдает их в виде кредитов, а потом делится прибылью с вкладчиками. Зарабатывает банк на том, что берет деньги под низкий процент, а выдает в качестве кредитов под более высокий.

Как вернуть деньги из лопнувшего банка

Чтобы получить страховку, нужно получить выписку из реестра вкладчиков и подать заявление. Когда банк-агент примет заявление, он выдаст вам выписку из реестра вкладчиков, после чего у него будет три дня на выплаты.

Как не делить вложения при разводе

Если деньги вложили до оформления брака, то они не будут считаться совместно нажитым имуществом. А значит, и делить их при разводе не надо. Если вклад открыт до брака — это личные деньги того, кто его открыл. Даже если вклад потом продлевали.

Претендовать на часть денег супруг сможет лишь в том случае, если вы составили с ним брачный договор, в котором согласились признать эти средства общими. По этому вопросу есть обширная судебная практика. В остальных случаях супруг ничего не сможет доказать.

Как получить компенсацию по советскому вкладу

Компенсируют вклады, открытые на территории нынешней России. Для компенсации желательно иметь сберегательную книжку. Если сберкнижки нет, можно попросить сотрудников Сбербанка разыскать вклады.

Источник

Что такое банковский депозит?

Крупные денежные суммы следует хранить в банке в целях создания безопасности и сохранности средств, при этом дополнительно можно получить неплохую прибыль в зависимости от суммы вклада. В данной статье речь пойдет о том, что такое банковский депозит и как его открыть.

Понятие банковского депозита простыми словами

Депозит — это банковский вклад, который размещается в банке на заранее оговоренных договором условиях хранения и начисления процентов. Клиент может вложить собственные финансовые средства в государственные или коммерческие банки на определенный промежуток времени. При этом за использование и хранение денежных средств финансовое учреждение производит процентные отчисления, которые прибавляются непосредственно к общей сумме депозита, а также могут переводиться на личный счёт клиента по его желанию.

Открывать собственный счет c депозитными начислениями могут как юридические, так и физические лица. Стоит отметить, что не только банки занимаются оформлением депозитных вкладов — некоторые микрофинансовые организации также предоставляют данную услугу, но клиенты не всегда готовы доверять подобным учреждениям крупные суммы и предпочитают создавать вклады в проверенных банках.

По сути, депозит — это и есть вклад, но отличием данного понятия является то, что помимо денежных средств можно использовать дополнительные банковские активы в виде ценных металлов, выгодных акций и так далее.

Типы банковских депозитов

Банковский депозит представлен несколькими видами. Клиент может открывать его в нескольких формах:

Как начисляются проценты по банковским депозитам?

Порядок начисления процентов может различаться у некоторых банков, но есть общие принципы, на которые клиенту необходимо обратить особое внимание перед осуществлением вклада. Существуют определенные виды процентных ставок, имеющих некоторые отличия:

«Сложные» проценты, начисляемые с капитализацией

Процентная ставка может оставаться фиксированной, а также может меняться от единого порогового значения. Общая сумма процентов прибавляется непосредственно к телу депозита. Процедура начисления происходит обязательно через равные промежутки времени. При этом в новом периоде происходит капитализация процентов — денежные средства начисляются дополнительно на сумму процентов, «набежавшую» за предыдущий период.

Капитализация может быть ежемесячной, ежеквартальной или ежегодной в зависимости от условий, предлагаемых в договоре.

Расчёт конечной суммы вклада может производиться по формуле:

где S — значение, представляющее собой итоговую сумму вклада после начисления процентов;

C — тело депозита — начальная сумма, предоставленная банку;

% — предписанная договором ставка / 100;

d — общее количество дней, по истечению которых должна произойти капитализация согласно договору;

g – сумма дней в году;

n – общее количество предусмотренных периодов капитализации.

«Простые» проценты, начисляемые без капитализации

Процентная ставка по кредиту здесь остается фиксированной. Общая сумма процентов может начисляться ежемесячно или концу срока осуществляемого вклада — при этом начисления происходят в едином размере и не суммируются с телом вклада.

Клиент может в любое время воспользоваться суммой начисленных процентов, которая может переводиться на личный карточный счет. Расчёт суммы может производиться по следующей формуле:

где значение П — общая процентная сумма, набежавшая по личному вкладу;

S — фиксированная сумма самого вклада;

Ср — точный срок вклада, рассчитываемый в днях;

% — стандартный годовой процент по текущему вкладу, предписанный договором;

365(366) — количество дней в текущем году.

Что влияет на процентную ставку?

Процентные ставки в различных банках существенно отличаются. На размер процентов по вкладам могут влиять различные критерии, среди которых специалисты выделяют наиболее важные:

наличие постоянной конкуренции между банками может приводить к увеличению количества начисляемых по вкладу процентов;

Также на количество и процентной ставки могут влиять виды вкладов — к примеру, для срочных депозитов, ограниченных по времени, действует всегда более высокая ставка.

Виды банковских депозитов

Существует несколько стандартных видов депозитов, имеющих свои отличительные особенности. Выделяют разновидности депозитов по сроку, а также по целевым критериям.

Валютные депозиты

Данный вид депозита предполагает, что на личный счет могут осуществляться переводы в иностранной валюте, а также в рублях, при этом банк может самостоятельно конвертировать средства в зависимости от текущего курса.

Стоит отметить, что по сравнению с рублевыми вкладами, данный вид депозита предполагает небольшую процентную ставку.

Условия депозитов

Условия депозитных вкладов значительно отличаются у разных финансовых учреждений. Но существуют общие критерии определения стандартных критериев, которые прописываются в договоре любого банка. Главными пунктами являются:

Перед открытием депозита клиенты должны детально изучить условия, предлагаемые банками по договору и выбрать наиболее выгодный вариант.

Безопасность и страхование депозитов

Для защиты финансовых средств, находящихся на депозите, предусмотрены специальные условия страхования. Система страхования вкладов является оптимальным решением для клиентов тех банков, которые не всегда могут выполнить обязательства перед вкладчиками в случае банкротства или преждевременного отзыва лицензии. При возникновении форс-мажорных ситуаций владельцы депозита могут получить денежные средства из специального фонда, который формируется за счет страховых отчислений.

Налогообложение депозитов

С полученных дивидендов от депозита может взиматься налог в случае, если ставка по нему превышает ставку рефинансирования, установленную центральным банком. Некоторые виды вкладов подлежат обязательному налогообложению — этого рублевый, валютный, а также металлический вклад.

Ранее рублевые вклады не облагались налогом, но с 2016 года предусмотрена система налогообложения, при которой в случае, если ставка по вкладам превышает 13%, налог обязательно взимается.

Что касается валютного вклада, данный депозит облагается налогом в случае, если стандартная ставка превышает 9%. В 2018 году все металлические вклады подлежат налогообложению в случае, если они закрываются ранее, чем через 3 года. При этом клиент обязан самостоятельно обратиться в налоговое учреждение, как только он обналичит счёт.

Плюсы и минусы депозитов

Основные преимущества депозита заключаются в следующем:

Как открыть депозит – инструкция

Для того, чтобы открыть вклад, необходимо, прежде всего, определиться с депозитным продуктом, а также непосредственно с финансовым учреждением, где будет осуществляться вклад. Далее необходимо обратиться в офис банка и предоставить стандартный пакет документов:

При подписании договора необходимо учитывать все нюансы, поскольку именно здесь отражены основные требования по вкладу и количеству начисляемых процентов.

Источник